Нижний Новгород
29 марта
USD ЦБ
92,26 -0,33
EUR ЦБ
99,71 -0,56
Нефть
81,25 -0,46
Золото ЦБ
6 504,24 +15,20
18+

Что такое эффективная процентная ставка и как рассчитывается полная стоимость кредита?

04.07.2012
0
1068

Нашим экспертом выступает Кошелев Антон Михайлович, Управляющий филиалом "Приволжский" ЗАО КБ "Ситибанк".

Эффективная процентная ставка – это стандартная и широко используемая кредитными организациями расчетная величина. Для заемщиков эффективная ставка является показателем, который позволяет сравнить стоимости кредитов в разных банках.

Чтобы рассчитать процентную ставку, проще всего воспользоваться встроенной функцией в Excel. Может помочь справиться с расчетами и кредитный аналитик любого банка. Для вычисления эффективной ставки сначала подсчитывается суммарный долг (размер кредита с учетом всех комиссий и страховых платежей), далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного долга под указанные им проценты и на указанный срок. Сегодня, согласно законодательству, в расчет эффективной процентной ставки в обязательном порядке включаются следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:

  • по погашению основного долга по ссуде;
  • по уплате процентов по ссуде;
  • сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды);
  • комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;
  • комиссии за открытие, ведение ссудного счета;
  • комиссии за расчетное и операционное обслуживание;
  • услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества;
  • услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога и др.

В расчет эффективной ставки могут не включаться предусмотренные договором на предоставление ссуды платежи заемщика по обслуживанию ссуды, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

  • комиссия за частичное либо полное досрочное погашение ссуды;
  • комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание);
  • неустойка в виде штрафа или пени (например, за превышение лимита овердрафта);
  • плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Формула расчета полной стоимости кредита предполагает учет всех платежей, причитающихся с заемщика, включая страховые и всевозможные комиссии обязательные к уплате.

Между процентной ставкой и переплатой есть разница лишь в их выражении. Переплата за кредит отображается в рублях (или любой другой валюте), в то время как полная стоимость кредита – в процентах. Для заемщика нагляднее и легче понять, сколько составит переплата за кредит за весь срок кредитования, чем процентная ставка. 

Вы можете задать эксперту интересующий Вас вопрос по данной теме при помощи формы ниже.