Согласно исследованию СБЕР НПФ, что такое накопительная часть пенсии, знают лишь 6% россиян, что-то слышали или читали о ней лишь 13% опрошенных. Каждый четвертый респондент при этом пытался разобраться в данном вопросе, но не получилось. А между тем, от этого во многом зависит будущее. Разобраться, что такое накопительная часть пенсии и можно ли ей распорядится так, чтобы не нуждаться в старости, попытался BankNN.ru.
Накопительная пенсия — это часть пенсии, взносы на формирование которой были именными. То есть работодатель ежемесячно отчислял за своего сотрудника взносы в Пенсионный Фонд России (сегодня — Социальный Фонд России или СФР) не только в «общий котел», но и на личный счет. 16% от суммы взноса шли на формирование страховой пенсии, а 6% — на накопительную. Также люди могли самостоятельно делать на свой счет добровольные взносы и даже получать на них софинансирование от государства и переводить средства материнского капитала. Эти взносы накапливались и вкладывались в различные финансовые инструменты — под управлением НПФ или управляющей компании.
Предполагалось, что таким образом каждый работающий гражданин к моменту выхода на пенсию получит внушительную прибавку к обычной страховой государственной пенсии. Взносы поступали от работодателя, но россияне могли и самостоятельно их делать. Чем больше взносов, тем выше по ним будет получен инвестиционный доход. Но с 2014 года эти именные счета перестали пополняться новыми взносами от работодателя, хотя средства на них и продолжают инвестироваться.
Мораторий на перечисление страховых взносов в накопительную систему действует с 2014 года и продлен до конца 2025-го: работодательские 22% сейчас целиком направляются на страховую пенсию. Однако права на уже сформированные накопления сохранены. Они есть у россиян 1967 года рождения и моложе, а также у мужчин 1953—1966 годов рождения и женщин 1957—1966 годов рождения, за которых в 2002–2004 годах перечислялось 6% тарифa; к ним присоединяются участники программы государственного софинансирования и женщины, направившие материнский капитал в будущую пенсию.
«Накопительная пенсия выплачивается из средств, учтенных в специальной части лицевого счета, и растет исключительно за счет дохода от инвестирования», — поясняет Юлия Орещенкова, заместитель директора НИЦ развития государственной пенсионной системы при Финансовом университете.
Как узнать, есть ли у вас накопительная часть
Самый простой путь — зайти на портал Госуслуг: в разделе «Пенсия, пособия и льготы» доступна выписка из Социального фонда России (СФР), где отображаются сумма накоплений, управляющая компания или негосударственный фонд, доходность и даты переводов. При желании можно запросить ту же справку в МФЦ или на сайте выбранного НПФ.
«Гражданин вправе ежегодно менять страховщика, но если досрочно переводить средства чаще одного раза в пять лет, фиксированный инвестиционный доход сгорит», — предупреждает Юлия Орещенкова.
Что такое «разморозка»
Крайне важно понять — не являетесь ли вы так называемым «молчуном», подчеркивает Генеральный директор НПФ «Социум» Оксана Иванова. Если страховщиком в полученной выписке будет указан СФР, значит, вы — «молчун». И перед вами именно в 2025 году (до 28 ноября) открыта редкая возможность перевести свои накопления в программу долгосрочных сбережений (ПДС) без потери накопленного за последние пять лет инвестиционного дохода. Это называется «разморозка». Что это дает?
Во-первых, государственные накопления станут вашими личными сбережениями. Во-вторых, вы сможете забрать свои «размороженные» накопления целиком уже через 15 лет с момента их перевода в ПДС. В-третьих, вы сможете забрать их еще раньше, если вам до истечения этого срока исполнится 55 для женщин и 60 лет для мужчин. Кроме того, если накопления не «размораживать», то в вариантах их будущих выплат вы будете сильно ограничены. После же «разморозки» вы сможете выбирать — в каком режиме и в какие сроки будете их получать.
Способы выплаты накопительной пенсии
Закон предусматривает три формы. Первая — пожизненная накопительная пенсия: накопленная сумма делится на ожидаемый период выплаты, утвержденный на 2025 год в 270 месяцев (22,5 года). Вторая — срочная выплата сроком не менее десяти лет для тех, кто пополнял счет добровольно. Третья — единовременная выплата; она возможна, если размер пожизненной пенсии падает ниже 10% прожиточного минимума пенсионера или накопления не превышают 411 750 рублей.
«В 2025 году максимальная единовременная выплата составляет именно 411 750 рублей, — подтверждает Юлия Орещенкова. — Порог рассчитывается как прожиточный минимум, умноженный на ожидаемый период выплаты».
Кто может получить накопления досрочно
Единовременный вывод средств доступен женщинам с 55 лет и мужчинам с 60 лет, если рассчитанная пожизненная выплата не дотягивает до порога, право сохраняется и у тех, кто не набрал требуемого стажа или пенсионных коэффициентов. Для работников Крайнего Севера и ряда льготных категорий сроки прежние: накопления можно забрать одновременно с назначением страховой пенсии, что часто происходит раньше общеустановленного возраста.
«Пенсия из накоплений может быть выплачена единовременно тем, кто не выполнил страховые критерии или получил слишком малую сумму», — напоминает Юлия Орещенкова.
Как управлять накопительной частью
По умолчанию средства инвестирует СФР через управляющую компанию ВЭБ.РФ. Гражданин волен перевести их в НПФ, ориентируясь на доходность, капитал и рейтинг фонда. Переход стоит планировать не чаще одного раза в пять лет — иначе фиксированный доход теряется.
С 2024 года доступна Программа долгосрочных сбережений. Переведя накопления в выбранный НПФ и продолжив взносы, участник получает государственное софинансирование до 36 000 рублей в год, налоговый вычет и страховку средств на сумму до 2,8 млн рублей.
«ПДС дает шанс самостоятельно наращивать капитал и при этом пользоваться государственными гарантиями», — подчеркивает Юлия Орещенкова.
Средняя накопительная пенсия пока невелика — 1,4 рублей в месяц по расчетам СФР на 2024 год, но в 2025-м показатель должен вырасти почти до 1 900 рублей. Поэтому каждое дополнительное действие — от выбора доходного НПФ до участия в ПДС — способно заметно прибавить к будущему доходу.
А если ничего не предпринимать и оставить все как есть?
Накопленные средства можно не «размораживать». Продолжать пополнять их добровольными взносами в этом случае тоже можно. Но при этом вас ограничивают «сверху» и «снизу»: например, в 2025 году минимальный размер страховых взносов составляет 59 241,6 рубля, максимальный — 473 932,8 рубля. Если же вы решите «разморозить» свои накопления и продолжать их наращивать в ПДС, то вы получите софинансирование от государства (до 360 тысяч рублей за 10 лет) и налоговый вычет (сможете ежегодно возвращать себе часть уплаченного ранее НДФЛ — плюс 13% или больше на ваши взносы). При этом — никаких ограничений по взносам. Кроме того, инвестироваться будут не только ваши взносы, но и средства софинансирования от государства, и возвращенные налоги (если вы их оставите в ПДС).
