Количество заемщиков, имеющих задолженность более 10 тыс. руб. хотя бы по одному кредиту, составило на 1 сентября 2019 г. 39,5 млн человек, увеличившись с 2015 г. на 6,6 млн человек. Текущее количество заемщиков около 54% от занятого населения и 36% от числа избирателей, - сообщает ЦБ РФ в своем новом .
«На основании имеющейся информации можно сделать вывод, что охват кредитованием в России существенно ниже, чем в странах, где имели место кризисы, вызванные закредитованностью населения. В США, например, доля домохозяйств, имеющих кредиты, составила в 2018 г. 78%. В Корее число заемщиков превышает количество резидентов старше 18 лет (за счет граждан, работающих за рубежом, но имеющих кредиты)», - отмечено в документе.
Можно отметить значительный потенциал для роста ипотечного кредитования на российском рынке: количество заемщиков относительно невелико (7,7 млн человек на 1 сентября 2019 г. с учетом созаемщиков).
Совокупный объем задолженности на 1 сентября 2019 г. (19 трлн руб.), превышает объем задолженности по данным банковской отчетности на эту дату (16,8 трлн руб.). Это связано с несколькими причинами.
Во-первых, по некоторым банкам данные включают большой объем накопленных «плохих» кредитов, просроченных процентов и штрафов, а также прочих требований, отраженных на внебалансовых счетах.
Во-вторых, данные БКИ включают секьюритизированные кредиты (в основном ипотечные), которые не отражаются в банковской отчетности.
Динамику кредитования физических лиц с 2015 г. можно разбить на два периода: период
с 2015 по 2017 г., характеризующийся стагнацией кредитного портфеля необеспеченных потребительских кредитов и автокредитов, и период после 2017 г., характеризующийся восходящей фазой кредитного цикла.
Внутри второго периода выделяется 2019 г., за 8 месяцев которого прирост задолженности сопоставим с приростом за предыдущие два года.
Важной тенденцией является постоянное обновление клиентской базы банков. Значительное количество людей, имевших кредит в начале 2017 г., не имеют задолженности на начало 2019 г. (8,5 млн человек, или 25% от числа заемщиков). Это говорит о целевом использовании кредитов для приобретения товаров и услуг, а не о построении так называемой «долговой пирамиды».
Также значимая доля заемщиков (32% на 1 января 2019 г.) являлась новой для банковского сектора, поскольку эти клиенты не имели задолженности в 2017 году. Данный вывод относится прежде всего к необеспеченному потребительскому кредитованию (в силу того, что ипотека характеризуется длительным сроком погашения).
Аналогичная тенденция сохранилась и в 2019 году: 12% людей, имевших кредиты на начало текущего года, к 1 сентября не имеют задолженности. При этом 15% лиц, являющихся заемщиками на 1 сентября, в начале 2019 года не имели кредитов.
