Факторинг или овердрафт: что выбрать?

08.08.2013

В поиске денежных средств для расширения производственных мощностей, ликвидации кассовых разрывов компании прибегают к различным источникам финансирования. Классический банковский продукт (кредит на пополнение оборотных средств) – овердрафт – не всегда оптимальное решение данной проблемы. Факторинг – переуступка прав требования дебиторской задолженности может стать альтернативой банковскому кредитованию. Произведем сравнительный анализ данных услуг для того, чтобы компании было проще сделать свой выбор.

Проблемная ситуация: Ваша компания работает со своими клиентами на условиях отсрочки платежа, в то время как поставщики не предоставляют возможность отсрочки, в результате чего возникают так называемые «кассовые разрывы», т.е. компании постоянно требуются ликвидные денежные средства
Пути решения данной проблемы
Факторинг Овердрафт
Определение, сущность
Факторинг – это комплекс услуг по финансированию и управлению дебиторской задолженностью клиента. В классическом виде факторинг представляет собой следующую сделку:
компания сразу получает до 95% (в среднем порядка 80%) от суммы поставки при продажах товаров или услуг с отсрочкой платежа, а факторинговая компания проверяет платежеспособность Ваших клиентов и занимается сбором долгов. В момент наступления сроков платежа факторинговая компания возвращает оставшуюся часть дебиторской задолженности за вычетом комиссии за ее обслуживание и риск.
Овердрафт – форма краткосрочного кредитования, когда компания имеет возможность в течение месяца пользоваться денежными ресурсами банка, в котором обслуживается (в среднем доступно до 30-50% среднемесячных кредитовых оборотов по расчетному счету). Т.е. если возникает ситуация, что покупатели еще не произвели оплату, а поставщики ее уже требуют, то у компании появляется возможность «взять в долг» у банка на короткий период времени, чтобы рассчитаться с кредиторами. Ежемесячно в определенную дату Ваша компания должна «проходить через ноль», т.е. возвращать банку всю сумму заемных средств.
  Функции
  • Финансирование – пополнение оборотных средств.
  • Управление и оптимизация дебиторской задолженности.
  • Финансирование – пополнение оборотных средств
Условия и сроки предоставления

При принятии решения факторинговая компания опирается на анализ следующих параметров:

  1. Уровень среднемесячного оборота компании;
  2. Анализ дебиторов (платежный цикл, платежеспособность);

! Финансовое состояние компании не важно! Но могут возникнуть дополнительные требования, например, по ведению документооборота, верификации покупателей и пр.
Факторинговая компания принимает решение в течение 8-30 дней, еще 14-60 дней потребуется для того, чтобы подписать договора и уведомить всех покупателей-дебиторов.
Залог не требуется.
Денежные средства, поступающие от факторинговой компании, не являются заемными в отличие от кредитных, поэтому не ослабляют финансовую устойчивость предприятия.

Банк анализирует финансовое состояние заемщика, определяя оптимальный размер овердрафта. Обязательным условием в большинстве банков является ведение оборотов в банке, предоставляющем кредит, по расчетному счету в течение не менее, чем 3-х месяцев. Заемщик может рассчитывать максимум на 30-50% от своего среднемесячного оборота.
Рассмотрение заявки и принятие решения фактически занимает от 3-х дней до 2-х недель.
Залог не требуется.
 
  Участники сделки
Факторинговая компания, Ваша компания, покупатели-дебиторы, включенные в договор о переуступке прав требования. С одной стороны, есть определенные риски в потере покупателей, прежде всего, «проблемных», но с другой стороны, за счет управления дебиторской задолженностью сократится просрочка и Ваша компания будет иметь дополнительные ликвидные средства.  Банк и заемщик. Ваши контрагенты не будут задействованы.
Стоимость услуг
Существующие комиссии при факторинге:
  • Комиссия за услуги (от 0,5 до 3% от объема передаваемой дебиторской задолженности). Зависит от размера задолженности, ее диверсификации, среднего срока оборачиваемости.
  •  Процент за поставку денежных средств на расчетный счет Вашей компании (принцип начисления процентов при кредитной линии).
  • Регистрационный сбор (от 0 до 300 рублей) за обработку документов.
  • Комиссия за кредитный риск – единовременная – от 0,5 до 2%
Факторинг в классическом виде (без регресса) значительно дороже кредитования.
Расходы по кредиту:
  • Единовременная комиссия за выдачу кредита (от 0 до 3-4%).
  • Процентная ставка (годовых).
  • Открытие и обслуживание расчетного счета.

Таким образом, выбор должен опираться на понимание того, какая именно сумма  Вас интересует, при факторинге объем доступных денежных средств значительно выше, чем при овердрафте; на какой срок (срок оборачиваемости дебиторской задолженности); сколько Вы готовы платить за данную услугу; есть ли у Вас возможность получить кредит и пр.

Подготовлено сотрудниками banknn.ru. При использовании материалов ссылка обязательна.

 

Заполните заявку на кредит для бизнеса в банки Нижнего Новгорода.
Заполните заявку на факторинг в банки Нижнего Новгорода.