Рост рынка вкладов физических лиц по итогам 2022 года составил 6,8%, а их объем в России достиг 36,56 трлн рублей. Такую информацию сообщает Агентство по страхованию вкладов (АСВ). При этом в иностранной валюте доля вкладов на 1 января 2022 года составляла 19,9%, а спустя 12 месяцев она упала до 10,6%. Стоит ли сейчас или в ближайшем будущем открывать вклад в валюте, а также что будет с рублевыми депозитами — в этих вопросах разбирались корреспонденты Banknn.ru.
Тенденции развития рынка вкладов
На сегодняшний день финансовая система страны находится под беспрецедентными ограничениями. Поэтому у российских граждан остается не слишком много альтернатив для вложения средств. После блокировок иностранных акций и обвала отечественного рынка вклады в банках продолжают оставаться «тихой гаванью», с помощью которой можно сохранить сбережения, а при сокращении уровня инфляции даже увеличить.
В условиях неопределенности вкладчики находятся перед выбором — зафиксировать доходность на долгий срок или иметь возможность чаще менять условия.
Можно отметить интересные тренды по депозитам: за последние 3 месяца увеличилось в 1,5 раза количество клиентов, которые открывают сразу по два вклада с различными сроками действия. Таким образом они фиксируют доходность на долгий срок и имеют более короткий вклад от 3 до 6 месяцев, — рассказала руководитель Абсолют Банка в Нижнем Новгороде Елена Комлева.
При этом в экспертном сообществе не ожидают кардинальных изменений условий по банковским депозитам в ближайшем будущем.
В краткосрочной перспективе не стоит ожидать изменения ставок по вкладам и кредитам на рынке. При этом на фоне стабилизации ситуации мы увидим усиление двух трендов: обратный переток средств граждан из накопительных счетов во вклады и рост спроса на «длинные» вклады, — отметил руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов Почта Банка Геннадий Чаусов.
Последняя тенденция отчетливо проявилась еще в конце прошлого года, пояснил эксперт. На фоне сохранения ключевой ставки и повышения потребности в финансовых ресурсах в условиях роста кредитования многие игроки рынка повышали ставки в первую очередь по долгосрочным вкладам, чтобы привлечь средства на более долгий срок. Это полностью совпадает со стремлением граждан зафиксировать высокую доходность на длительный период.
Елена Комлева добавила, что с учетом перспективы снижения ставок по вкладам в целом по рынку вслед за главным индикатором — ключевой ставкой Центробанка — наиболее выгодны вклады, который позволяют зафиксировать высокую доходность на максимальный срок.
Согласно информации АСВ, средневзвешенная ставка по годовому вкладу в 1 млн рублей составляет 7,6%, то естьприблизительно равна значению ключевой ставки. Банки сейчас стараются придерживаться умеренной политики по условиям вкладов.
Если базовый прогноз Банка России на 2023 год не изменится, и ключевая ставка останется в заявленном диапазоне 7 — 9%, то и ставки по вкладам сохранятся на текущем уровне. В настоящее время средняя ставка по нашим самым популярным продуктам составляет 6,15 — 7,77% годовых в зависимости от срока и условий вклада, — рассказал Директор Дополнительного офиса АО «ВЛАДБИЗНЕСБАНК» «Горьковский» Виталий Гончаров.
Еще одним характерным трендом популяризации депозитов можно назвать возможности открытия вкладов, не выходя из дома.
Каждый третий депозит у нас оформляется онлайн — в интернет-банке или мобильном приложении. По ряду вкладов действует надбавка за онлайн-открытие — 0,15% к действующей ставке, — сказала Елена Комлева.
Рублевые вклады — самые популярные
По информации Агентства по страхованию вкладов, на 1 января 2023 года доля вкладов физлиц в общей сумме вкладов составляет 75,1%.
Наиболее популярными среди россияностаются банковские депозиты в рублях. Их доля составляет 89,4%. Причем более 96% россиян имеют вклады до 1 млн рублей. Их сумма выросла за 2022 год на 6%. Объем вкладов от 1 млн рублей до 1,4 млн рублей вырос по сумме на 9,9% за прошедший год.
У нас традиционно более популярны классические депозиты без возможности пополнения. Причина простая: именно по ним гарантирована максимальная доходность — до 9,2% годовых, — рассказывает Елена Комлева.
В условиях возможного роста ключевой ставки мы отмечаем интерес вкладчиков к краткосрочному размещению денежных средств. Таким клиентам рекомендуем обратить внимание на трехмесячные вклады — доходность на этих сроках до 7,77% годовых. На сайте представлена подробная информация для всех, кто планирует сберегать в ближайшее время, — добавил Виталий Гончаров.
Также набирают популярность отдельные виды вкладов, например, с авансовой выплатой процентов.
В этом случае клиент открывает депозит на минимальную сумму от 10 тысяч рублей. Проценты он получает сразу. Они довольно высоки — до 7,6% годовых. Проценты можно снять и использовать по своему усмотрению. В том числе снова положить на вклад, — отмечает Елена Комлева.
При этом в перспективе может случиться переток денежных средств во вклады с накопительных счетов. Последние были востребованы весной 2022 года, когда ставки по ним были в некоторых случаях даже интереснее депозитных. При отсутствии резких изменений ключевой ставки привлекательность депозитов будет расти, как и перераспределение средств в них с накопительных счетов.
Валютные вклады — возможности и риски
Вложения средств в валюту многие годы оставались для российских граждан подушкой безопасности на случай кризисов. Сегодня ситуация изменилась — курс валют в течение всего прошлого года обновлял многолетние минимумы, однако с декабря снова возвращается к привычным значениям последних лет в диапазон 70–80 рублей.
Как отмечают во Владбизнесбанке, на данный момент валютные вклады открывают менее 4% клиентов. Но есть категории вкладчиков, которые по-прежнему выбирают такой способ накопления. Обычно речь идет о долгосрочных сбережениях.
Во Владбизнесбанке можно открыть вклады от 100 долларов США или евро на срок до двух лет. В линейке есть вклады с пополнением и с ежемесячным снятием начисленных процентов, — сообщает Виталий Гончаров.
Если клиент открывает валютный вклад, то ему необходимо следить за изменениями в законодательстве. В настоящее время продолжают действовать ограничения Банка России на снятие наличных денежных средств в иностранной валюте. Любой вклад, открытый после 9 марта 2022 года, выплачивается исключительно в рублях, и прогнозировать, когда эти ограничения будут сняты, сложно.
Кроме того, безусловно, существует риск укрепления рубля, тогда валютные сбережения могут существенно сократиться из-за снижения курса. Эту возможность обязательно следует учитывать при размещении валютных депозитов.
В целом, банковский вклад на сегодняшний день — это возможность зафиксировать доходность в ликвидном инструменте на выбранный срок. В случае с валютными депозитами это еще и защита от ослабления рубля с дополнительной доходностью от банка. Однако прошлый год показал, что забывать про возможность ослабления иностранной валюты к российской ни в коем случае не стоит.
