В ЦБ РФ разъяснили тонкости ипотечных каникул

07.10.2019

В 2019 г. появился новый механизм защиты ипотечных заемщиков – физических лиц, заключивших кредитный договор в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, – «ипотечные каникулы».

В соответствии с Федеральным законом от 1 мая 2019 г. №76-ФЗ34 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты российской федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика»  ипотечные заемщики имеют право обратиться к банку с требованием об установлении «льготного периода» сроком до 6 месяцев, в течение которого заемщик может не осуществлять выплаты по ипотечному кредиту или осуществлять их в уменьшенном объеме.

Срок погашения ипотечного кредита в этом случае пролонгируется на срок льготного периода, и платежи, не уплаченные в течение льготного периода, уплачиваются заемщиком в дополнительное время. Введенная Федеральным законом №76-ФЗ возможность использования «ипотечных каникул» применяется и к кредитным договорам, заключенным до даты вступления в силу указанного федерального закона.

Использование «ипотечных каникул» ограничено рядом условий: размер кредита не должен превышать определенной суммы, устанавливаемой Правительством Российской Федерации; заложенное по ипотечному кредиту имущество является единственным жильем заемщика; заемщик находится в трудной жизненной ситуации (является безработным, инвалидом I или II группы, временно нетрудоспособным или столкнулся с резким сокращением дохода).

Кроме того, «ипотечные каникулы» по каждому кредиту могут быть предоставлены только один раз (причем в случае рефинансирования кредита, по которому были предоставлены ипотечные каникулы, заемщик по новому кредиту не получает права на новое получение льготного периода). В результате добросовестные заемщики, столкнувшиеся со сложными жизненными обстоятельствами, получают резерв времени на адаптацию к этим обстоятельствам, но банки при этом защищены от возможных злоупотреблений со стороны недобросовестных заемщиков.

Федеральный закон №76-ФЗ вступил в силу в конце июля 2019 года. Можно ожидать, что появление такого механизма будет способствовать росту спроса на ипотечные кредиты (так как наличие обязательств по ипотечным кредитам будет сопряжено с меньшими рисками). В то же время для банков возможность потери дохода из-за откладывания платежей на более длительный срок (и, соответственно, их инфляционного обесценивания) будет снижать привлекательность ипотечных кредитов. Со стороны банков можно ожидать более тщательного отбора ипотечных заемщиков или небольшого повышения ставок по кредитам, компенсирующего риски банков.

Популярное