Сервисы BNPL («buy now, pay later» — «покупай сейчас, плати потом») в России набирают популярность. За последние месяцы сразу несколько крупнейших игроков финансового рынка заявили о запуске собственного подобного сервиса. В их числе Сбер, Тинькофф, Альфа-Банк и Совкомбанке. Пункт «оплата долями» встречается на многих российских маркетплейсах, а также в офлайн-магазинах. Что это значит, в чем выгода сервисов BNPL для покупателей и продавцов, чем они отличаются от рассрочки и с какими подводными камнями можно столкнуться, выясняла корреспондент BankNN Анастасия Кучерук.
Что такое BNPL-сервисы
За аббревиатурой BNPL скрывается призыв «buy now, pay later». В русском переводе это звучит как «покупай сейчас, плати потом». По сути, это возможность оплатить товар частями, не всегда равными. Иногда первый взнос может составлять до 50% стоимости, остальное делится на несколько частей. Без переплаты, процентов, страховки и прочих нюансов, только цена товара. То есть, вы выбираете оплату через BNPL, вводите данные своей карты, фамилию, имя, отчество, номер телефона. Система делит стоимость покупки на равные части, и с карты снимается первоначальный взнос. Оставшаяся сумма делится на равные части и поэтапно списывается с указанной карты. К примеру, вы хотите приобрести пылесос стоимостью 12 тысяч рублей. Оплачиваете 3 тысячи и забираете его домой. Оставшиеся 9 тысяч будут списаны с вашей карты в течение определенного периода, например, с шагом в две недели. Очень похоже на рассрочку, разница кроется в механике сделки.
Отличия от рассрочки и кредита
Основное отличие BNPL от карт рассрочки и кредиток состоит в том, что у вторых есть определенный лимит. Здесь средства ограничиваются лишь стоимостью покупки. То есть и кредитные карты, и карты рассрочки отталкиваются от кредитного рейтинга клиента — от него зависит и сумма на карте. При оплате с помощью сервиса BNPL кредитный рейтинг и наличие у пользователя других кредитов не имеют значения. Понятно, что приобрести квартиру или элитные часы за несколько миллионов рублей через BNPL вы не сможете, но купить, к примеру, ноутбук за 50 тысяч — вполне, даже если кредитка ограничена 30 тысячами. Опять же при выдаче кредитных карт и карт рассрочки, банк отслеживает кредитную историю, при оплате BNPL никто не оценивает вашу платежеспособность.
Есть и другие отличия: при рассрочке за вашу покупку с магазином рассчитывается банк, дальше свой долг вы возвращаете ему. При оплате частями, деньги магазину переводит провайдер BNPL, а вы уже выплачиваете средства ему. Для клиента нет никакой разницы, кому возвращать средства. К тому же в обоих случаях просрочка платежа карается повышенными процентами и штрафами.
Срок выплат через сервисы BNPL довольно короткий. Как правило, это первоначальный взнос и три платежа. Интервал между ними небольшой, максимум месяц. При оплате картой рассрочки сроки устанавливаются банком и магазинами партнерами. Здесь он может достигать 12 месяцев и более. По кредитным картам совершенно никакого лимита по оплате — банк выставляет беспроцентный период от 30 до 50 дней. За это время вы можете вернуть деньги частями или полностью. Не успели — начислят проценты. На BNPL тоже есть штрафы за просрочку. Более того после первого не внесенного платежа с вас могут взыскать деньги через суд.
К несомненным плюсам сервисов BNPL относится тот факт, что купить можно прямо сейчас, не ожидая положительного решения банка. Увидел — захотел — купил.
Многие наши клиенты сравнивают оплату Долями с подпиской: «Как будто я подписался на новые кроссовки». Простота и легкость использования сервиса — это основа его растущей популярности, — рассказал Арсен Ляметов, руководитель команды и бизнес-линии «Долями» банка Тинькофф.
И еще одно важное отличие: покупки через BNPL не отражаются в кредитной истории. С одной стороны это вроде плюс, но с другой, наоборот, минус — человек может не рассчитать свои финансовые возможности, понабрать товаров и погрязнуть в долгах.
В чем выгода для магазинов и финансовых организаций?
Для финансовых организаций сервисы BNPL открывают новые возможности сотрудничества с магазинами и другими компаниями. Прибыль они получают в виде комиссии от торговых площадок и штрафов от просроченных платежей.
Как рассказал Арсен Ляметов, растянутая во времени оплата позволяет магазинам привлечь больше клиентов, повысить их лояльность и средний чек, а это ведет к росту продаж.
Деньги магазин получает на следующий день после покупки. Подключение к сервису бесплатное, комиссия — 4,9% от суммы продажи. Что важно: мы даем партнерам не только сервис, которые сам по себе увеличивает продажи, но приводим покупателей из экосистемы Тинькофф, а это уже 25 млн человек, — сообщил эксперт.
С помощью такой «рассрочки» человек может позволить себе купить что-то прямо сейчас. По статистике, основная масса покупок в интернете осуществляется интуитивно, а сервисы BNPL отлично стимулируют такие приобретения. То есть магазины привлекают большее количество клиентов, в том числе тех, кто раньше не мог позволить себе тот или иной товар ввиду ограниченных средств.
