Банк России сообщает, что у 54% работающих россиян есть кредиты, как правило – наличными либо ипотека. Необеспеченные потребительские кредиты по-прежнему держатся в топе предпочтений физических лиц, демонстрируя двузначный рост год от года.
Внутри сектора необеспеченных потребительских кредитов происходит перераспределение от одних видов кредитования к другим. В частности, затяжное падение демонстрируют POS-кредиты (выдача в местах продажи), зато растут новые продукты типа карт рассрочки и digital lending.
По разным данным, по три кредита имеет каждый пятый россиянин. Банк России в 2019 году дважды пытался предпринять меры, охлаждающие рынок: введя повышенные риск-коэффициенты по высокомаржинальным потребительским ссудам и показатель долговой нагрузки (ПДН) заёмщика при получении кредита от 10 тыс. рублей. За 10 месяцев ушедшего года необеспеченные потребительские кредиты выросли на 19%, что слегка уступает показателю 2018 года, но говорить о торможении рынка рано. В частности потому, что потребкредитование позволяет профинансировать отложенный потребительский спрос. Росстат сообщает, что по данным за 11 месяцев ушедшего года оборот розничной торговли увеличился на 2,3%, причём основной прирост обеспечили непродовольственные товары.
Кроме того, потребкредитами россияне пользуются для финансирования ремонта, строительства или покупки авто. Немного реже эти деньги идут на приобретение бытовой техники или мебели. При крупных покупках россияне начинают использовать кредитные карты, они не привязаны с определённой торговой точке и есть грейс-период, позволяющий сманеврировать и не платить проценты по кредиту. Довольны граждане и повышенным кэшбеком по кредиткам. Начинают распробовывать и карты рассрочки. Все эти факторы и предопределили падение сектора POS-кредитов.
Эксперты уверены, что розничное кредитование ждёт бум развития digital-каналов, позволяющих получить кредит быстро и в комфортных условиях. Онлайн-кредитование стало глобальным трендом, Experian фиксирует удвоение рыночной доли за последние 4 года компаниями, занимающимися предоставлением займов через онлайн. Разогревают ситуацию и маркетплейсы, предоставляющие потребителям возможность найти подходящий займ в одной точке входа, без блуждания по Интернету и сравнению кредитных продуктов разных банков. Не зря свой маркетплейс разрабатывает и Банк России.
Автор: Константин Барановский
