«У меня официальная зарплата 180 тысяч рублей. Почему банк отказал?». Этот вопрос сотрудники банков слышат регулярно. И почти всегда человек искренне недоумевает: у меня стабильная работа, хороший доход, просрочек нет. Что пошло не так? Дело в том, что современные банки давно перестали смотреть только на размер зарплаты. Если раньше высокий доход действительно считался едва ли не главным аргументом в пользу заемщика, то сегодня это лишь один из элементов большой финансовой мозаики.
Банк оценивает не столько то, сколько вы зарабатываете, сколько то, как вы распоряжаетесь деньгами. И иногда человек с зарплатой 80 тысяч рублей оказывается для кредитора более привлекательным клиентом, чем тот, кто получает в три раза больше.
По словам основателя сети федеральных центров помощи кредитным должникам HelpMe Светланы Мартос, главная ошибка большинства заемщиков — оценивать себя только через призму дохода.
«Для банка важен не только доход, а вся финансовая картина заемщика. Его интересует не одна цифра в справке, а сможет ли человек спокойно выплачивать новый кредит с учетом всех действующих обязательств», — объясняет эксперт.
Большая зарплата не означает финансовую свободу
Представьте двух людей. Первый получает 220 тысяч рублей в месяц. Но одновременно выплачивает ипотеку, автокредит, две кредитные карты и рассрочку за бытовую технику. Второй зарабатывает 90 тысяч рублей. Кредитов у него почти нет, а после всех обязательных платежей остается больше половины дохода. Интуитивно кажется, что первый выглядит для банка гораздо надежнее. На практике все наоборот.
Для кредитной организации важен не размер заработка сам по себе, а так называемый запас прочности — сколько денег останется у человека после очередного ежемесячного платежа. Если почти весь доход уже расписан, новый кредит становится дополнительным риском.
Именно поэтому перед подачей заявки специалисты советуют провести небольшую домашнюю ревизию. Вспомнить не только про ипотеку или потребительский кредит, но и про кредитные карты, рассрочки, микрозаймы, овердрафты и даже обязательства по поручительству. Иногда именно они становятся той самой последней каплей, из-за которой банк говорит «нет».
Хорошая кредитная история ценится выше высокой зарплаты
Доход показывает настоящее. Кредитная история — прошлое. А банк, принимая решение, внимательно изучает и то, и другое. Даже человек с высоким официальным доходом может выглядеть рискованным заемщиком, если несколько лет назад регулярно допускал просрочки, часто обращался в микрофинансовые организации или постоянно пользовался кредитными картами почти до максимального лимита.
Но есть нюанс, о котором знают далеко не все. Иногда причиной отказа становится вовсе не финансовое поведение человека, а банальная ошибка. В кредитной истории может продолжать числиться давно закрытый кредит, ошибочно отражаться просрочка или оставаться активной карта, которой человек перестал пользоваться несколько лет назад.
«При восстановлении кредитной истории важно не ограничиваться общей фразой „у меня плохой рейтинг“. Нужно разбирать отчет построчно: какие записи законны, какие можно оспорить, а какие действительно отражают риск для банка», — отмечает Светлана Мартос.
Поэтому перед крупной покупкой — будь то квартира или автомобиль — имеет смысл заранее запросить свою кредитную историю через Госуслуги и внимательно проверить все сведения.
Отсутствие кредитной истории — тоже повод для осторожности
Еще один распространенный миф — если никогда не брал кредиты, значит, выглядишь идеальным заемщиком. Не совсем. Для банка человек без кредитной истории — словно водитель без стажа. Возможно, он ездит аккуратно. А возможно — нет. Просто проверить это пока невозможно. Это не означает автоматический отказ, но кредитор может предложить меньшую сумму или более осторожные условия.
При этом эксперт предостерегает от популярного совета «возьмите микрозайм ради кредитной истории». Такой способ скорее насторожит банк, чем поможет. Формировать кредитную репутацию лучше с помощью небольших и понятных финансовых продуктов, которыми человек действительно пользуется и по которым исправно выполняет обязательства.
Старые кредитные карты могут неожиданно напомнить о себе
Пожалуй, самая недооцененная причина отказов — кредитные карты. Многие годами хранят их «на всякий случай». Одной не пользуются, про вторую вообще забыли, третья когда-то оформлялась ради скидки в магазине. Для владельца карты — это почти забытый пластик в кошельке. Для банка — открытая возможность взять в долг.
Если таких карт несколько, а лимиты по ним достаточно большие, кредитная организация учитывает это при оценке финансовой нагрузки. Поэтому перед подачей заявки стоит провести ревизию своего «кредитного хозяйства»: закрыть ненужные карты, уменьшить лимиты и избавиться от старых рассрочек, которыми уже никто не пользуется.
