Три года назад Новикомбанк возглавила Елена Георгиева. О том, какие ключевые изменения произошли в его бизнесе, как банку удается наращивать корпоративное кредитование быстрее рынка, какие новации он предлагает розничным клиентам, а также о новой стратегии развития в интервью «Деньгам» рассказала Елена Георгиева.
— Елена Александровна, вы возглавили Новикомбанк в очень сложный период — в марте 2016 года, и было понятно, что работа предстоит очень трудная. Как вы решились на это?
— Действительно, ситуация в банке была непростая, но я пришла не с улицы, поэтому представляла масштаб задач. До того как мне предложили встать у руля Новикомбанка, я восемь лет проработала в финансовом блоке ГК «Ростех», руководила инвестиционным департаментом и казначейством корпорации. Многолетний банковский опыт, знание бизнеса в совокупности с пониманием изнутри особенностей хозяйственной деятельности и потребностей предприятий корпорации, конечно, были для меня огромным подспорьем.
Взять на себя ответственность за формирование новой бизнес-модели банка — серьезный вызов. Но я знала, что акционер заинтересован в том, чтобы банк жил и успешно работал. «Ростех» обещал поддержать банк капиталом и выполнил свое обещание.
— Какие задачи поставил перед вами акционер и что вы сделали в первую очередь, когда пришли на эту должность?
— Передо мной лично акционер поставил две главные задачи: расчистить баланс банка и перезапустить бизнес так, чтобы наращивать здоровый и прибыльный кредитный портфель. Да, акционер гарантировал помощь в докапитализации, но и банк должен был в максимально короткие сроки восстановить свою деятельность и самостоятельно зарабатывать прибыль. Более того, банк должен обеспечить возврат средств, вложенных в капитал. Для этого корпорация приняла стратегическое решение — консолидировать 100% акций Новикомбанка и полностью контролировать его операционную деятельность, принимаемые риски и кредитную политику.
Новая команда банка предложила и утвердила у акционера амбициозную стратегию развития. Уже сейчас можно сказать о том, что колоссальная работа, проделанная в короткие сроки, дала очень хорошие результаты. Судите сами: мы зарабатываем не менее 1 млрд руб. прибыли в месяц! Банк поднялся на 22-е место среди крупнейших банков России по объему активов (см. «Коммерсантъ» от 25 марта), перескочив за два года аж через 14 ступеней. Мы входим в пятерку банков с наилучшими показателями по темпам роста активов...
Да и независимые аналитики рейтинговых агентств также подтверждают эффективность стратегии банка. В прошлом году мы сразу, что очень редко бывает, получили высокий кредитный рейтинг — А от агентства АКРА. Буквально на днях «Эксперт РА» повысило рейтинг банка сразу на три пункта, также до уровня А. Как видите, это не мы сами, а нас хвалят!
— Среди аргументов в пользу повышения рейтинга агентство «Эксперт РА» как раз назвало стратегию Новикомбанка до 2027 года, главные цели которой — усиление капитальной базы и укрепление рыночных позиций. Как вы планируете их реализовать?
— Для начала хочу подчеркнуть, что одна из ключевых целей нашей стратегии — глубокая интеграция Новикомбанка в финансовую структуру «Ростеха». Это очень важная задача, потому что банк должен обеспечить все предприятия в периметре госкорпорации качественным банковским обслуживанием. Что это значит на практике? Необходимо, чтобы банк направлял привлеченные средства на кредитование реального сектора экономики. Новикомбанк в этом смысле уникален. Наш бизнес построен именно на понимании и предвосхищении потребностей крупнейших предприятий, наших клиентов и партнеров.
— То есть фактически Новикомбанк является центром финансирования предприятий «Ростеха»?
— Да, в этом и есть суть нашего сотрудничества с корпорацией. Предприятия размещают временно свободные средства на рыночных условиях и в рамках конкурсных процедур. Новикомбанк предлагает оптимальные условия размещения. Понимание потребностей предприятий, отработанный механизм их финансирования и доскональное знание рынка позволяют нам предложить предприятиям выгодные условия по кредитованию. При этом вся заработанная банком прибыль остается в периметре корпорации. В конечном счете складывается эффективное сотрудничество для решения государственных задач и реализации национальных проектов.
