Реструктуризация долга: как разделить, чтобы все сложилось

21.06.2016
Их изобрел в далеком 1761 году Джон Спилсбери. В то время он торговал географическими картами, поэтому его идея так или иначе была связана с ними. Находчивый предприниматель решил разрезать карты на небольшие части, наклеивать их на дерево и продавать в качестве учебного пособия: собрал карту – выучил географию. Так человечество узнало о пазлах.

Идея разделить что-то большое, чтобы было удобнее потом собирать, зарекомендовала себя не только в индустрии развлечений, но и в финансовом мире. Сегодня мы поговорим о реструктуризации долга, а поможет нам директор управления по работе с проблемной задолженностью Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк Денис Васильев.

Начнем с угла

Любой пазл лучше начинать собирать с угла, легче найти угловую деталь по двум сторонам без выступов. Краеугольным камнем любого финансового процесса становится его определение. Денис Васильев пояснил, что реструктуризация – это существенное изменение условий кредитного договора, позволяющее снизить долговую нагрузку за счет изменения графика погашения задолженности, то есть задолженность по кредиту как бы «пилят» на несколько кусков поменьше. Отдавать кредит в этом случае придется дольше, зато без неприятных последствий в виде долга, плохой кредитной истории и коллекторов. Некоторые думают, что реструктуризация долга – первый признак дефолтности или банкротства клиента. Денис Васильев подчеркивает, что это не так.

Реструктуризация направлена на исключение кризиса, возникшего у клиента, и зачастую связана со сменой денежных потоков, сезонностью получения дохода либо форс-мажорными обстоятельствами: болезнью, дополнительными расходами или иными изменениями в пропорции доходы / расходы. В условиях нестабильной экономики реструктуризация - это хороший инструмент стабилизации финансового положения заемщика при продолжении взаимовыгодных отношений с кредитором.

Вариантов много, результат один

Сейчас каких пазлов только нет! Картонные, электронные, репродукции известных картин, портреты, пейзажи. В 2001 году власти Либерии даже выпустили коллекционную монету, которая была изготовлена в виде пазла. А еще они бывают крупные — для самых маленьких и помельче — для опытных собирателей.

Действительно, делить можно на разные кусочки: большие и маленькие, круглые и квадратные. Так и с кредитом. Наш эксперт пояснил, что основными условиями реструктуризации являются снижение текущего платежа за счет отсрочки в погашении начисляемых процентов и / или основного долга либо увеличение срока кредитования. Как в первом, так и втором случае это дает клиентам возможность снизить размер платежа, не нарушая обязанностей по кредитному договору.  В исключительных случаях банк готов рассмотреть отмену начисленных неустоек и пеней, что подтверждает клиентоориентированную политику банка. Для банков важен каждый клиент, именно с  учетом его потребностей и возможностей специалисты индивидуально рассматривают каждую заявку на реструктуризацию.

Собираем документы
 
Чтобы реструктурировать свой долг одного желания мало. Для начала эксперты советуют не скрываться от банка, а прийти и честно сказать, что выплачивать кредит в полном объеме вы уже не можете. Основанием для проведения реструктуризации может послужить как снижение доходов клиента (увольнение, административный отпуск, снижение зарплаты, отпуск по уходу за ребенком), так и увеличение расходов (болезнь, обучение, вынужденные расходы). Так или иначе, документальное подтверждение указанных оснований поможет сотрудникам банка подобрать для клиента наиболее удобный способ погашения кредитного обязательства, уточнил эксперт.
 
Кромедокумента, подтверждающего основание для реструктуризации, необходимо взять с собой удостоверение личности, справку 2НДФЛ и копию трудовой книжки. В некоторых случаях могут потребоваться и дополнительные документы — об этом вам сообщит сотрудник банка.

Чтобы собрать пазл нужно время, так и с кредитом. Пройдет время, и все кусочки встанут на свои места, картина сложится, а вы испытаете чувство выполненного долга.