Сложности при получении кредита на бизнес

14.06.2013

На этот раз мы расскажем, с чем придется столкнуться компании, решившей взять в банке кредит на развитие бизнеса. Следует уточнить, что рассматривается подход к анализу кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса по методологии Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). Данную технологию применяют большинство коммерческих банков.

Условно весь процесс взаимодействия клиента с банком можно разделить на следующие этапы:

Этап 1. Первичная консультация - встреча или телефонный разговор, в ходе которых кредитный менеджер выясняет потребность клиента и проверяет, удовлетворяет ли, в свою очередь, клиент требованиям кредитной политики банка.
Ниже представлен перечень примерных вопросов, ответы на которые должны быть получены от клиента в результате беседы:

  • Название компании.
  • Вид деятельности. В каждом банке есть перечень видов деятельности, которые не кредитуются (например, торговля оружием, ломбарды, риэлтерская деятельность, брокеры, строительство и пр.), так называемый «стоп-лист». В основном это связано с оценкой рисков. Компании, которая попадает в «стоп-лист», будет отказано в получении кредита.
  • Срок деятельности. Банки кредитуют действующий бизнес, который приносит прибыль, проводят анализ хозяйственной деятельности предприятия минимум за 3-6 месяцев работы.
  • Кредитная история. Есть или нет? Есть ли просрочки по кредитам? Есть ли действующие кредиты (остаток задолженности, платеж)? Наличие отрицательной кредитной истории у компании и/или ее учредителей сводит к минимуму шансы на получение кредита.
  • Общая структура бизнеса. Кто является собственником? Есть ли связанные компании? Какова численность персонала? На какой системе налогообложения находится компания?
  • Основные финансовые показатели. Среднемесячная выручка и прибыль предприятия. Структура оборотных и основных средств. Проще говоря, какими активами обладает компания. Все эти вопросы необходимы для того, чтобы оценить максимально возможный размер кредита и предложить оптимальный график погашения.
  • Залоговое обеспечение. Активы (товары в обороте, сырье, материалы, оборудование, транспорт, недвижимость), находящиеся на балансе компании и в собственности учредителей, а также третьих лиц.

По итогам первой встречи кредитный менеджер принимает решение о продолжении или прекращении дальнейшей работы с заемщиком, озвучивает клиенту предполагаемые параметры кредитования.

Этап 2. Заполнение заявки, предоставление минимального пакета документов. Как правило, в заявке содержится информация о самой компании, связанных компаниях, топ-менеджменте и собственниках бизнеса, а также данные о кредитной истории и т.п. Вместе с заявкой банку должны быть предоставлены учредительные документы: свидетельства о регистрации, о постановке на налоговый учет, устав (для юр. лиц), лицензии (при их наличии), паспорта директора и учредителей и т.п. Информация, указанная в заявке на кредит, должна быть достоверной. Если в ходе ее проверки банк выявит несоответствие, то клиенту может быть отказано в дальнейшем рассмотрении заявки.

Этап 3. Выезд на место ведения бизнеса. Сотрудник банка должен лично убедиться что, где и каким образом работает, понять основные технологические процессы, изучить историю развития бизнеса. В ходе данной поездки клиенту могут задать вопросы о том, с чего все начиналось, как организован процесс управления, куда направляется прибыль компании и пр.

Этап 4. Предоставление пакета документов для детального финансового анализа. В зависимости от системы налогообложения, на которой находится предприятие-заемщик, а также от того, каким образом ведется бухгалтерский и управленческий отчет, будет запрошен определенный список документов. Это налоговая отчетность за последние 6-12 месяцев; документы, подтверждающие выручку компании за тот же период (оборотно-сальдовые ведомости, выписка по р/сч. или пр. данные управленческого учета); расходы; кредитные обязательства; оборотные и основные средства. Здесь следует подчеркнуть, что банк интересуют реальные цифры. Т.е. при расхождении данных бухгалтерского и управленческого учета, банк ориентируется на управленческий. Проводится анализ финансовой устойчивости и рентабельности бизнеса, оцениваются производственные и финансовые риски, выявляются «узкие места». От скорости предоставления документов зависит процесс написания заключения для последующего выхода на кредитный комитет. Кредит должен способствовать развитию бизнеса, а не ухудшать его финансовое состояние.

Этап 5. После того как кредитный специалист защитил заявку на кредитном комитете и по ней было принято положительное решение, до клиента доводятся окончательные условия предоставления кредита.
Банк может попросить оформить дополнительное поручительство, открыть расчетный счет, перевести часть оборотов, застраховать залоговое имущество и т.п. Таким образом, предполагаемые условия кредитования могут в той или иной степени отличаться от конечного результата.

Этап 6. Заключение сделки. Подписание договоров обычно происходит на территории банка. Обязательно присутствие заемщика, поручителей и залогодателей. При оформлении в залог транспортного средства, его паспорт передается на хранение в кассу банка на весь срок договора. При оформлении в залог недвижимого имущества после подписания договора ипотеки представитель банка и залогодатель должны зарегистрировать сделку в Федеральной регистрационной службе. Все эти действия связаны с тем, чтобы защитить банк от возможного мошенничества со стороны бизнеса.

В заключение хотелось бы отметить, что в течение всего срока действия кредитного договора банк в соответствии положением ЦБ обязан запрашивать налоговую отчетность предприятия, а также с определенной периодичностью (как правило, один раз в год) проводить мониторинг финансового состояния заемщика. Финансовый мониторинг – процедура повторного анализа бизнеса. Это необходимо для того, чтобы вовремя выявить негативные тенденции и своевременно на них отреагировать.

Подготовлено сотрудниками banknn.ru. При использовании материалов ссылка обязательна.

 

Заполните заявку на кредит для бизнеса в банки Нижнего Новгорода.