— Кстати, о национальных проектах. «Ростех» является одним из основных участников реализации этих программ. Какие задачи ставятся перед Новикомбанком?
— Действительно, в каждом из 12 основных национальных проектов, которые определил президент РФ, у «Ростеха» если не главная, то одна из ведущих ролей. В этой связи очевидно, что и перед Новикомбанком, как центром финансирования ключевых предприятий экономики, стоят очень масштабные и разноплановые задачи. Три кита нашей поддержки — это бесперебойное финансирование программ, оптимальный набор банковских продуктов и предоставление качественных услуг предприятиям.
— Какой объем финансирования Новикомбанк готов предоставить?
— Сразу оговорюсь: мы реалисты и не даем фантастических обещаний. Иными словами — не обещаем профинансировать больше, чем позволяют объемы бизнеса. Однако уже сейчас мы предоставляем значительное финансирование предприятиям реального сектора экономики. В 2018 году Новикомбанк выдал кредитов на сумму более 350 млрд руб.
— В 2018 году кредитный портфель Новикомбанка вырос на 51%. Каким образом вам удается наращивать кредитование существенно быстрее рынка?
— Открою секрет нашего успеха. Как известно, на уровне государства сформирован огромный пласт программ поддержки: работают институты развития — например, Российский экспортный центр, экспортное страховое агентство ЭКСАР, Фонд развития промышленности, программы поддержки малого и среднего бизнеса и многие другие. Благодаря хорошим финансовым показателям и сильным позициям в рейтингах мы имеем доступ к этим программам через статус уполномоченного или аккредитованного банка и предлагаем партнерам широкий набор инструментов, оптимальный для реализации поставленных задач.
Таким образом, Новикомбанк стал центром компетенций по организации финансирования государственных программ. Мы — банк-партнер для наших клиентов.
— Не повлияет ли на достижение ваших целевых показателей ужесточение регулирования банковской отрасли, которое оказывается не под силу даже крупнейшим государственным банкам?
— Могу однозначно сказать, что все усилия Банка России, направленные на адаптацию международных требований по регулированию нашего рынка, необходимы и обоснованны. Мы со своей стороны тесно взаимодействуем с регулятором и ведем постоянный конструктивный диалог. В этой работе речь идет не только о наших собственных интересах, но и о потребностях предприятий реального сектора экономики. Мы исходим из того, что регулирование банковской отрасли должно не только базироваться на теоретических расчетах, но и учитывать реальные особенности и потребности экономики. Иными словами, регулирование должно быть стимулирующим.
— Главным вопросом сейчас является диверсификация. О ней говорят на самом высоком уровне. Как это отражается на деятельности Новикомбанка?
— Совершенно верно — это одна из главных тем в повестке дня. К 2025 году 50% продукции госкорпорации будет относиться к гражданскому сегменту. Новикомбанк уже сегодня предлагает решения для удовлетворения самых разных потребностей компаний, выпускающих гражданскую продукцию. Мы поддерживаем НИОКР, финансируем разработку и производство новых моделей, опережающих зарубежные аналоги, и т. д.
В частности, банк принимал финансовое участие в реализации проекта «Кортеж», в поставках систем безопасности для обеспечения президентских выборов 2018 года, для подготовки и проведения чемпионата мира по футболу. Новикомбанк участвует в таких значимых программах «Ростеха», как создание авиационных двигателей ПД-14 для пассажирских самолетов, как производство авиалайнера МС-21, в проектах «Умный город», «Энергосервис», который позволяет повысить энергоэффективность в масштабах всей страны, и многих других общенациональных проектах.
— При этом вы не намерены ограничиваться корпоративным кредитованием и заявляли о планах развивать розницу. Какие сегменты вам интересны?
— Наш интерес к розничному направлению имеет вполне понятные причины. Исходя из того, что мы являемся опорным банком «Ростеха», а это более 700 предприятий по всей стране, мы не можем игнорировать потребности людей, которые там работают. А это около полумиллиона человек, а с членами семей даже более миллиона.
