Нижний Новгород
11 августа
USD ЦБ
60,45 +0,07
EUR ЦБ
61,70 +0,15
Нефть
97,66 +0,51
Золото ЦБ
3 489,33 +25,94
18+

«Покупай сейчас, плати потом»: что такое BNPL-сервисы и какое будущее их ждет в России

21.07.2022
0
157

Сервисы BNPL («buy now, pay later»  «покупай сейчас, плати потом») в России набирают популярность. За последние месяцы сразу несколько крупнейших игроков финансового рынка заявили о запуске собственного подобного сервиса. В их числе Сбер, Тинькофф, Альфа-Банк и Совкомбанке. Пункт «оплата долями» встречается на многих российских маркетплейсах, а также в офлайн-магазинах. Что это значит, в чем выгода сервисов BNPL для покупателей и продавцов, чем они отличаются от рассрочки и с какими подводными камнями можно столкнуться, выясняла корреспондент BankNN Анастасия Кучерук.

«Покупай сейчас, плати потом»: что такое BNPL-сервисы и какое будущее их ждет в России
Фото: freepik

Что такое BNPL-сервисы

За аббревиатурой BNPL скрывается призыв «buy now, pay later». В русском переводе это звучит как «покупай сейчас, плати потом». По сути, это возможность оплатить товар частями, не всегда равными. Иногда первый взнос может составлять до 50% стоимости, остальное делится на несколько частей. Без переплаты, процентов, страховки и прочих нюансов, только цена товара. То есть, вы выбираете оплату через BNPL, вводите данные своей карты, фамилию, имя, отчество, номер телефона. Система делит стоимость покупки на равные части, и с карты снимается первоначальный взнос. Оставшаяся сумма делится на равные части и поэтапно списывается с указанной карты. К примеру, вы хотите приобрести пылесос стоимостью 12 тысяч рублей. Оплачиваете 3 тысячи и забираете его домой. Оставшиеся 9 тысяч будут списаны с вашей карты в течение определенного периода, например, с шагом в две недели. Очень похоже на рассрочку, разница кроется в механике сделки.

Отличия от рассрочки и кредита

Основное отличие BNPL от карт рассрочки и кредиток состоит в том, что у вторых есть определенный лимит. Здесь средства ограничиваются лишь стоимостью покупки. То есть и кредитные карты, и карты рассрочки отталкиваются от кредитного рейтинга клиента  от него зависит и сумма на карте. При оплате с помощью сервиса BNPL кредитный рейтинг и наличие у пользователя других кредитов не имеют значения. Понятно, что приобрести квартиру или элитные часы за несколько миллионов рублей через BNPL вы не сможете, но купить, к примеру, ноутбук за 50 тысяч  вполне, даже если кредитка ограничена 30 тысячами. Опять же при выдаче кредитных карт и карт рассрочки, банк отслеживает кредитную историю, при оплате BNPL никто не оценивает вашу платежеспособность.

Есть и другие отличия: при рассрочке за вашу покупку с магазином рассчитывается банк, дальше свой долг вы возвращаете ему. При оплате частями, деньги магазину переводит провайдер BNPL, а вы уже выплачиваете средства ему. Для клиента нет никакой разницы, кому возвращать средства. К тому же в обоих случаях просрочка платежа карается повышенными процентами и штрафами.

Срок выплат через сервисы BNPL довольно короткий. Как правило, это первоначальный взнос и три платежа. Интервал между ними небольшой, максимум месяц. При оплате картой рассрочки сроки устанавливаются банком и магазинами партнерами. Здесь он может достигать 12 месяцев и более. По кредитным картам совершенно никакого лимита по оплате  банк выставляет беспроцентный период от 30 до 50 дней. За это время вы можете вернуть деньги частями или полностью. Не успели  начислят проценты. На BNPL тоже есть штрафы за просрочку. Более того после первого не внесенного платежа с вас могут взыскать деньги через суд.

К несомненным плюсам сервисов BNPL относится тот факт, что купить можно прямо сейчас, не ожидая положительного решения банка. Увидел захотел купил.

Многие наши клиенты сравнивают оплату Долями с подпиской: «Как будто я подписался на новые кроссовки». Простота и легкость использования сервиса  это основа его растущей популярности, — рассказал Арсен Ляметов, руководитель команды и бизнес-линии «Долями» банка Тинькофф.

«Покупай сейчас, плати потом»: что такое BNPL-сервисы и какое будущее их ждет в России
Фото: Pixabay

И еще одно важное отличие: покупки через BNPL не отражаются в кредитной истории. С одной стороны это вроде плюс, но с другой, наоборот, минус  человек может не рассчитать свои финансовые возможности, понабрать товаров и погрязнуть в долгах.

В чем выгода для магазинов и финансовых организаций?

Для финансовых организаций сервисы BNPL открывают новые возможности сотрудничества с магазинами и другими компаниями. Прибыль они получают в виде комиссии от торговых площадок и штрафов от просроченных платежей.

Как рассказал Арсен Ляметов, растянутая во времени оплата позволяет магазинам привлечь больше клиентов, повысить их лояльность и средний чек, а это ведет к росту продаж.

Деньги магазин получает на следующий день после покупки. Подключение к сервису бесплатное, комиссия  4,9% от суммы продажи. Что важно: мы даем партнерам не только сервис, которые сам по себе увеличивает продажи, но приводим покупателей из экосистемы Тинькофф, а это уже 25 млн человек, — сообщил эксперт.

С помощью такой «рассрочки» человек может позволить себе купить что-то прямо сейчас. По статистике, основная масса покупок в интернете осуществляется интуитивно, а сервисы BNPL отлично стимулируют такие приобретения. То есть магазины привлекают большее количество клиентов, в том числе тех, кто раньше не мог позволить себе тот или иной товар ввиду ограниченных средств.

