Автокредит, ипотека и даже обычный потребительский кредит требуют страхования жизни клиента. Несмотря на закрепленную в законе «необязательность» такой страховки, кредитные организации находят лазейки, чтобы заставить клиентов оформить страховку: все чаще она является условием снижения процентной ставки. Большинство заемщиков ситуацией недовольны – люди не хотят переплачивать, и их можно понять. Но сегодня мы поговорим о том, когда страховка жизни при кредите действительно может выручить.
Как часто наступают страховые случаи?
По данным ЦБ, за 9 месяцев объемы сборов по рынку страхования жизни Нижегородской области составили 4,7 млрд рублей, выплаты достигли почти 700 миллионов рублей. Большая часть выплат приходится именно на страховые случаи.
Страхование жизни - по сравнению с такими привычными имущественными или обязательными видами страхования как каско или ОСАГО – считается менее убыточным видом страхования для страховщиков. Иными словами, страховые случаи происходят не так часто, – по статистике, это не более 2-5%.
«Тем не менее, страховой случай, связанный со здоровьем и тем более с жизнью, для клиента и его семьи даже в финансовом отношении гораздо более ощутимый и болезненный, соответственно клиентская ценность полиса страхования жизни выше», - отмечает Наталья Белова, директор блока маркет-менеджмент компании по страхованию жизни группы «Росгосстрах».
При наступлении страхового случая, предусмотренным полисом страхования жизни, клиент оперативно получает денежные средства, которые он может направить на лечение и восстановление здоровья.
Как рассказал Штефан Ванчек, директор по продажам ООО «ППФ Страхование жизни», за 9 месяцев прошлого года в компанию поступило 12 952 обращения по страховым случаям, из по 11 572 страховым случаям мы произвели выплаты. Из них 4,1% по страховым случаям клиентов, зарегистрированным в Нижегородской области.
Где лучше брать страховку?
Львиная доля заемщиков страхуются прям в банке, в режиме «здесь и сейчас». Однако есть и те, кто уже попадал в такую историю, поэтому готовится к кредиту заранее и покупает страховку в другом месте, где подешевле. Практика показывает, что при оформлении полиса страхования жизни для получения ипотеки, ценник в рядовых страховых и «прибанковских» отличается в разы.
Еще одна из причин, по которой клиент может предпочесть купить полис страхования жизни отдельно, - желание подобрать индивидуальные условия страхования, особенно если есть нюансы в состоянии здоровья. Иногда бывает так, что при кредите в банке клиента «прикрепляют» к коллективному договору страхования жизни, по которому страховое покрытие у человека с серьезными проблемами со здоровьем (например, инфаркт, инсульт, онкология) автоматически сужается до рисков «несчастного случая». Важно внимательно ознакомиться с условиями страхования, страховым покрытием и перечнем исключений, и подобрать программу, максимально отвечающую индивидуальным потребностям.
Те, кто по-прежнему покупает страховку в банке, замотивированы другими причинами. По словам Натальи Беловой, чаще всего приобретать полис в «банковской» компании люди предпочитают по двум причинам:
во-первых, людям удобно решать все финансовые вопросы у себя в банке по принципу «единого окна»;
во-вторых, некоторые банки в этом случае дают льготные условия по определенным типам кредитов.
Когда страховка по кредитному продукту может спасти если не жизнь, то финансовое положение?
В абсолютном выражении объем кредитов, выданных населению на конец 2018 года, составил почти 15 триллионов рублей, увеличившись более чем на 20% по сравнению с годом ранее. Аналогичная динамика и в Нижегородской области, где выдано более 500 млрд кредитов.
Страхование жизни и здоровья кредитозаемщика однозначно требуется, если в долг у банка взята сумма, весомая для бюджета семьи. В случае потери основного источника дохода из-за смерти кормильца, по статистике, семье требуется финансовый резерв около 3-5 годовых доходов для восстановления привычного уровня жизни, а при наличии кредита, особенно ипотеки, этот срок может существенно увеличиваться.
Полис страхования жизни становится здесь необходимой подушкой безопасности, в противном случае, кредит может оказаться серьезным финансовым бременем для близких.
По данным Ассоциации страховщиков жизни, в 2017 году около 8% всех выданных россиянам кредитов – ипотечные, 18% - автокредиты, здесь полис страхования жизни необходим с наибольшей вероятностью; 62,5% - потребительские кредиты, среди которых как минимум треть – крупных и тоже нуждающихся в страховой защите.
