Снижение ставки по ипотечному кредиту.

Добрый день!Подскажите, пожалуйста, как я могу снизить ставку по ипотечному кредиту.С 2014 года я выплачиваю кредит со ставкой 12%. Так же надо отменить, что кредит я всегда оплачиваю вовремя и без штрафов.В данный момент я вижу много предложений от других банков которые предлогают рефинансивароние ипотеки под 6.5% для примера это ВТБКакие варианты может мне предложить Сбербанк или более правильно поменять банк?