BNPL в России

Данная технология пришла к нам с Запада. В России услуга такой оплаты начала распространяться в 2021 году. Первым BNPL-сервисом в нашей стране стал «Долями» от банка Тинькофф. Он появился в апреле прошлого года. 

В настоящее время к сервису уже подключилось более 600 магазинов, в том числе Детский мир, Золотое Яблоко, S7 Airlines, РИВ ГОШ и многие другие. Число подключенных клиентов превысило 500 тысяч человек, — рассказал руководитель команды и бизнес-линии «Долями» Арсен Ляметов.

Свои BNPL сервисы также запустили Совкомбанк  «Халва Частями» и Яндекс  «Сплит». Некоторые микрофинансовые организации тоже начали работать с подобной схемой,  у их  они называются «Мокка» и «Дели на части».

В июне 2022 года на Петербургском международном экономическом форуме о запуске собственного BNPL-сервиса «Плати частями» завил первый заместитель Председателя Правления Сбербанка Кирилл Царев. Согласно прогнозам, экспертов к 2028 году объем мирового рынка BNPL-сервисов будет расти со среднегодовым темпом 22,4%. На сегодняшний день к «Плати частями» подключен ряд компаний, их количество планируется расширять. Кроме того, в Сбербанке заявили о намерении полной интеграции сервиса в экосистему Сбера.

В Тинькофф тоже отмечают популярность таких способов оплаты за рубежом, а также прогнозируют более широкое распространение и в России.

На зарубежных рынках оплата частями стала уже привычным способом расчета за покупки, как банковские карты. С учетом международного опыта, а также растущего интереса к сервису со стороны партнеров и покупателей полагаем, что BNPL-сервисы продолжат активно развиваться в нашей стране, — прокомментировал Арсен Ляметов. 

«Покупай сейчас, плати потом»: что такое BNPL-сервисы и какое будущее их ждет в России
Фото: Pixabay

Несмотря на растущую популярность BNPL-сервисов, не все банки готовы с ними работать.

Безусловно, данный сегмент рынка для нашего банка представляет серьезный бизнес-интерес, мало того, мы в нем уже давно и успешно работаем. Однако об открытии собственного BNPL-сервиса пока не задумываемся, у нас есть масса аналогичных продуктов, ничем не отличающихся от системы «buy now, pay later» в ее классическом понимании, а иногда они имеют и преимущества. В их числе традиционная рассрочка, линейка кредитных карт, карта рассрочки «Свобода», рассрочка в социальной сети «Вконтакте» и сотрудничество через дочернюю МКК «Купи не копи» с крупнейшими российскими ритейлерами,  отмечает Ирина Жимерина, директор блока развития партнерского бизнеса Банка Хоум Кредит.

По ее словам, данные продукты полностью соответствуют всем требованиям Центробанка, тогда к BNPL регулятор пока только присматривается.

На данный момент Банк России не контролирует BNPL, но уже крайне озабочен их существованием. Вопрос в долговой нагрузке на клиента, которая никак не отображается в его кредитной истории. У этой медали две стороны: с одной  на клиента не распространяется защита ФЗ «О потребительском кредите (займе)», значит, человек может быть не ознакомлен с полной стоимостью кредита, процентной ставкой и информацией, что долг может попасть к коллекторам. С другой стороны рискует и сама кредитная организация, поскольку человек может просто напросто не справиться с взятыми на себя финансовыми обязательствами. При выдаче кредита или оформлении рассрочки через банк, оценивается кредитоспособность клиента через его кредитную историю. Покупателю с низкой платежеспособностью попросту откажут в покупке. Как видим, вопросы есть в обоих случаях.

Возвращаясь к банкам, отметим, что в «Открытии» тоже нет своего BNPL-сервиса,  реализовывать такой механизм рассрочки пока не планируется, сообщили в пресс-службе кредитной организации по ПФО.

Аналогично и в Новикомбанке: такой опции оплаты нет и в ближайшее время она не появится. При этом как подчеркнули специалисты, это растущая индустрия, в банке наблюдают за ее развитием. В кредитной организации добавили, что такие сервисы дают возможность разделить платежи за покупки и более гибко управлять бюджетом. Да, заключать кредитный договор с банком действительно не нужно, но при такой оплате у покупателя формируется долг, который, как и обычный кредит, необходимо своевременно обслуживать.

Особенностью BNPL является быстрота оформления и бесшовность  рассрочка оформляется в несколько кликов на сайте продавца. Но тут важно не следовать импульсивному желанию сделать покупку, а рационально оценить свои возможности, — добавили в Департаменте информационной политики Новикомбанка.

Так или иначе, сервисы BNPL  наша реальность, они работают при всех своих недостатках. Экономисты рекомендуют относиться к ним с осторожностью. Да, быстро купить необходимый товар при отсутствии нужных средств, безусловно, удобно. Скажем, у вас только что сломался телефон, который необходим для работы и жизни в целом, а денег на новый пока нет. BNPL в этом случае хороший выход из ситуации: не нужно ждать одобрения банка, оформлять кредит и проходить прочие процедуры. Но не стоит злоупотреблять такими покупками, чтобы не загнать себя в долговую яму. При покупках через такие сервисы ответственность за принятое решение полностью лежит на покупателе. Прежде чем кликнуть в очередной раз на кнопку «купить долями», оцените трезво свои возможности. Если вы страдаете шопоголизмом, лучше навсегда забыть о таком способе оплаты покупок.

BANKNN.RU ВКОНТАКТЕ Свежие финансовые новости