В прошедший понедельник банкиры вновь собрались в пресс-центре газеты «Комсомольская правда в Нижнем Новгороде» для обсуждения текущей ситуации по банковским вкладам в Нижегородской области.
Из представителей коммерческих банков мероприятие посетили управляющий нижегородским филиалом ОАО «Возрождение» Наталья Морозова, управляющий филиалом «Нижегородский» ЗАО «Глобэксбанк» Николай Русов и главный специалист отдела розничного бизнеса Нижегородского филиала ОАО АКБ «Связь-Банк» Светлана Кочкина. Пришел на встречу и Станислав Федорович Спицын, начальник Главного управления Центробанка по Нижегородской области.
Эксперты констатировали, что бум по банковским вкладам среди населения продолжается, несмотря на то, что ставки остаются ниже инфляции и вряд ли поднимутся с изменением величины ставки рефинансирования. Станислав Спицын вообще отметил, что нынешние банки не выполняют сберегательную функцию, поскольку из-за низких ставок банковские вклады не могут обогатить население.
Николай Русов сначала отметил, что практически все банки имеют универсальную линейку вкладов. Вот основные виды депозитов, которые в ней представлены:
- Сберегательный счет (saving account), счет до востребования с повышенными процентами. Проценты по этому виду вкладов начисляются небольшие – 2-4% годовых. Вклад отличается гибкостью: средства можно в любой момент снимать, пополнять.
- Классический депозит. Через определенное время вклад приносит гарантированный доход, но при досрочном расторжении проценты близки к нулю. В этой группе вкладов самая высокая доходность.
- Вклады с неснижаемым остатком. Заранее оговаривается сумма неснижаемого остатка (к примеру, 100 000 рублей). Средства, превышающие эту сумму, могут свободно расходоваться и пополняться. Вклады этого типа удобны для тех, кто не уверен, что сохранит всю сумму до конца срока вклада. Неснижаемый остаток зависит от котировок конкретного банка, и чем он выше, тем выше ставка. Средние же ставки по этому продукту ниже ставок по классическим депозитам, но выше ставок по сберегательному счету.
- Вклад «оферта», вклад «облигационный». Деньги размещаются, например, на три года, но есть возможность каждые полгода забирать доход. По такому же принципу предприятия привлекают средства на финансовых рынках, когда выпускают облигационные займы.
Кстати, управляющий нижегородским филиалом ГЛОБЭКСа высказал достаточно смелую точку зрения, касающуюся того, что ставки по банковским вкладам и не должны превышать инфляцию, а ставки по кредитам, напротив, должны быть немного выше инфляции. «Это подталкивает людей вкладывать деньги не только в самые надежные механизмы сбережения, такие как банковские вклады, а, например, в акции. Возьмем Америку. Там широкие слои населения имеют вложения в акции, которые в благоприятные периоды развития более доходны, нежели вклады. Тем самым они вкладывают в промышленность», - заявил Русов. «И, самое главное, деньги должны вкладываться в бизнес, в производство, в торговлю, в обслуживание. Если ставки по вкладам будут выше инфляции, велик соблазн не рисковать, не развивать бизнес, не покупать ценных бумаг», - добавил эксперт.
Банкиры отмечали интересную тенденцию: многие вкладчики, располагающие средствами до 100 000, выбирают банк по географическому принципу, поскольку ставки по вкладам практически одинаковы в большинстве банков. В этой связи выигрывают Сбербанк и Связь-банк. Первый имеет широкую сеть обслуживания, а второй принимает вклады в отделениях Почты России. Светлана Кочкина поясняет: «Благодаря тому, что мы сотрудничаем с Почтой России, мы имеем возможность привлекать вклады фактически в любом населенном пункте Нижегородской области».
Немало говорилось и о пенсионных вкладах. Светлана Кочкина отметила постоянный рост их объема, всё больше пенсионеров обращаются в банк для того, чтобы сохранить свои сбережения. Наталья Морозова указала в этой связи на проблему перечисления социальных выплат из пенсионного фонда на карточки пенсионерам. Если пенсию пенсионер может получить на карточку, то за социальными выплатами ему нужно идти в пенсионный фонд и писать заявление там. При этом все попытки банков изменить ситуацию проходят впустую. Светлана Кочкина отметила также, что пенсионный фонд запретил банкам принимать заявления на выплату пенсий через сторонние организации. «Сейчас пенсионер должен отстаивать очередь в пенсионный фонд, чтобы подать заявление», - констатировала эксперт. Всё это здорово осложняет пенсионерам жизнь.
Эксперты сошлись во мнении, относительно того, что сбережения сейчас лучше хранить в рублях, поскольку ставки по рублевым вкладам в два-три раза выше валютных, а существенной динамики курса доллара не предвидится. Большинство вкладов жители Нижегородской области хранят в рублях. Соотношение «рубли/валюта» по вкладам в банке ГЛОБЭКС составляет 73/27, в банке «Возрождение» - 80/20. Кроме того, Николай Русов отметил, что граждане, имеющие валютные депозиты, имеют и рублевые, то есть привыкли хранить деньги в разных валютах.
Спицын отметил неблагоприятное влияние такого явления, как спекулятивный капитал. По словам спикера, в этом случае обогащение происходит без увеличения объемов производства, что негативно сказывается на экономике, поэтому правительства стран стараются бороться с этим. В России, по словам эксперта, дела обстоят следующим образом: «Думая о вкладах населения, мы всегда должны думать, куда идут эти вклады. Они идут, конечно, в первую очередь, на производство, на выдачу кредитов, на рынок ценных бумаг. Но рынок ценных бумаг у нас возрос в несколько раз, а кредитов на производство выдается значительно меньше».
Была затронута и проблема невозврата кредитов предприятиями. По словам Спицына, на данный момент в Нижегородской области их объем составляет 22 млрд. «Столько стоит отремонтировать мост через Оку», - прикидывает эксперт. Наталья Морозова заметила, что 30% невозвращенных кредитов – результат преднамеренного банкротства, после которого предприятия продолжают работать как ни в чем не бывало на тех же площадках, только под другими наименованиями. Вернуть деньги через суд в такой ситуации достаточно сложно.
На пресс-конференции затрагивался вопрос о банках, являющихся одновременно инвест-компаниями. Спицын выразил свое негативное отношение к тому факту, что банки занимаются какими-либо видами производства: «В Евросоюзе сделали вывод, что очень многие банки погорели из-за рынка ценных бумаг. Поэтому ставится задача: отделить банки от рынка ценных бумаг, чтобы провалы на рынке не вели к провалам в банке. Надо сделать так, чтобы банки не занимались этим».
В заключение Спицын отметил, что, несмотря на недавний отзыв лицензии у Борского Коммерческого банка, вкладчики получили свои средства в течение двух недель. По его словам, процедура возвращения застрахованных вкладов до 700 000 несложная, и не поступило ни одной жалобы от вкладчиков упомянутого банка. Вообще, по его словам, отзыв лицензии у банка – мера крайняя, очень негативно сказывающаяся на экономике. Если есть возможность не прибегать к ней, лучше перепродать банк, но дать ему выжить. В этой ситуации виноват не банк, а руководитель, и именно он и должен нести ответственность за случившееся.
