Что делать, если вы не можете платить по кредиту?

13.06.2014

Свыше 10,4 трлн рублей розничных кредитов выдали банки россиянам по состоянию на начало мая текущего года. На фоне этого совокупная величина розничной задолженности клиентов перед финансовыми институтами выросла к уровню прошлого года на 27,2% и с января по апрель достигла 639,5 млрд руб. Речь о кредитах, просрочка платежей по которым превысила 90 дней.

И, судя по всему, цифра продолжит увеличиваться. Причина не только в закредитованности наименее обеспеченных россиян, но и в общем снижении реальных доходов населения. По данным Росстата, за первый квартал 2014 г. их размер упал на 2,5% к аналогичному периоду 2013 года. При этом, по оценке ЦБ РФ, критическим «рубежом» для наших сограждан становятся 30-35% от совокупного дохода, которые необходимо отдавать в счет погашения имеющихся долгов.

Как же поступить, если вы понимаете, что уже не в состоянии справляться с кредитной нагрузкой? Главное – не паниковать. Каким бы сильным не было желание «спрятать голову в песок» - не поддавайтесь ему. На это у вас, по крайней мере, три весомых аргумента:

Аргумент 1. Вам необходимо сохранить перед банком лицо добросовестного клиента.

Аргумент 2. Если вы поступите в соответствии с первым аргументом, то не испортите свою кредитную историю, а, значит, в будущем не потеряете доверие других банков.

Аргумент 3. Вы не попадете на штрафы и пени, предусмотренные за несвоевременное погашение задолженности по кредиту; на регулярном общении с вами не будут настаивать коллекторы; судебные приставы не станут назначать вам встречи для описи вашего имущества.

Разумеется, в жизни бывает всякое. И вероятность того, что должником вы стали не по своей вине – велика. Увы, но банк это не интересует. Все подробности взаимоотношений с вами он зафиксировал в кредитном договоре, отступать от которого не будет. Так что наберитесь терпения и:

 

  • Ни в коем случае не скрывайтесь от банка. Лучше в устной или письменной форме сообщите в банк о том, что на данный момент вы не в состоянии погашать кредит. Опишите обстоятельства, в силу которых у вас возникли материальные трудности (болезнь, увольнение с работы и т.п.). Банку требуется объективная и уважительная причина для оценки вашей кредитоспособности.

 

  • В письменной форме попросите банк изменить условия выплат по кредиту в комфортную для вас сторону (это реструктуризация кредитной задолженности). Реструктуризация не сказывается на кредитной истории.

 

  • Если банк отказывает вам в реструктуризации даже с учетом проведенного исследования вашей финансовой состоятельности – закон на вашей стороне. Вы можете решить вопрос о необходимости реструктуризации кредита через суд.

 

  • Если банк подал на вас в суд и грозит статьями Уголовного кодекса вроде мошенничества, нанесения имущественного вреда путем обмана и злоупотребления доверием, во всех разговорах признавайте, что ни при каких обстоятельствах не отказываетесь от возврата долга, однако в настоящее время испытываете материальные трудности. Указанные выше статьи не имеют к вам никакого отношения.

 

  • 2 марта 2010 года Высший Арбитражный Суд РФ принял решение о незаконности начисления штрафов и пеней на всю сумму просроченных кредитов. Но имейте в виду, что санкций это не отменяет. Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 300 рублей, а вы не платили кредит в течение 4-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф в 1200 рублей. Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. В соответствии со ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования. Сегодня она составляет 8,25% годовых - за каждый день просрочки (0,0229%).

 

  • Все обращения в банк (о реструктуризации, о расторжении договора, об отмене штрафов и т. п.) фиксируйте письменно. Обязательно оставляйте себе дубликат со всеми необходимыми печатями и подписями (образец представлен в банке).

 

  • Если у вас отказываются принять документ, потребуйте этому письменное подтверждение. Подобное может произойти, если банк, например, якобы не может предоставить вам информацию по вашим счетам из-за технических сложностей. Напишите в банк претензию на действия работников.

 

  • Если вы полностью погасили кредит, обязательно получите подтверждающий это документ со всеми необходимыми печатями и подписями (образец представлен в банке).

 

В ближайшем выпуске мы поговорим о вариантах реструктуризации кредитного долга.