Финансирование бизнеса в Нижнем Новгороде требует точного расчета: компаниям нужны деньги на закупки, выполнение контрактов и развитие, а высокие ставки увеличивают расходы. При этом опрошенные предприниматели отмечают готовность банков обсуждать индивидуальные условия. Кредиты для бизнеса, факторинг, банковские гарантии и расчетно-кассовое обслуживание решают разные задачи — от покрытия кассового разрыва до сохранения оборотных средств. Представители компаний и банков рассказали BankNN.ru, как выбрать среди многообразия инструментов и найти решение при дорогих деньгах.
Кассовый разрыв в бизнесе и нехватка оборотных средств
Кассовый разрыв — это ситуация, когда текущие платежи необходимо провести раньше, чем поступят деньги от клиентов. Для компании с длинным производственным циклом нехватка оборотных средств может возникнуть даже при наличии заказов. Сырье и оборудование нужно оплатить заранее, а поступления от покупателя приходят позднее. Если этот промежуток приходится закрывать заемными деньгами, проценты становятся дополнительной статьей расходов по контракту.
С такой проблемой ежедневно сталкивается нижегородское ООО «Ампер-НН», которая уже более 30 лет занимается комплексными поставками производственного электротехнического оборудования, машинами, аппаратуры и материалов, в том числе для структур Росатома и атомных станций. Как отмечает директор компании Елена Белоусова, изготовление сложной продукции — довольно длительный процесс, иногда до полугода и более. Производители при этом требуют предоплату, а согласование договоров с заказчиками проходит долго.
Условия крупных клиентов оставляют поставщику мало пространства для маневра. Компания участвует в конкурсных процедурах и принимает требования заказчиков. И, как отмечает руководитель компании, чтобы сократить сроки, в отдельных случаях поставки начинают по гарантийному письму, еще до завершения оформления договора. В результате приходится искать средства на выполнение обязательств.
ООО «Ампер-НН» использует кредиты и сейчас работает с несколькими банками одновременно. В большинстве своем банки готовы идти навстречу клиенту, — подчеркивает Елена Белоусова. И именно индивидуальный подход она называет одним из главных условий сотрудничества.
Лояльность и гибкость банков в отношении клиентов отметили и еще в одной нижегородской компании. По словам руководителя казначейства УК «Руслакто» Ирины Волковой, компания использует кредиты и расчетно-кассовое обслуживание. Эти продукты она назвала наиболее доступными, отметив, что определенные сложности все же сохраняются. Вместе с тем в компании отмечают положительные изменения в отношениях с банками.
«Банки в большей мере обращены к бизнесу, чем было раньше, хорошо осведомлены в отношении происходящих процессов в отраслях (во многих банках есть отраслевая сегментация). При возросшей конкурентной среде среди банков, можно отметить желание пересматривать свое ценообразование в пользу клиента», — добавляет Ирина Волкова.
По ее оценке, конкуренция за клиентов также побуждает банки пересматривать ценообразование в пользу бизнеса. Для компании это означает возможность обсуждать условия с партнером, который понимает особенности ее работы.
Кредиты для бизнеса и финансирование оборотных средств
О сложностях с доступом к обычному кредитованию говорит и руководитель Абсолют Банка в Нижнем Новгороде Елена Комлева. По ее оценке, сочетание высоких ставок, консервативной банковской политики и значительной закредитованности бизнеса делает классические кредиты недоступными для многих компаний. В этих условиях возрастает значение продуктов, которые позволяют иначе организовать финансирование.
Кредит для бизнеса позволяет оплатить задачи до получения выручки. Кредит на оборотные средства используют для закупки товаров и сырья, текущих расходов и выполнения заказов. Инвестиционный кредит — для приобретения оборудования и других долгосрочных вложений. При дорогих деньгах особенно важно, чтобы срок и график погашения соответствовали тому, как средства возвращаются в бизнес.
В банке Уралсиб отмечают, что спрос на кредиты сместился в сторону конкретных задач с понятным источником возврата средств. Основной потребностью бизнеса представители банка называют пополнение оборотных средств. Еще одно направление — финансирование выполнения государственных и коммерческих контрактов: наличие заказа позволяет банку оценить ожидаемые поступления и условия возврата кредита.