BNPL в России
Данная технология пришла к нам с Запада. В России услуга такой оплаты начала распространяться в 2021 году. Первым BNPL-сервисом в нашей стране стал «Долями» от банка Тинькофф. Он появился в апреле прошлого года.
В настоящее время к сервису уже подключилось более 600 магазинов, в том числе Детский мир, Золотое Яблоко, S7 Airlines, РИВ ГОШ и многие другие. Число подключенных клиентов превысило 500 тысяч человек, — рассказал руководитель команды и бизнес-линии «Долями» Арсен Ляметов.
Свои BNPL сервисы также запустили Совкомбанк — «Халва Частями» и Яндекс — «Сплит». Некоторые микрофинансовые организации тоже начали работать с подобной схемой, у их они называются «Мокка» и «Дели на части».
В июне 2022 года на Петербургском международном экономическом форуме о запуске собственного BNPL-сервиса «Плати частями» завил первый заместитель Председателя Правления Сбербанка Кирилл Царев. Согласно прогнозам, экспертов к 2028 году объем мирового рынка BNPL-сервисов будет расти со среднегодовым темпом 22,4%. На сегодняшний день к «Плати частями» подключен ряд компаний, их количество планируется расширять. Кроме того, в Сбербанке заявили о намерении полной интеграции сервиса в экосистему Сбера.
В Тинькофф тоже отмечают популярность таких способов оплаты за рубежом, а также прогнозируют более широкое распространение и в России.
На зарубежных рынках оплата частями стала уже привычным способом расчета за покупки, как банковские карты. С учетом международного опыта, а также растущего интереса к сервису со стороны партнеров и покупателей полагаем, что BNPL-сервисы продолжат активно развиваться в нашей стране, — прокомментировал Арсен Ляметов.
Несмотря на растущую популярность BNPL-сервисов, не все банки готовы с ними работать.
Безусловно, данный сегмент рынка для нашего банка представляет серьезный бизнес-интерес, мало того, мы в нем уже давно и успешно работаем. Однако об открытии собственного BNPL-сервиса пока не задумываемся, у нас есть масса аналогичных продуктов, ничем не отличающихся от системы «buy now, pay later» в ее классическом понимании, а иногда они имеют и преимущества. В их числе традиционная рассрочка, линейка кредитных карт, карта рассрочки «Свобода», рассрочка в социальной сети «Вконтакте» и сотрудничество через дочернюю МКК «Купи не копи» с крупнейшими российскими ритейлерами, — отмечает Ирина Жимерина, директор блока развития партнерского бизнеса Банка Хоум Кредит.
По ее словам, данные продукты полностью соответствуют всем требованиям Центробанка, тогда к BNPL регулятор пока только присматривается.
На данный момент Банк России не контролирует BNPL, но уже крайне озабочен их существованием. Вопрос в долговой нагрузке на клиента, которая никак не отображается в его кредитной истории. У этой медали две стороны: с одной — на клиента не распространяется защита ФЗ «О потребительском кредите (займе)», значит, человек может быть не ознакомлен с полной стоимостью кредита, процентной ставкой и информацией, что долг может попасть к коллекторам. С другой стороны рискует и сама кредитная организация, поскольку человек может просто напросто не справиться с взятыми на себя финансовыми обязательствами. При выдаче кредита или оформлении рассрочки через банк, оценивается кредитоспособность клиента через его кредитную историю. Покупателю с низкой платежеспособностью попросту откажут в покупке. Как видим, вопросы есть в обоих случаях.
Возвращаясь к банкам, отметим, что в «Открытии» тоже нет своего BNPL-сервиса, реализовывать такой механизм рассрочки пока не планируется, сообщили в пресс-службе кредитной организации по ПФО.
Аналогично и в Новикомбанке: такой опции оплаты нет и в ближайшее время она не появится. При этом как подчеркнули специалисты, это растущая индустрия, в банке наблюдают за ее развитием. В кредитной организации добавили, что такие сервисы дают возможность разделить платежи за покупки и более гибко управлять бюджетом. Да, заключать кредитный договор с банком действительно не нужно, но при такой оплате у покупателя формируется долг, который, как и обычный кредит, необходимо своевременно обслуживать.
Особенностью BNPL является быстрота оформления и бесшовность — рассрочка оформляется в несколько кликов на сайте продавца. Но тут важно не следовать импульсивному желанию сделать покупку, а рационально оценить свои возможности, — добавили в Департаменте информационной политики Новикомбанка.
Так или иначе, сервисы BNPL — наша реальность, они работают при всех своих недостатках. Экономисты рекомендуют относиться к ним с осторожностью. Да, быстро купить необходимый товар при отсутствии нужных средств, безусловно, удобно. Скажем, у вас только что сломался телефон, который необходим для работы и жизни в целом, а денег на новый пока нет. BNPL в этом случае хороший выход из ситуации: не нужно ждать одобрения банка, оформлять кредит и проходить прочие процедуры. Но не стоит злоупотреблять такими покупками, чтобы не загнать себя в долговую яму. При покупках через такие сервисы ответственность за принятое решение полностью лежит на покупателе. Прежде чем кликнуть в очередной раз на кнопку «купить долями», оцените трезво свои возможности. Если вы страдаете шопоголизмом, лучше навсегда забыть о таком способе оплаты покупок.
