Надо ли страховаться при кредитовании?

19.08.2013

«Если оформите страховку, то сможете получить кредит под меньшую процентную ставку», - нередко такими словами менеджеры банков сопровождают заключение кредитного договора с очередным заемщиком. Страхование стало уже привычным «аксессуаром» к банковским продуктам, но по-прежнему вызывает немало толков. Надо ли страховаться от всего и вся, тем более, если вы уверены в собственной жизни на все сто и не ждете от нее никаких сюрпризов? Но стоит только намекнуть на это, как на вас контрударом обрушится весь арсенал аргументов, имеющийся в распоряжении банковского менеджера. И, может, вы – не робкого десятка, и таким нападением вас не пронять, а иной клиент нет-нет, да и согласится, смутившись натиска. А после будет наравне с погашением банковского кредита и выплатой процентов по нему делать взносы страховщику.

Разумеется, кто-то страхуется осознанно – к таким согражданам вопросов нет. Важно лишь помнить, что никакой банк не вправе требовать в дополнение к кредитному договору заключать договор страхования. Да, на практике предусмотрено добровольное и обязательное страхование, но обязательное предусмотрено лишь в соответствии со ст. 927 ГК РФ. Стандартное кредитование под эту категорию не попадает. Навязывание же банком определенной страховой компании является нарушением ФЗ «О защите конкуренции». В соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» (ст.16 п. 2) приобретение одних услуг не может быть обусловлено приобретением других услуг или товаров. Тем не менее, следует обратить внимание на то, что, если в кредитном договоре необходимость страхования сформулирована как обеспечение исполнения обязательств со стороны заемщика перед банком, а не как условие выдачи займа, то даже у суда не возникнет вопрос о его неправомерности. Так что будьте внимательны при чтении договора!

Почему же некоторые банки так настаивают на страховании? На это несколько причин:

  • за счет заемщиков, приобретающих полис, банк снижает риски кредитования. По договору банк становится выгодоприобретателем (страховая выплата полагается ему);
  • за продажу продуктов страховой компании населению банк может получать от нее агентские выплаты;
  • страховые компании, размещающие страховые резервы в депозиты, по сути, обеспечивают фондирование банка. Это делается в обмен на привлечение в страховую определенного количества застрахованных клиентов;
  • возможно, страховая компания аффилирована (объединена) с банком и приносит вместе с ним доход акционерам.

Но это вовсе не значит, что страхование – финансовое зло. Напротив, оно порой бывает достойной защитой вашего бюджета. Следует лишь правильно пользоваться этим инструментом и представлять, когда без него, действительно, не обойтись.

Потребительский кредит

Традиционно это отсутствие обеспечения, короткий срок и достаточно высокие процентные ставки. Банки за счет последних решают возможные риски, но все-таки активно предлагают своим клиентам застраховать жизнь и здоровье. В последнее время к этому списку добавилось страхование от риска потери работы. Но если страхование жизни и здоровья имеет хоть какую-то серьезную подоплеку, то страхование от потери работы обычно редко себя оправдывает. Причина в том, что страховым случаем является лишь недобровольная потеря работы (например, ликвидации предприятия-работодателя или при сокращении работника). Но не секрет, что даже в случае сокращения российским работникам приходится писать заявление об уходе «по собственному желанию». А это значит они не могут рассчитывать на компенсацию. При страховании жизни и здоровья тоже есть определенные нюансы. Условия страхования могут быть прописаны так, что добиться выплат станет крайне сложно. К примеру, по договору клиента могут обязать без промедления сообщать обо всех существенных изменениях состояния здоровья, что фактически нереализуемо на практике. А это превосходный повод не платить.

Автокредитование

Клиентам обычно предлагают два вида страхования: КАСКО, а также жизни и здоровья. Так как автомобиль приобретается в кредит и является предметом залога, то банк может проявить недюженную напористость, когда убеждает клиента купить КАСКО. Обратите внимание на то, что в договоре может содержаться информация о необязательном страховании предмета залога. Однако следует учитывать, что в этом случае ставка по кредиту существенно вырастет. Что касается страхования жизни и здоровья, то это опять же личный выбор. Если вас не беспокоит ситуация на дорогах и вы не поклонник экстремального вождения, то, возможно, вам стоит поискать банк, предлагающий автокредит без повышения ставки при отказе от личного страхования.

Ипотека

Здесь традиционно страхование от утраты жизни и трудоспособности заемщика, от утраты или повреждения предмета залога, прекращения или ограничения права собственности (титула) на предмет залога. Следует помнить, что заемщик не может отказаться от страхования титула (в соответствии со ст. 343 ГК РФ, а также ст. 31 закона «Об ипотеке»). Относительно двух других полисов у клиента есть выбор. Если банк предлагает разные программы (со страхованием и без), то при отказе от страхования он имеет право пересмотреть ставку – вплоть до 10% в сторону увеличения. Все условия должны быть прописаны в кредитном договоре. Страхование жизни традиционно дороже титульного, поскольку страховые случаи по первому варианту наступают гораздо чаще. Обычно страхование заложенного жилья в среднем обходится в пределах 0,4% от страховой суммы, титульное страхование — от 0,1% до 0,3%, а страхование жизни может достигать 1,5% страховой суммы. Однако, несмотря на дороговизну страхования жизни и здоровья, можно утверждать, что оно действительно важно и выгодно для заемщика. Страхование же титула при наступлении страхового случая позволит получить квалифицированную помощь юриста даже исходя из того, что страховая компания не заинтересована в осуществлении страховой выплаты и поэтому приложит максимум усилий, чтобы отстоять интересы заемщика.

 Подготовлено сотрудниками banknn.ru. При использовании материалов ссылка обязательна.