Прикинуть в голове или разложить все на бумаге — дело сугубо индивидуальное, но вот как верно сделать расчет, тем более узнать как считают сами банки, здесь на помощь придет аналитический ресурс портала BankNN.ru.
Как выяснили эксперты BankNN.ru, нижегородцы стали чаще интересоваться процентным доходом, а именно тонкостями его расчета в сравнении с продуктами — аналогами. По данным внутренней аналитики BankNN.ru, за период сентябрь 2019 — сентябрь 2020 количество таких запросов выросло в 2 раза.
Основной интерес вызывает расчет потенциальной доходности по классическим банковским продуктам, таким как вклад.
Расчет процентов по вкладам без дополнительных условий
Чтобы правильно посчитать проценты по вкладу, а значит и свой потенциальный доход, необходимо подробно изучить условия банковского вклада.
Самый простой пример когда
• средства кладутся на определенное время под определенный процент:
Возьмем за исходную сумму 100 000 рублей. Если вклад кладется на 365 дней или 12 месяцев, а ставка будет составлять 4%, то потенциальный доход будет рассчитан следующим образом:
Общая формула: доход по вкладу = сумма вклада / 100% * % ставку / количество дней в году * количество дней действия вклада.
Доход по вкладу = 100 000 / 100 * 4 = 4 000 (рублей) — потенциальный доход за 12 месяцев.
Теперь мы знаем, как высчитать проценты
• если существует возможность снять денежные средства раньше, и без потери процентов, тогда необходимо рассчитать дни «работы» наших средств в рамках вклада.
Например, средства пролежали 6 месяцев или 181 день.
Доход по вкладу = 100 000 / 100 * 4 / 365 * 181 = 1983,56 (рублей) — такая сумма накопится за 6 месяцев.
Расчет процентов по вкладам с капитализацией
Например, при сумме вклада 100 000 рублей и % ставке 4% на 3 месяца с ежемесячной капитализацией. Таким образом, ежемесячно со стороны банка будут начисляться %, которые будут добавляться к сумме вклада для расчета % в следующий период.
• 1 месяц: 100 000 * 4% / 12 = 333,3 р. Данная сумма будет добавлена к сумме вклада для расчета в следующий период — второй месяц.
• 2 месяц: (100 000 + 333,3) * 4% / 12 = 334,44
• 3 месяц: (100 000 + 333,3 + 334,44) * 4% / 12 = 335,56.
Итого доходность за 3 месяца: 1003,3 р.
Без капитализации доходность бы составила 999,99 р., разница за 3 месяца — 0,103%.
На первый взгляд разница небольшая, но при более высокой сумме вклада и более долгосрочном вложении средств на банковский вклад разница в доходах будет более ощутимой.
Расчет процентов по вкладам с пополнением и частичным снятием
Когда вклад в 100 000 рублей под ставку 4% годовых пополняется по итогам 6 месяцев дня еще на 100 000 рублей.
За первые полгода банк начислит следующую сумму:
Доход 1 полугодие = 100 000 * 2% (половина годовой ставки) = 2 000 р.
После пополнения за 2 полугодие доход по вкладу окажется следующим: Доход за 2 полугодие = (100 000 р. исходные плюс довнесенные 100 000 рублей) * 2% = 4 000 р. Без учета возможной капитализации сумма начисленных процентов составит 6 000 рублей. Если условиями банковского вклада предусмотрена возможность частичного снятия средств, то механизм расчета получается аналогичный.
Первое полугодие: 100 000×2% = 2000 р.
Второе полугодие: (100 000 − 50 000) x 2% = 1000 р.
Без учета возможной капитализации сумма начисленных процентов составит 36 000 рублей.
В случае, когда вкладами предусмотрены одновременно пополнение или снятие и капитализация процентов, то посчитать число дохода от процента можно исходя из конкретных условий, в частности — периодов капитализации. Благодаря таким нехитрым расчетам человек может управлять своими накоплениями и перенаправлять их в другие финансовые инструменты.
