С просьбой проверить работу банков при оформлении услуг коллективного страхования в рамках потребительского кредитования и усилить надзор за порядком оформления страховых услуг к главе Центробанка РФ Эльвире Набиуллиной обратилась координатор законодательных инициатив Общероссийского народного фронта (ОНФ) в Госдуме, депутат Государственной думы Наталья Костенко. Причиной обращения послужили жалобы потребителей финансовых услуг на навязывание коллективного страхования при оформлении кредита.
Напомним, с 1 июня 2016 года согласно Указаниям Центрального Банка Российской Федерации №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» граждане при оформлении кредита и страховки в течение пяти дней так называемого «периода охлаждения» могут расторгнуть договор страхования и полностью вернуть деньги.
Однако за прошедший год многие банки научились обходить закон, заключая с заемщиком так называемый договор коллективного страхования. Таким образом, банк изначально заключает договор со страховой организацией, а заемщики просто присоединяются к такому договору коллективного страхования (от утраты трудоспособности, потери работы и пр.). В такой ситуации естественно «период охлаждения» не действует.
Так, жительница Краснодара пожаловалась, что при оформлении кредита в сумме 154 000 рублей в банке «Восточный Экспресс» ей была навязана страховка. При этом, как указывает заявительница, при расчёте размера ежемесячного платежа изначально сумма ежемесячного платежа составила 10 400 рублей. Однако, не смотря на отказ от услуг страхования, в полную стоимость кредита банк включил страховую премию, в результате чего размер ежемесячного платежа вырос вдвое и составил 20 700 рублей.
Мониторинг ряда сайтов http://www.banki.ru/, http://sudact.ru, а также анализ обращений, поступаемых в адрес правозащитников, проведенный экспертами проекта ОНФ «За права заемщиков», показал, что с аналогичной проблемой сталкиваются заемщики и в других регионах страны: Челябинской, Новосибирской области, Ростовской области, г. Санкт-Петербург и др.
В проекте ОНФ «За права заемщиков» подтверждают, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" разрешает предлагать заемщику платное личное страхование, но по заявлению, содержащему согласие на оказание услуг и предусматривающему возможность отказа от них.
В то же время, Банк России установил стандартные требования к добровольному страхованию в отношении страхователей - физических лиц, об условии договора о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Сейчас банки подключают заемщиков к договорам, ранее заключенным со страховщиками, по которым заемщики выступают не страхователями, а застрахованными лицами и не имеют права на отказ от договора страхования.
«К сожалению, несмотря на принятые регулятором различные усилия, сегодня страховая премия для банков стала неотъемлемой частью заработка при кредитовании. И схема с договором присоединения – одна из самых распространенных, поскольку не позволяет потребителю воспользоваться периодом охлаждения и отстоять свои права. Наш анализ и обращения потребителей это подтверждают. Мы давно ведем диалог с регулятором о том, что здесь нужно навести порядок. В части ограничения этой схемы с так называемым «котловым регулированием» я уверен возможно нормативное решение. Что касается навязывания страхования как такового при получении кредита, то даже прямой запрет, прописанный в 353 законе большого эффекта не дал. После того, как договор подписан, доказать факт навязывания практически невозможно. Тема, которая находится в повестке обсуждения Народного фронта и Банка России – поведенческий надзор. Ликвидировать подобные нарушения и защитить гражданина можно только проверяя «товар на полке» специальными методами, например, контрольной закупкой», - считает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.
«В настоящий момент при навязывании услуг коллективного страхования заемщики оказались беззащитны. Поскольку с указанной проблемой сталкиваются не только жители Краснодарского края, но и других регионов страны, во избежание массового нарушения прав потребителей финансовых услуг Центральный Банк Российской Федерации должен создать механизм, способный предотвратить подобные нарушения прав потребителей финансовых услуг», - отметила Наталья Костенко.
