Тема недели: Почему банки отказывают в ипотеке

Ипотека - подчас единственный способ наконец-то приобрести свое жилье. Но иногда случается так, что банки один за другим выдают отказ. Почему так случается? Какие причины не позволяют некоторым людям воплотить мечту о собственной квартире? Сегодня мы ответим на эти вопросы, а также расскажем, как можно снизить ежемесячный платеж и сократить проценты по жилищному кредиту, чтобы ипотека была не в тятогость.

Почему банки отказывают в ипотеке

Основная причина отказов – негативная кредитная история. Банки обращают внимание на количество просрочек, их продолжительность, и если просрочки длительные, например, больше 90 дней, то, скорее всего, это будет стоп-фактором в выдаче кредита. Несоблюдение платежной дисциплины является причиной около половины отказов. При этом потенциальный заемщик может исправить свою кредитную историю, например, восстановив своевременное выполнение обязательств по имеющимся займам. В некоторых случаях банки также используют механизм т.н. «кредитной амнистии» - некоторые просроченные платежи не анализируются при принятии решения за сроком давности.

Вторая причина отказа - уровень зарплаты и расходы заемщика. Желательно, чтобы не больше 50-60 процентов от дохода семьи уходило на оплату всех обязательств, включая новый кредит. Часто высокий уровень закредитованности не позволяет заемщику получить новый кредит.

Третья причина отказа – предоставление потенциальным заемщиком недостоверных сведений, например, об уровне доходов, месте работы, контактных данных и др.

Четвертая причина - небольшой трудовой стаж. Длительный трудовой стаж дает основания считать потенциального заемщика надежным.

Пятая причина - возраст заемщика: отказать в ипотеке могут тем, кому еще не исполнилось 21, и тем, кто старше 65 лет на момент погашения кредита. Возможны частные исключения для хороших и платежеспособных клиентов. Во внимание в первую очередь принимается возможность поддерживать заявленный уровень дохода.

Наличие положительной кредитной истории, достаточного уровня дохода, продолжительного трудового стажа, надежного работодателя и предоставление достоверных персональных данных повышают шансы заемщика на положительное решение о выдаче банком ипотечного кредита. Наличие значительного первоначального взноса и активов также будут преимуществом. У многих банков в процесс принятия решений встроена скоринговая оценка на база анкетных данных и данных из бюро кредитных историй.

Как снизить кредитную нагрузку

 Рефинансирование позволяет изменить условия кредита в том случае, если банк-кредитор отказывает клиенту в пересмотре условий действующего договора. Для одних клиентов актуально снижение процентной ставки. Например, в середине 2016 года средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам составляла около 13%, а в 2018 – уже 9,5 %, в апреле 2019 – 10,56%. Для других клиентов важно изменить срок кредита, например, в сторону увеличения и тем самым снизить кредитную нагрузку. Или, наоборот, сократить срок для того, чтобы скорее выплатить кредит. В любом случае выгода от рефинансирования кредита должна рассчитываться индивидуально для каждого конкретного случая, с учетом фактического срока обслуживания кредита, изменения финансовой ситуации каждого заемщика и прочих параметров.

Директор территориального офиса Росбанка в Нижнем Новгороде Татьяна Ермакова поясняет: 

Прежде всего, клиент должен подать заявку и получить решение банка – будущего кредитора, назовем его – «новый» банк. При этом принимается во внимание качество обслуживания кредита клиентом и остаток ссудной задолженности в, соответственно, «старом» банке. После получения одобрения клиент подает заявление в «старый» банк на полное досрочное погашение кредита.  После подписания кредитного договора в «новом» банке, кредитные средства перечисляются на счет клиента в «старом» банке. Далее клиент должен предоставить справку – подтверждение целевого использования средств (т.е. перечисления их на полное досрочное погашение) в «новый» банк. С момента перечисления средств отчитывается срок рефинансируемого кредита клиента в «новом» банке

Также в финансовой структуре отмечают, что условия обслуживания кредита могут зависеть от срока регистрации клиентом закладной в пользу «нового» банка. Клиент в обязательном порядке должен снять обременение «старого» банка и зарегистрировать залог в пользу «нового» кредитора. Так, например, в Росбанке процентная ставка по кредиту снизится на 1 процентный пункт, если подтверждение регистрации залога будет направлено в банк в течение 90 дней с даты сделки.