Банк России поддержал инициативу внедрения стандарта по взысканию просроченной задолженности, разработанного Саморегулируемой организацией «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР») и представленного на Экспертном совете по микрофинансированию и кредитной кооперации, который прошел в Банке России в июне 2019 года.
Согласно предложению, список ограничений для коллекторов и отделов взыскания МФО будет ужесточен. В частности, должник может отказаться об общения с коллекторами, если сам не указал их как участников процесса взыскания; сотрудникам запретят представляться официальными органами власти. Как отметили в ЦБ РФ, единый стандарт позволит сделать рынок чище, чем повысит доверие потребителей к этой сфере кредитования.
Как отнеслись МФО
Факт того, что многие МФО положительно отнеслись к этой инициативе, вызывает сомнение.
Конечно, никому из игроков на рынке не выгодно, если вводятся ограничения, усложняющие взыскание, - отмечает владелец МФК "Кредит 911" Андрей Котов. - Ведь на коллекторском рынке был наведен порядок еще в 2017 году, и дальнейшие ограничения не несут особого смысла, хоть и облегчают жизнь некоторым неплательщикам. В любом случае, если должник взял займ, то рано или поздно долг должен быть погашен. Наша компания работает с 2011 года, и мы на постоянной основе обрабатываем базу должников, в том числе тех, кто брал микрозайм 8 лет назад, актуализируем исполнительные листы и контролируем приставов, чтобы их работа по нашим должникам не прекращалась
На самом деле те МФО, которые ведут свою деятельность добросовестно, открыто и в рамках закона, с особыми проблемами не столкнутся, рассказывает Директор юридической службы "Единый центр защиты" Константин Бобров:
Новые правила преимущественно раскрывают уже действующие, но более углубленно. Что касается о МФО, которые стремятся «обойти» закон № 230-ФЗ, то им придется гораздо сложнее, так как стандарт некоторые «лазейки» закроет.Суть данного закона заключается в том, чтобы оградить заемщиков от незаконных действий со стороны МФО, но никак не облегчить им выполнение обязанности по погашению задолженности. Эту обязанность никто не отменял и ее им придется исполнять, в том числе через взаимодействие с кредитором
Вежливо и эффективно
Директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Борис Воронин полагает, что введение новых стандартов положительно отразится на всей взыскательной модели микрофинансовых организаций: коллекторы станут вежливее, но деньги будут взыскивать эффективнее – через суд:
Всякое цивилизованное взаимодействие с должником это снижение уровня взыскания. Хулиганы-МФО не потому хулиганят, что они "родом из 90-х", а потому что так пока еще выгодней. Давление со стороны СРО и государства сделают "модель работы - хулиганим" не выгодной, тогда останется только совершенствовать свою работу в рамках цивилизованной работы. Типично, что МФО-хулиган не просуживает своих должников. Цивилизованная компания - просуживает. Это дольше и требует инвестиций (в пошлину и построение работы судебки), но выгодней в перспективе для кредитора и менее выгодно для должника не желающего платить
МФО дрейфуют в сторону банков
Усиление контроля за отделами взыскания и самой моделью кредитования МФО подталкивают на мысль о том, что микрофинансовые организации хотят привести к почти банковскому стандарту. В пользу этой мысли говорят грядущие регулятивные изменения: с 1 октября все кредиторы должны оценивать GLK (предельную долговую нагрузку) для всех потенциальных заемщиков, желающих одолжить более 10 тысяч рублей. Конечно, остается риск, что многие компании примут ограничение как вызов и выдвинут в приоритет займы до 10 тысяч, просто потому что это проще – даже если должник будет закредитован, никаких последствий для МФО не наступит. Но такая модель сопряжена с высоким процентом невозврата, что просто не выгодно.
В текущем году одной из тенденций рынка МФО стало значительное замедление роста средней суммы выдачи. На низкий прирост показателя повлияло увеличение выдач молодым заемщикам. Многие из них являются новыми клиентами сервиса, поэтому при первом обращении им не одобряют займы свыше 10 тысяч рублей, - отмечает Андрей Петков, генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово». - Новации Центробанка вынуждают МФО постепенно приближать свои бизнес-модели к банковским, а значит, больше ориентироваться на сотрудничество с постоянными клиентами, переключаться на выдачу среднесрочных займов и снижать рисковость портфеля. Чтобы удержаться на рынке, его игроки отказываются от агрессивного наращивания объемов выдач, тщательно оценивая кредитоспособность заемщиков и одобряя небольшие суммы
Кто они, должники
Говоря о портрете среднестатистического должника, все опрошенные порталом BankNN.ru представители МФО отмечают даже не отсутствие средств для погашения долгов, сколько легкомысленность должников: кто-то не платит, потому что не считает деньги, взятые через интернет, серьезным обязательством, кто-то просто не привык планировать траты, многие должники закредитованы или на грани.
Как отмечает Садовская Ольга руководитель рекламных проектов ООО МКК «Срочноденьги», типичным должникам 24 – 40 лет, не в браке, детей нет. Они не привыкли долго работать и часто меняют место работы. У типичного должника много открытых кредитов и микрозаймов, которые он не платит. Причины всегда разные – беда в семье, нет денег и работы, болезнь и так далее. В целом, это люди, не желающие нести ответственность за свои поступки, считающие себя жертвой обстоятельств. Заемщики, которые действительно попали в трудную ситуацию и временно потеряли возможность погасить задолженность, составляют меньшую группу.
Я знаю огромное количество клиентов, получавших займы, и заранее планировавших их не возвращать, - рассказывает Александр Воскобойников, председатель правления кредитно-потребительского кооператива "Банкербук". - Это люди совершенно разного достатка и менталитета, но сходящиеся в том, что у банка (а МФО - это банк в их понимании) взять деньги и не отдать - это нормально. Это мелкое, социально одобряемое жульничество. И даже само государство, принимая очередные законы о защите таких жуликов, как бы посылает сигнал - "держитесь, мол, никто вас не тронет". В общем, поэтому мы в КПК "Банкербук" выдаём исключительно залоговые займы. По крайней мере, есть зачем в суд ходить