«Бизнес практически отказался от абстрактных кредитов „на развитие“ без четкого прогноза окупаемости», — считают в Уралсибе.
По оценке банка, инвестиционный спрос сосредоточен на точечных проектах, в том числе с использованием льготных программ. Наряду с кредитами компании рассматривают лизинг и факторинг, подбирая инструмент под конкретную потребность.
Для коротких кассовых разрывов может применяться овердрафт — кредитный лимит, подключенный к расчетному счету. Кредитная линия позволяет привлекать деньги траншами в пределах согласованных условий. Выбор формы финансирования помогает связать использование заемных средств с реальной потребностью компании.
Однако сами по себе разные форматы кредитования не отменяют процентных расходов. До заключения договора бизнесу необходимо оценить, какую нагрузку выдержит контракт, когда поступит оплата и что произойдет при ее задержке. Значение имеют не только ставка, но и комиссии, требования к обеспечению и другие расходы. При этом сложности с доступом к обычному кредитованию сохраняются, отмечает руководитель Абсолют Банка в Нижнем Новгороде Елена Комлева. По ее оценке, кредитные ставки держатся на достаточно высоком уровне, а их сочетание с консервативной банковской политикой и значительной закредитованностью бизнеса делает классические кредиты недоступными для многих компаний. В этих условиях возрастает значение продуктов, которые позволяют иначе организовать финансирование.
Факторинг или кредит при отсрочке платежа
Факторинг — это финансирование под уступку денежного требования к покупателю. В рассматриваемой ситуации компания уже выполнила поставку, но оплата придет позднее. Она уступает финансовому агенту требование и получает финансирование по условиям договора. Это помогает продолжать работу, пока заказчик пользуется отсрочкой платежа.
«Факторинг становится „спасательным кругом“ в ситуации, когда компания готова отгрузить товар или оказать услугу, но покупатель по договору может заплатить только через несколько недель, а то и пару месяцев», — объясняет Елена Комлева.
По ее словам, при рассмотрении такой сделки первостепенное значение имеет качество дебиторской задолженности. Это дает дополнительную возможность получить финансирование компаниям, которым сложно пройти оценку для классического кредита. Поэтому в некоторых случаях компании используют факторинг как альтернативу кредиту. Его преимущества связаны с тем, что он не участвует в расчете долговой нагрузки, а также с возможностью гибкой организации финансирования — короткий срок, возможность работать с отдельными поставками и привлекать средства тогда, когда они необходимы.
По словам Елены Комлевой, часть процентной нагрузки иногда берет на себя покупатель, заинтересованный в сохранении поставщиков. Банк, в свою очередь, развивает электронный документооборот, чтобы ускорить предоставление средств.
«За счет развития электронного документооборота у нас в Абсолют Банке срок от подачи заявки до получения финансирования в среднем сократился в 2–3 раза, до нескольких часов», — сообщает она.
Среди наиболее активных клиентов Елена Комлева называет предприятия оптовой и розничной торговли, а также производителей. Наиболее часто банк получает заявки на открытый безрегрессный и агентский факторинг. При выборе схемы важно учитывать распределение рисков: регрессный факторинг может предусматривать возврат финансирования поставщиком при неоплате покупателем, безрегрессный — принятие этого риска фактором в пределах договора. В случае с агентским факторингом покупатель, а не поставщик, инициирует сделку с факторинговой компанией и берет на себя оплату комиссии.
При этом возможность использовать продукт зависит от условий отношений с заказчиком. Елена Белоусова вспоминает, что факторинг уже помогал «Ампер-НН» после поставки продукции на атомную станцию.
Банковская гарантия для обеспечения контракта
Когда деньги дороги, для бизнеса существенно и то, какую сумму придется отвлечь от работы. Банковская гарантия позволяет в предусмотренных условиях заменить денежное обеспечение обязательств перед заказчиком. Она не дает компании финансирование напрямую: банк обязуется выплатить получателю гарантии определенную сумму при предъявлении требования, соответствующего ее условиям.
