Вопрос доступности ипотечного кредитования в нашей стране, наверное, никогда не потеряет актуальность. Вот и 10 марта, в четверг в пресс-центре «Комсомольской правды в Нижнем Новгороде» эксперты собрались обсудить «вечную» проблему. Экономика России и Нижегородской области, в частности, постоянно претерпевает определенные изменения. То у нас ставка рефинансирования скачет, как давление, то у нас инфляцию раздует так, что она ни в один прогноз не влезает, а тут ещё и пластиковые карты запретить хотят, потому что всё это происки империалистов, желающих ограбить честных граждан Российской Федерации… Как потребителю в таких условиях сориентироваться и не умереть от ужаса? Тут не то, чтобы ипотеку, чайник в кредит взять боишься.
Тем не менее, Спицын Станислав Фёдорович рассказывает об уверенном росте объемов ипотечного кредитования в нашей области. А значит, не так у нас всё плохо. «Кредитный портфель банков возрос на 20%, возросли показатели потребительских кредитов, возросли темпы выдачи кредитов населению. Кроме того, богаче стали предприятия. Население тоже стало существенно богаче – вклады возросли на 30%. И в этом году темпы роста кредитов и вкладов выше, чем в прошлом», - приводит данные Спицын. Да и представители коммерческих банков и ипотечных компаний единогласно отметили рост ипотечного кредитования. При этом подавляющее большинство ипотечных сделок (примерно 70%) касается жилья на вторичном рынке.
Николай Русов, управляющий банком «ГЛОБЭКС» в Нижнем Новгороде отметил несколько особенностей ипотеки нашего региона. Первое – это актуальность вопроса о том, кто в данный момент больше готов к ипотечному кредитованию, банки или население. В нашем случае, по мнению эксперта, банки пока готовы лучше. Второй момент – неправильная концепция кредитования на этапе строительства в целом. Участие многих людей в финансировании строительства многоквартирных домов «на этапе котлована» - весьма сомнительное явление, особенно когда покупка квартиры совершается в кредит. В целом же, по мнению эксперта, ипотека – это тот редкий случай кредита, которым не только можно, но и нужно воспользоваться, если позволяет доход. Русов посетовал, что в Нижегородском филиале банка «ГЛОБЭКС» имеется достаточно большое количество одобренных ипотечных кредитов, но сделки не совершаются по причине того, что заемщики ищут подходящее жилье, которое в Нижнем как раз в дефиците.
Ипотечный брокер Марина Боженкина тоже подтвердила серьезную нехватку доступного и качественного жилья. По её прогнозам, в текущем году оно в Нижнем и не появится, и «рынок будет крутиться на вторичном жилье». Также Марина Анатольевна отметила одну особенность. Ипотечных заемщиков можно условно разделить на три группы:
- Люди, берущие кредит на первое жилье. Как правило, это жилье на вторичном рынке, достаточно доступное.
- Люди, собирающиеся улучшить свои жилищные условия, и берущие кредит для того, чтобы, например, обменять двухкомнатную квартиру на трехкомнатную.
- Люди, покупающие в кредит достаточно дорогостоящее жилье на первичном рынке. Самая малочисленная группа.
Одну из тенденций ипотечного кредитования отметила Ольга Николаева, начальник управления ипотечного кредитования Альфа-Банка в Нижнем Новгороде. Оказывается, спрос на загородные дома в период кризиса сократился несильно, люди просто стали предпочитать более доступное жилье.
Станислав Федорович Спицын полагает, что население смирилось с уровнем жизни, который оставляет желать лучшего, хотя вполне может себе позволить улучшение как жилищных условий, так и всего остального. По его мнению, население надо приучать к мысли, что оно может жить лучше, что не нужно копить денежные средства, а можно взять кредит.
Директор ГП НО «НИКА» Алексей Денисов рассказал о судьбе такого продукта, связанного с ипотечным кредитованием, как страхование ответственности заемщика. В прошлом году «НИКА» совместно с представителями АИЖК проводила круглый стол, посвященный этому продукту. Суть его заключается в том, что заемщик страхует тот объем кредита, который не покрывается залогом. В том случае, если у заемщика возникнет долг перед банком, и квартира не сможет его покрыть, оставшаяся сумма долга будет застрахована. Механизм такого вида страхования сложен, поэтому представителям ипотечной компании сложно объяснить заемщику, для чего ему приходится потратить достаточно большую сумму. Большинство банков ограничивает максимальную сумму кредита 70% стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Если эта цифра достигает 90%, в этом случае и наступает страхование ответственности заемщика, т.е. страхуется разница между 70% и 90%. Как только эти 20% заемщиком выплачиваются, страховые взносы прекращаются. Сейчас тариф за страхование ответственности заемщика уменьшился, риски минимизируются.Кроме того, таким страхованием, по словам эксперта, занимается первичный кредитор (банк либо ипотечная компания). «Мы не объясняем заемщику всех тонкостей, а говорим, что если он берет в кредит 70% квартиры, для него ставка, например, 11%, а если 90%, то 11,2%. Как только объем кредита сократится до 70%, ставка станет равна 11%», - объясняет Денисов. По его словам, продукты, связанные со страхованием рисков, вносят большой вклад в развитие ипотечного кредитования в целом.
Банкиры сошлись во мнении, что лояльность банков к заемщикам сейчас повышается. Анна Дувакина, начальник ипотечного центра «Промсвязьбанка» рассказала, что в их банке допускается предоставление справки о доходах не только по форме 2-НДФЛ, но и по форме банка, и в свободной форме. Также возможно привлечение к одному кредиту до четырех созаемщиков, в качестве которых могут выступать родственники. Виктор Решетов, управляющий филиалом ЗАО «Банк Жилфинанс» рассказал об ипотечной программе, в которой вообще не требуется подтверждение дохода заемщика. Это военная ипотека.
Одна из присутствовавших журналисток подняла очень важный вопрос: что делать молодым семьям, работающим учителями, врачами, и нуждающимся в жилье, ведь для них ипотека – слишком дорогое удовольствие. На это банкиры отметили, что, имея совокупный доход в 30 000 рублей, можно позволить себе ипотечный кредит. Конечно, в этом случае не придется рассчитывать на новостройку, но квартиру за 1 100 000-1 200 000 рублей позволить себе можно, считает Денисов. Вопрос в том, готова ли семья к столь ответственному решению. Марина Боженкина напомнила пословицу о том, что дорога в тысячу миль начинается с первого шага, а выход можно найти из каждой конкретной ситуации. Александр Потапов, генеральный директор ЗАО «Волжский ипотечный дом», компании, которая только выходит на нижегородский ипотечный рынок, заметил, что зачастую очень помогает привлечение в качестве созаемщиков родителей молодых людей, собирающихся взять ипотеку. Станислав Фёдорович Спицын же рассказал, что в США молодые семьи ищут дополнительные источники дохода, возможности. Так что шанс есть всегда, нужно только грамотно его использовать.
