Ипотека: рефинансировать или продлить?

Ипотечные заемщики, напуганные стремительным ростом курсов валют, могут попытаться рефинансировать валютную ипотеку в ипотеку рублевую. Но из-за высоких ставок по рублевым займам их ежемесячные платежи от этого только увеличатся.

Последние несколько лет "расцвета экономики" многие заемщики выбирали ипотечные кредиты в валюте из-за низких ставок, а долларовые – еще и потому, что курс американской валюты постоянно снижался.

Теперь ослабление рубля бьет заемщика по карману: платежи в перерасчете на рубли каждый месяц растут и растут!

Вот письмо в Независимую ассоциацию покупателей России (НАП РФ) от заемщицы банка "Интеркредит": "Я брала долларовый кредит в 2006 г. при курсе 27 рублей/доллар и радовалась, когда платежи от месяца к месяцу уменьшались, пока доллар дешевел, а теперь все наоборот. Ежемесячный взнос уже превысил первоначальный размер. За полгода: с июля по ноябрь мои платежи по кредиту из-за резкого роста курса доллара увеличились с 26 179 до 33 680 руб.

Сейчас отдельные банки предлагают заемщикам защититься от валютного риска, переоформив кредит в рубли. Пару лет назад в период снижения кредитных ставок такие программы рефинансирования предлагали более 15 банков, в частности Райффайзенбанк, "ВТБ 24", "Юникредит банк", Банк Москвы, НРБ и другие. Однако затем эти программы свернули, они сохранились в "урезанном" виде, только в Банке Москвы и НРБ. А "ВТБ 24" вообще предложил всем своим ипотечным заемщикам (и тем, чьи кредиты он купил у других банков) переоформить долларовые кредиты в кредиты рублевые.

При таком "перекредитовании" "ВТБ 24" фактически выдает заемщику новый кредит под действующие в банке в данный момент проценты. Клиенту необходимо заново подавать в банк весь пакет документов, еще раз оплатить все комиссии, например за выдачу займа, за оценку недвижимости, за безналичный перевод средств.

Рублевые кредиты "ВТБ 24" сейчас выдает под 13,6 – 15,1% годовых, совокупные комиссии при рефинансировании составят 29 500 рублей (это на 4800 рублей больше, чем при получении нового займа). В Банке Москвы кредиты в рублях сейчас дороже – 18,25 – 21% годовых, клиент также заплатит за оформление 1% от суммы кредита (15 000 – 60 000 рублей) В НРБ ставка по кредиту составит 16,5 – 17,5% годовых, а расходы заемщика на переоформление – 9 600 – 14 500 рублей.

Неблагодарные клиенты пока интереса к смене валюты кредита не проявляют... Но финансовые аналитики полагают, что рефинансирование валютного кредита будет выгодно заемщикам с рублевым доходом – так они страхуются от валютных рисков, и такими кредитами воспользуются в перспективе 40-60% клиентов банка.

В то же время банкиры признают, что в нынешних условиях переход на рублевый кредит зафиксирует платеж на одном уровне и сделает его заметно выше, чем платеж по валютному кредиту. Так, ежемесячный платеж по долларовому кредиту, выданному "ВТБ 24" в июне 2008 года на 15 лет под 11,45% годовых, равен 1 748 долларов, или в рублях около 49 000. При его рефинансировании в рублевый на 15 лет (ставка 14,35% годовых) ежемесячный платеж составит 56 160 рублей.

Менять валюту кредита заемщику станет выгодно, если платежи по валютному кредиту из-за роста курса будут выше взносов по рублевому займу. Однако прогнозировать динамику курсов валют на годы вперед сейчас в условиях кризиса невозможно.

Тем заемщикам, кому платежи по кредитам из-за роста курсов валют стали в тягость, эксперты предлагают не менять валюту займа, а уведомив банк о своем трудном финансовом положении, попросить увеличить срок кредитования (если позволяет возраст заемщика), снизив тем самым размер ежемесячного платежа...

Источник: www.credit.ru