Как пояснила начальник ДО «Нижний Новгород» ББР Банк Маргарита Серова, банковская гарантия — это финансовый щит и инструмент доверия в сделке. Представьте, что вы подписываете крупный контракт. Заказчик вас еще плохо знает и хочет подстраховаться. Вы можете изъять деньги из оборота и отправить ему на счет в качестве залога, но для бизнеса это огромный операционный минус и кассовый разрыв: оборотные средства замораживаются и перестают работать. Вместо этого банк выдает документ (гарантию), где говорит заказчику: «Мы ручаемся за этого предпринимателя. Если он сорвет сроки или совершит ошибку, мы компенсируем убытки, а уже потом сами разберемся с исполнителем».
Кредит и гарантия — это принципиально разные инструменты. Кредит дает живые деньги на развитие или закупки под высокий процент. Гарантия же денег не дает, но она сохраняет собственные оборотные средства, заменяя их авторитетом банка.
Банковская гарантия востребована в сферах с длинными циклами работ и высокой стоимостью контрактов: в строительстве, дорожно-транспортной инфраструктуре, ЖКХ и машиностроении. Но вместе с тем, подчеркивает Маргарита Серова, сегодня стоит обратить внимание не на отрасли, а на тенденцию внутри них. Текущий экономический ландшафт изменился. У многих сильных, исторически надежных компаний финансовые показатели сейчас объективно находятся под давлением, ослабевают из-за внешних факторов. И главная беда в том, что большинство крупных банков смотрят на эти компании сквозь призму консервативных трафаретов мирного времени. Если робот скоринга видит аномальный рост выручки или временный кассовый разрыв, он штампует автоматический отказ, лишая бизнес контракта. Именно поэтому сейчас критически важно менять саму философию андеррайтинга.
«Мы, например, строим работу на принципах того, что на рынке называют „живым андеррайтингом“, — рассказала начальник ДО „Нижний Новгород“ ББР Банк. — В то время как консервативный подход тратит недели на составление бумаг и доказывание наличия проблем у клиента, мы ориентируемся на скорость — иными словами, Time-to-Market — и оперативное решение задачи. Нашу работу с клиентами мы выстраиваем на презумпции невиновности для честного партнера. Если у компании сильный бэкграунд, мы не смотрим на сухие цифры прошлых периодов, приглашаем клиента за стол переговоров, „руками“ разбираем экономику конкретного контракта и находим решения (через гибкие ковенанты, индивидуальное структурирование или страхование) там, где бездушная машина скоринга крупных игроков выдала автоматический отказ. Наша задача — не просто продать бумагу, а привить клиенту культуру безопасного роста и помочь его бизнесу выстоять в период перемен».
Слово банка тоже стоит денег
Банковская гарантия — это не кредит, но и эта услуга имеет свою цену. Из чего складывается стоимость банковской гарантии в текущих экономических реалиях, и с какими главными рисками или ошибками сталкивается бизнес при работе с этим инструментом?
Как пояснила Маргарита Серова, тариф зависит от суммы, срока контракта, наличия обеспечения (залоги, поручительства) и, конечно, от макроэкономики: в условиях запредельно высокой ключевой ставки ЦБ все банки вынуждены корректировать стоимость риска.
Но гораздо важнее поговорить о цене ошибок, которые допускает сам бизнес:
- Ловушка «смещения фокуса»: многие до сих пор путают гарантию со страховкой. Предприниматели думают, что если банк выплатил деньги заказчику, то проблема решена. Нет, компания должна будет вернуть банку всю сумму. Убыток при дефолте для бизнеса здесь равен 100%.
- Конвейерный формализм в деталях: ошибка в одной цифре ИНН, неверно указанный email заказчика или размытая формулировка срока (например, забыли покрыть период гарантийного ремонта) — и ФАС признает вас уклонистом, отправив в черный список (РНП).
- «Прыжки выше головы»: судя по отчетности, бизнес часто берет непосильные контракты, которые не может переварить. Без плавного, безопасного роста любая претензия со стороны заказчика оборачивается крушением бизнеса.
РКО для бизнеса и стоимость обслуживания расчетного счета
РКО для бизнеса, или расчетно-кассовое обслуживание, сопровождает ежедневное движение денег: поступления от клиентов, платежи поставщикам, перечисление зарплаты и налогов. Расходы на обслуживание расчетного счета зависят от набора операций, лимитов и комиссий выбранного тарифа. При дорогом финансировании эти расходы также важно учитывать.
