С трудом пережив тяжелые кризисные месяцы, малый и средний бизнес в России стал подавать признаки жизни. Если верить банкирам, за последние полтора месяца количество обращений предпринимателей за кредитами выросло и почти вышло на докризисный уровень. Иначе говоря, тем, кто выжил, нужна подпитка в виде денег. Но где их взять?
Банки не хотят рисковать…
Несмотря на кризис, банки не свернули свои кредитные программы для малого и среднего бизнеса. Практически все основные игроки продолжают кредитовать такие предприятия, только вот займы для бизнесменов стали намного дороже, а требования к заемщикам — более жесткими.
«По малым, необеспеченным кредитам до 1 миллиона рублей ставка сегодня может доходить до 30% годовых, — рассказывает заместитель руководителя блока «Малый и средний бизнес» Альфа-Банка Александр Киселев. — Если же говорить о «средней температуре по больнице», то ставки по обеспеченным кредитам в размере 10—15 миллионов рублей на срок около года составляют 22—24%».
«Риски при кредитовании малого и среднего бизнеса высоки, и ресурсы дорогие», — объясняет директор департамента корпоративного кредитования клиентов Бинбанка Дмитрий Зайцев.
Возросшая цена кредитов, безусловно, не может вселять оптимизм в предпринимателей, еще год назад имевших возможность привлекать заемные средства под совершенно другие проценты. Но банкиры «закрутили гайки» не только здесь. В частности, ужесточились требования к обеспечению, предоставляемому заемщиком.
Как рассказал Банки.ру член правления, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24 Сергей Сучков, если прежде необеспеченная доля общей суммы кредита для предпринимателей (так называемая «бланко-часть») могла доходить до 50%, теперь она сократилась до 25% — и то только для заемщиков с очень хорошим финансовым положением. «Раньше мы могли рассматривать в качестве обеспечения товар в обороте — до 100%, теперь обеспечением в основном выступают оборудование и недвижимость», — добавляет он.
Так, директор департамента по развитию малого и среднего бизнеса КМБ Банка Лариса Беляева отмечает, что в среднем обороты малых и средних предприятий упали на 30—40%, а по некоторым отраслям — и до 50%. Банкиры рассказывают, что в период с января по апрель мало кто из предпринимателей обращался за кредитом для развития или расширения бизнеса — было явно не до этого. В банки приходили только те, кому срочно нужны были деньги — чтобы восстановить ликвидность или попросту спасти свое дело. Помогали, по правде сказать, далеко не всем — лишь тем, у кого еще были шансы на выживание.
А вот о реструктуризации задолженности просили многие. По словам Сергея Сучкова, в I квартале 2009 года обращения с просьбой о реструктуризации носили чуть ли не массовый характер, в ВТБ 24 их было около 15% от общего количества. Уровень реально просроченной задолженности в целом по рынку кредитования малого бизнеса член правления ВТБ 24 оценивает на уровне 6—7%.
Вместе с тем, как уже было сказано, в последние полтора месяца кредиты снова стали интересовать «малышей». Переждав тяжелые времена и стараясь не думать о второй волне кризиса, предприниматели снова потянулись в банки за кредитами. Эксперты и раньше говорили, что рынок кредитования малого и среднего бизнеса далек от насыщения и спрос здесь в 2—3 раза превышает предложение. Как решать эту проблему сейчас, когда спрос растет, а предложения доступны не для всех?
…но государство их заставит
Еще до кризиса власти заявляли о том, что малый бизнес в России призван стать одной из движущих сил отечественной экономики. Не махнули рукой на «малышей» и в тяжелые кризисные месяцы: предпринимателям обещали радикально сократить число проверок и бюрократических препон, снизить налоги и т. д. Не забыли и о насущном — о деньгах. В ближайшее время, уже в июле, будет запущена правительственная программа по поддержке малого бизнеса: 30 млрд рублей будут направлены из Фонда национального благосостояния через Внешэкономбанк (ВЭБ) в Российский банк развития (РосБР). Эти деньги распределят между региональными банками, которые, в свою очередь, будут направлять их на кредитование малого бизнеса.
Главная задача в том, чтобы до конечного потребителя — предпринимателей — эти кредиты дошли быстро, причем по низким, докризисным процентным ставкам. По словам главы Минэкономразвития Эльвиры Набиуллиной, банки получат госсредства под 10,5—10,7% годовых. Она подчеркнула, что кредитные организации, со своей стороны, должны будут выдавать кредиты предпринимателям под 13—14%, в то время как сейчас кредитуют малый бизнес под 20—30%. «Маржа банков не должна быть больше 2—3%», — заявила Набиуллина. Более того, размер ставок будет контролироваться государством.
Намерения властей весьма благородны — вряд ли в России сегодня найдется предприниматель, который откажется от столь дешевых денег. Вместе с тем у банкиров есть сомнения в том, что все будет так просто.
Камень преткновения — это маржа в 2—3%, ограничивающая доходы банка, участвующего в этой программе. Насколько вообще интересно будет кредитным организациям возиться с выдачей таких кредитов, которые, безусловно, будут востребованы, но отнюдь не рентабельны?
«Трудозатраты на проведение операций по кредитованию малого и среднего бизнеса высокие, особенно при небольших суммах выдаваемых кредитов, — отмечает Дмитрий Зайцев из Бинбанка. — Высоки и риски, так как надежное обеспечение есть далеко не у всех: в условиях кризиса с «маленькими» крупные компании не расплачиваются в первую очередь».
Сергей Сучков также сомневается, что такая маржа сможет сделать кредиты хоть сколько-нибудь рентабельными. Вместе с тем он полагает, что «по таким целевым средствам могут быть предложены определенные правила игры — к примеру, фиксация процентной ставки». Кроме того, по его мнению, если фондирование банкам будет предоставляться по ставкам 10,5—11%, что сопоставимо с докризисным уровнем, то кредитовать малые предприятия под 15—16% годовых «будет вполне реально».
Развитие банковского сектора или помощь малому бизнесу?По мнению банков, сумма в 30 млрд рублей, которую власти выделяют на рынок кредитования малого бизнеса, невелика. «Вот если бы это было 300 миллиардов…» — мечтательно говорят крупные банкиры.
«30 миллиардов рублей — это менее половины портфеля ВТБ 24 по кредитованию малого бизнеса, — замечает Сергей Сучков. — А ведь рынок куда более емкий. Реально повлиять на него с помощью такой суммы сложно».
Вместе с тем малые и средние предприниматели сегодня будут рады любой доступной «копеечке». И похоже, это действительно будут «копеечки». Как считают банкиры, «распиливание» этой суммы между региональными банками (а предложение участвовать в данной программе было направлено 248 банкам) не даст должного эффекта.
«Все-таки главный смысл этой программы — не развитие банковского сектора, а в первую очередь помощь малому бизнесу, — подчеркнули в одном крупном банке. — Возможно, более правильным было бы распределить деньги через нескольких крупных игроков, которые бы гарантированно и в очень сжатые сроки донесли их до конечного потребителя».
По мнению Сергея Сучкова, реальную помощь «малышам» можно оказать, только комплексно используя все существующие сегодня инструменты поддержки малого и среднего бизнеса. «В первую очередь я имею в виду компенсацию процентной ставки, — указывает он. — Комбинируя нынешнюю программу на 30 миллиардов рублей с субсидированием ставки, а средства на это выделяются практически для каждого региона из федерального бюджета, можно было бы достичь очень хорошей окончательной цены кредитных ресурсов для заемщика».
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Наталья РОМАНОВА
Источник: Banki.ru
