Нашим экспертом выступает Кошелев Антон Михайлович, Управляющий филиалом "Приволжский" ЗАО КБ "Ситибанк".
Эффективная процентная ставка – это стандартная и широко используемая кредитными организациями расчетная величина. Для заемщиков эффективная ставка является показателем, который позволяет сравнить стоимости кредитов в разных банках.
Чтобы рассчитать процентную ставку, проще всего воспользоваться встроенной функцией в Excel. Может помочь справиться с расчетами и кредитный аналитик любого банка. Для вычисления эффективной ставки сначала подсчитывается суммарный долг (размер кредита с учетом всех комиссий и страховых платежей), далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного долга под указанные им проценты и на указанный срок. Сегодня, согласно законодательству, в расчет эффективной процентной ставки в обязательном порядке включаются следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:
- по погашению основного долга по ссуде;
- по уплате процентов по ссуде;
- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды);
- комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;
- комиссии за открытие, ведение ссудного счета;
- комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
- услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества;
- услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога и др.
В расчет эффективной ставки могут не включаться предусмотренные договором на предоставление ссуды платежи заемщика по обслуживанию ссуды, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:
- комиссия за частичное либо полное досрочное погашение ссуды;
- комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание);
- неустойка в виде штрафа или пени (например, за превышение лимита овердрафта);
- плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
Формула расчета полной стоимости кредита предполагает учет всех платежей, причитающихся с заемщика, включая страховые и всевозможные комиссии обязательные к уплате.
Между процентной ставкой и переплатой есть разница лишь в их выражении. Переплата за кредит отображается в рублях (или любой другой валюте), в то время как полная стоимость кредита – в процентах. Для заемщика нагляднее и легче понять, сколько составит переплата за кредит за весь срок кредитования, чем процентная ставка.
Вы можете задать эксперту интересующий Вас вопрос по данной теме при помощи формы ниже.
