Если человек говорит, что его слово также твердо, как его залог, возьми с него залог.
Томас Роберт Дьюар
С деньгами, как с медом у Винни Пуха: не понять в чем секрет, вроде, они есть — но их сразу нет. В результате все берут кредиты, отдают кредиты… чтобы тут же взять парочку новых, потому что накопить на что-то нужное, будь то автомобиль или собственное жилье, обычному человеку со средним достатком в нынешних экономических условиях фактически невозможно.
Однако банк не всегда готов дать в долг большую сумму без гарантии, что она вернется. И тогда в игру вступает залог. Что можно предложить банку в качестве обеспечения кредита и как не потерять залоговое имущество, нам объяснили нижегородские банкиры.
Как банк определяет ликвидность и стоимость залогового имущества?
Алексей Солдаткин, директор Приволжского филиала ПАО «Запсибкомбанк»:
Сразу оговорюсь, что залоговое обеспечение всегда является вторичным при принятии решения о кредитовании. В первую очередь банк смотрит на финансовое состояние заемщика, а залоги используются исключительно для снижения рисков в процессе кредитования. Ликвидность и стоимость определяется исходя из рыночной конъюнктуры: банк может опираться на заключение профессионального оценщика или оценить объект залога своими силами. Чаще всего используется метод сравнительного анализа – когда ищут аналоги на свободном рынке залогового обеспечения и на этом основании формируют рыночную стоимость залога. К полученной цифре применяется дисконт, установленный внутренними регламентами банка, для недвижимости обычно 20-30%, для оборудования и транспорта – 50%.
В каких кредитных программах заемщику придется предоставить залог?
Максим Беляков, управление по работе с проблемной задолженностью ВВБ ПАО «Сбербанк»:
Самым распространенным кредитным продуктом, по которому необходим залог, является ипотека. При покупке автомобиля в кредит клиенту также придется оставить в залог приобретаемое имущество. При этом банк продает имущество, только если оно становится его собственностью, то есть когда залог не реализуется в рамках исполнительного производства. В остальных случаях банк лишь косвенно участвует в реализации залога — помогает в поиске покупателей. В случае реализации залога по суду в банк поступает только сумма, необходимая для погашения остатка задолженности по кредиту. В случае если залог реализован дороже, чем сумма долга, остаток средств возвращается кредитору.
Какое имущество чаще всего оставляют в залог и кто его покупает?
Георгий Гречин, управляющий ВТБ24 в Нижегородской области:
В залог банк оформляет имущество, подходящее под параметры определенного продукта (например, транспортное средство, жилую или коммерческую недвижимость, производственное оборудование и т.п.) В кризисной ситуации, к сожалению, некоторые заемщики оказались не способны поддерживать свои ежемесячные платежи и рассчитаться по своим кредитам. В такой ситуации банк вынужден пополнять баланс непрофильными активами, полученными в результате принудительной (ФССП) или добровольной (отступное) передачи залогов. При этом непрофильные активы системно реализуются на рынке в соответствии с регламентами банка.
В нашем банке разработан специальный продукт «Витрина» для клиентов, желающих приобрести находящееся в залоге или на балансе у банка имущество по проблемным или предпроблемным кредитам. В рамках этого продукта клиентам предоставляются специальные условия по ставкам и срокам погашения. Стоит также отметить, что приобретаемое залоговое имущество юридически свободно от прав третьих лиц и прочих обязательств.
Посмотреть все предложения банков по залоговому имуществу вы всегда можете на сайте BankNN в разделе "Залоговое имущество".