В банке Уралсиб отмечают, что требования бизнеса к РКО за последние несколько лет изменились: от банка ждут не только проведения платежей, но и автоматизации операций, снижения издержек и удобной работы с сопутствующими сервисами.
«Сегодня банк оценивается как полноценный IT-партнер», — сообщили в банке.
В Нижегородской области характер спроса на такие услуги там связывают с сочетанием промышленного сектора, IT-компаний и малого и среднего бизнеса.
К числу востребованных возможностей в Уралсибе относят прием оплаты через СБП по QR-кодам и платежным ссылкам, дистанционный выпуск цифровых бизнес-карт и управление лимитами сотрудников. Еще одно ожидание клиентов — возможность проводить доступные круглосуточные операции без привязки к рабочему времени отделений. По оценке банка, такие сервисы все чаще воспринимаются предпринимателями как необходимая часть обслуживания.
Открытие расчетного счета также становится более цифровым, в соответствии с трендами рынка. Как рассказали представители Уралсиба, резервирование реквизитов счета занимает менее 1 минуты. Несмотря на то, что счет на этом этапе еще не готов к проведению платежей, его уже можно использовать в договорах и иных ресурсах.
Для оформления документов (подписания договора обслуживания) сотрудники банка и клиент, как правило, встречаются в офисе банка или выбирают удобное для клиента место и время встречи. Открытие счета для большей части клиентов занимает 1 рабочий день с момента подписания документов, а в ряде случаев счет может быть открыт и в присутствии клиента. Срок может быть увеличен до 3 рабочих дней, если банку требуются уточнения о деятельности компании, и зависит от скорости получения дополнительных сведений. Полный доступ к платежам и всем услугам РКО открывается сразу после подписания договора.
В ближайшие один-два года в Уралсибе ожидают дальнейшего развития автоматизации РКО, в том числе проверок в рамках банковского контроля, и перехода к более унифицированным цифровым платежным инструментам. Для бизнеса это продолжение уже обозначившегося запроса: получать в одном банке не только расчетный счет, но и сервисы для управления повседневными финансовыми задачами.
В условиях финансовой нагрузки значение приобретают и отдельные платежи. Такой пример привели в ООО «Ампер-НН». Директор компании предоставила компании займ из личных средств, а при его возврате столкнулась с существенной банковской комиссией. После встречи с представителями банка удалось согласовать возврат без этой комиссии.
Для предпринимателя это практический результат индивидуального подхода. Гибкость проявляется в готовности разобрать конкретную операцию, пересмотреть условия и учесть историю отношений с клиентом.
Как выбрать банковские продукты для бизнеса
Выбор начинается с конкретной задачи и платежного календаря. Для покрытия кассового разрыва можно оценить оборотный кредит, кредитную линию или овердрафт. Если нехватка средств связана с уже выполненными поставками и отсрочкой платежа, стоит обсудить факторинг. Банковская гарантия решает отдельную задачу — обеспечивает обязательства по контракту и в предусмотренных случаях заменяет денежное обеспечение.
При сравнении факторинга и кредита важно учитывать момент получения денег, срок финансирования, все комиссии и распределение риска неоплаты. Универсального ответа на вопрос «что выгоднее» нет: условия нужно сопоставлять на одной сумме и конкретном сроке использования средств.
При выборе РКО полезно рассчитать стоимость типичного месяца работы: обслуживание счета, платежи контрагентам, внесение наличных и переводы физическим лицам. Банку стоит заранее рассказать о нестандартных операциях и обсудить применимые тарифы.
Комментарии бизнеса показывают, что потребность в банковском партнере сохраняется даже при высокой стоимости финансирования. Компании ищут средства для работы, а банки стараются подобрать форму обслуживания под их задачи: ускоряют факторинг, предлагают разные форматы кредитования, структурируют гарантии и обсуждают тарифы.
Такой подход не удешевляет кредиты и не делает любой контракт выгодным. Но он дает бизнесу возможность точнее рассчитывать расходы, сохранять средства в обороте и выполнять заказы. Для дальнейшей работы важно, чтобы условия банковского продукта соответствовали реальным срокам и экономике компании.