Жесткие правила игры на розничном рынке заставляют предлагать только конкурентные продукты. Поверьте, никакой административный ресурс не убедит людей отказываться от удобных решений и выгодных условий. Поэтому наша задача — сделать лучше, интереснее, удобнее и выгоднее, чем у конкурентов. При этом мы делаем акцент на социальной составляющей, позволяющей получать помимо стандартного банковского обслуживания дополнительные опции и преференции.
— Сегодня самая востребованная дополнительная опция — кэшбэк по картам.
— Да, такие продукты очень востребованны, и банки буквально наперебой предлагают подобные программы. Мы смотрим шире. Кэшбэк только одна из множества возможностей, предлагаемых Новикомбанком по социально-платежной карте работника, которая разработана нами совместно с «Ростехом» для реализации социальной политики госкорпорации. Это не только премиальный платежный инструмент на базе НПС «Мир», позволяющий получать максимальный кэшбэк по операциям. Кстати, на рынке нет подобных карт, по которым клиент может получить сразу три кэшбэка за одну покупку! Причем не мифическими баллами, а реальными деньгами. Главное же преимущество социально-платежной карты в том, что она дает возможность сотрудникам воспользоваться всеми социальными программами госкорпорации, а также получать самые лучшие условия по розничным продуктам банка.
Что касается кредитов, то здесь наша задача — предложить сотрудникам предприятий самые выгодные ставки. И нам это удается. Например, по программам рефинансирования ипотеки у нас ставка сейчас составляет всего 9,5% годовых, на приобретение готового жилья — 9,75% без каких-либо дополнительных комиссий.
— Сейчас все банки заявляют о глобальной оптимизации сети для сокращения издержек. Почему Новикомбанк, напротив, заявляет большие планы по ее расширению?
— Если мы говорим о том, что Новикомбанк должен обеспечивать потребности всех предприятий «Ростеха», а они расположены в 60 субъектах РФ, то это неизбежно влечет за собой расширение сети. Мы запланировали открытие еще до 50 точек разных форматов, 10 из которых заработают уже в этом году.
Да, расширение сети — это дорогостоящий проект. Однако если это делать с умом, то рост бизнеса перекроет издержки. Что я имею в виду? Прежде чем открыть офис, мы проводим тщательный анализ потребностей клиента, оцениваем будущий спрос, то есть рассчитываем экономическую эффективность. Ошибка в расчетах может стоить очень дорого, поэтому наш главный принцип: банк идет вслед за клиентом, а не наоборот. Регион и формат офиса мы выбираем только при условии его полной гарантированной окупаемости в периоде двух-трех лет. Согласно нашей стратегии, показатель CIR, который рассчитывается как отношение операционных расходов банка к операционной прибыли, не должен превышать 28%, а сейчас он 18%. При этом текущий среднерыночный уровень — 40–45%. Это говорит об очень высоком уровне контроля за эффективностью и целесообразностью осуществления расходов, к которым мы подходим крайне взвешенно.
Наш бюджет, как и все крупные проекты, согласовывается с акционером. Деятельность банка в части исполнения бюджета и реализации стратегии курируется и координируется финансовым блоком «Ростеха».
— Завершая интервью, скажите, пожалуйста, какие задачи ставятся перед Новикомбанком на будущее? В каких терминах акционеры и менеджмент банка будут оценивать успех его дальнейшей деятельности?
— Главная задача, которую поставил перед командой банка генеральный директор «Ростеха» Сергей Викторович Чемезов,— войти в десятку крупнейших банков России. Все наши ресурсы направлены на достижение этой амбициозной цели.
Безусловно, нам предстоит проделать еще большую работу и решить множество задач — это и дальнейшая интеграция банка в финансовую систему «Ростеха», и эффективное исполнение функций государственного агента, который гарантирует сохранность и целевое расходование бюджетных средств, и многие другие.
Способность к изменению — необходимая составляющая успеха. Банк меняется, и очень значительно. Какие-то изменения мы ясно представляем уже сейчас, какие-то окажутся неожиданными. Но мы к этому готовы. Важно, что конечная цель определена, и банк уверенно движется к ее достижению.
