Россияне бросаются в долговую пучину, потому что снова начинают тратить больше, чем могут себе позволить. Если так продолжится и дальше, при сохранении всех экономических рисков от санкций до низких цен на нефть, личные траты граждан могут негативно отразиться как на них самих, так и на экономике страны в целом.
Откуда траты
Россияне выходят из личного кризиса, отказываясь от сберегающей модели поведения и переходя к кредитам. Логика таких граждан проста: шесть процентов годовых за вклад в банке – это плохо, потому что мало. А вот 11 процентов годовых за кредит – это очень хорошо, это дешево.
Почему так происходит? Инфляционные ожидания граждан по-прежнему выше реального уровня инфляции почти в два раза. Что в сознании обывателя делает накопления и банковские проценты по депозитам ничтожными. А вот низкие ставки на кредитные проценты, несмотря на недавнее повышение ключевой ставки, кажутся привлекательными. Во-первых, по сравнению с теми ставками, что люди видели два, три и четыре года назад – это очень дешево. Во-вторых, люди чувствуют себя стабильно: нет повального страха потери работы и финансовой несостоятельности.
Свидетельство краха
По данным Национального бюро кредитных историй, в августе 2018 года российские банки выдали на руки миллион новых кредиток. Это на 56,8% больше, по сравнению с августом прошлого года. Как отметили в бюро, миллион кредиток за один месяц в России было выдано впервые за всю историю существования агентства.
При этом кредитки берут как в финансово благополучных регионах, например в Москве и Московской области, так и в субъектах федерации, где такой кредитный ажиотаж чреват. Например, в Краснодаре и Екатеринбурге.
Анна Бодрова, старший аналитик Альпари отметила, что это может быть негативным сигналом, иллюстрирующим тот факт, что повседневные траты населения растут, в том числе и за счет увеличения инфляционной составляющей, доходы не удовлетворяют этим тратам, а психологический компонент и привычка жить не по средствам загоняют население в большие долги.
«Скорее всего, эта тенденция – перекрывать свои финансовые потребности за счет кредитных средств – сохранится еще месяц-два, а затем банки начнут рапортовать о постепенном увеличении объемов задолженности и просрочек по платежам. Единственный выход избежать осложнений здесь – это следовать жесткой финансовой дисциплине, но в данном случае этот вариант вряд ли сработает. Россиян расслабил длительный период экономической стабильности, и далеко не все видят, что он закончился», - отметила Бодрова.
Страхи и страховки
И все же, говорить о расширении спроса на кредитки только в негативном ключе нельзя. Банки знают, что делают, риски закредитовать население с маленькими доходами минимальны.
Во-первых, тенденция 2018 года такова, что на протяжении нескольких месяцев выдача кредиток растет. Вместе с выдачей растет и урезание лимитов. Получается так, что портфели банков по сумме остаются на этом же уровне, однако включают большее количество клиентов. Последних привлекают в кредитном пластике новые альтернативы. К примеру, кредитка – отличная альтернатива займам до зарплаты, при этом имеет ряд преимуществ. Например, беспроцентный период и кэшбэк.
«Банки продолжают наращивать темпы роста выдачи новых кредитных карт, - считает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – Такая динамика объясняется тем, что кредитование с использованием кредитных карт удобно не только банкам, которые способны эффективно управлять кредитным риском с помощью такого инструмента, как лимит по кредитным картам, но и самим заемщикам. В том числе, благодаря привлекательным условиям по «кредиткам», а также простоте и удобству их использования».
Как дела с кредитками в Нижегородской области
Нижегородская кредитная статистика, как всегда, чуть выше общероссийской. В августе 2018 года на территории региона было выдано 20 тысяч 461 новых кредитных карт. Для сравнения, за аналогичный период прошлого года нижегородцы оформили 12 тысяч 964 карты. Таким образом, прирост составил 57,8%.
При этом во втором квартале 2018 года средний лимит по кредиткам в Нижегородской области, по сравнению со вторым кварталом 2017 года, упал сразу на 24,4% и составил к августу 40 тысяч 832 рублей.