После первого отказа не стоит штурмовать все банки сразу
Есть старая поговорка: если одна дверь закрылась, попробуй открыть другую. В кредитовании этот принцип работает не всегда. После отказа многие начинают массово отправлять заявки сразу в несколько банков. Кажется логичным: если один не одобрил, другой наверняка согласится.
Однако скоринговые системы видят эту активность. Для них множество заявок за короткое время может стать сигналом, что человеку срочно нужны деньги, а значит, риск возрастает.
Иногда лучший способ приблизить одобрение — на время перестать подавать заявки, разобраться в причинах отказа и только потом возвращаться к вопросу кредита.
Что делать, если кредитная история уже испорчена
Плохая кредитная история — неприятная новость, но далеко не приговор. Гораздо опаснее другая ошибка — пытаться исправить ситуацию новым кредитом или серией микрозаймов. По словам Светланы Мартос, восстановление кредитной репутации начинается вовсе не с похода в банк.
Сначала необходимо получить кредитную историю и внимательно проверить каждую запись. Если обнаружены ошибки — добиваться их исправления через бюро кредитных историй. Затем оценить свою долговую нагрузку: по возможности закрыть небольшие кредиты, отказаться от ненужных кредитных карт, снизить кредитные лимиты и только после этого думать о новой заявке.
«Важно работать не с одной заявкой, а со всем финансовым профилем человека. Если за отказом стоят последствия долговой перегрузки, просрочек или банкротства, сначала необходимо восстановить финансовую репутацию, а уже затем возвращаться к обычным банковским продуктам», — говорит Светлана Мартос.
Эксперт отмечает, что именно поспешные решения чаще всего заводят человека в новый долговой круг: один кредит берется для погашения другого, затем подключаются кредитные карты, потом — микрозаймы. Доход может оставаться высоким, но почти полностью уходить на обслуживание долгов.
Можно ли восстановить испорченную кредитную репутацию?
Если кредитная история действительно испорчена — из-за просрочек, большого количества долгов или даже процедуры банкротства, — рассчитывать на то, что ситуация изменится сама собой, не стоит. Но это не означает, что доступ к банковским кредитам закрыт навсегда. По словам Светланы Мартос, восстановление кредитной репутации — это процесс, который требует времени и последовательных действий.
Прежде всего необходимо прекратить накапливать новые долги. Если один кредит приходится закрывать другим, а кредитные карты и микрозаймы стали постоянным источником денег до зарплаты, сначала нужно решить именно эту проблему. Новый кредит в такой ситуации лишь усугубит финансовую нагрузку.
Следующий шаг — привести в порядок существующие обязательства. По возможности стоит погасить небольшие кредиты, закрыть ненужные кредитные карты, уменьшить кредитные лимиты и отказаться от микрозаймов. Это постепенно снижает долговую нагрузку и делает финансовый профиль более устойчивым.
Не менее важно убедиться, что кредитная история не содержит ошибок. Даже если просрочки действительно были, в отчете могут оказаться и неверные сведения — например, незакрытые кредиты или ошибочные записи о задолженности. Их необходимо оспорить через бюро кредитных историй.
После этого эксперты рекомендуют не торопиться с новыми заявками. Банку важно увидеть, что финансовое поведение человека изменилось: доход стал стабильным, обязательства выполняются вовремя, а долговая нагрузка находится под контролем.
Главное, что стоит понимать: кредитную историю невозможно «почистить» за деньги или исправить за несколько дней. Если кто-то обещает быстро удалить негативную информацию из бюро кредитных историй, это повод насторожиться. Законным способом восстановить доверие банков можно только одним путем — постепенно формируя новую положительную финансовую историю и соблюдая платежную дисциплину.
Перед походом в банк задайте себе пять вопросов
Иногда нескольких минут достаточно, чтобы понять, насколько ваши шансы на одобрение действительно высоки.
Перед подачей заявки стоит честно ответить себе:
- сколько денег остается после всех обязательных платежей;
- проверяли ли вы кредитную историю за последний год;
- не висят ли на вас старые кредитные карты или рассрочки, которыми вы давно не пользуетесь;
- совпадают ли сведения в анкете с документами;
- не отправляли ли вы за последние недели заявки сразу в несколько банков.
Если хотя бы один из этих пунктов вызывает сомнения, лучше сначала привести финансовые дела в порядок.
Как показывает практика, банк чаще отказывает не тому, кто мало зарабатывает, а тому, чья финансовая картина вызывает вопросы. И чем раньше человек посмотрит на себя глазами кредитора, тем выше вероятность, что в следующий раз вместо отказа он увидит долгожданное «одобрено».
