Процентные ставки по банковским депозитам снижаются довольно продолжительное время. Тем не менее, банки находят возможность приплюсовать к доходности 0,25–2 процентных пункта (п. п.) для отдельных категорий клиентов. В основном, делается это в качестве бонусов за ту или иную активность клиента: регулярные карточные операции, использование дистанционных каналов для оформления вклада, при переводе пенсионных или зарплатных начислений в банк. Впрочем, при нарушении условий начисления, можно легко лишиться этой премии.
Зачем им это надо?
Премия к ставке по депозиту позволяет банку не только привлечь новых клиентов, но и побудить имеющихся шире пользоваться возможностями совершения тех или иных банковских операций, что выгодно банку: сокращение расходов за счёт использования клиентом удалённых каналов или прирост комиссионных доходов. Кроме того, это - получение фондирования из диверсифицированных источников, считает директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства Юрий Ногин.
Поощрение трат
Наиболее высокие премии, 1,5 - 2 п. п., даются преимущественно за активное использование банковской карты, причём уровень ежемесячных трат должен достигать десятков тысяч рублей, в среднем – порядка 75 тысяч.
Этим путём идут ВТБ, Альфа-банк, «Возрождение», «Русский стандарт» и другие.
Источником средств для таких премий клиентам выступает интерчейндж – межбанковская комиссия, которую банк, обслуживающий торговую точку, платит банку – эмитенту карты. Тот направляет долю полученного дохода клиенту, мотивируя его на регулярные операции по карте.
Гражданину, заинтересованному в премии к процентам по депозиту, приходится самостоятельно контролировать уровень расходов по карте, если они падают ниже определённого уровня, начинает действовать базовая ставка.
Кредитная организация обычно устанавливает минимум для средств на вкладе, с которого начинает действовать повышенная ставка. Обычно, это от нескольких сотен тысяч до миллиона и выше. Это как раз тот случай, когда банк получает фондирование и готов платить за это.
Инвестор? Получи надбавку!
Часто банки доплачивают премию, если клиент вместе с депозитом оформляет тот или иной инвестпродукт – до 2 п. п. Понятно, что если инвестиционный договор расторгается досрочно, клиент «приварок» теряет. Чаще всего в качестве инвестпродуктов выступают инвестиционное или накопительное страхование жизни, а то и доверительное управление.
Пенсионерам – надбавка
Переведя получение пенсионных денег в банк, пенсионер может получить премию к базовому уровню ставки в размере 0,1–0,3 п. п. Причём, депозит может быть как любым из имеющейся линейки, так и специально выделенным, сформулируем так. Или же депозит чётко и недвусмысленно рассчитан именно на пенсионеров и премия начисляется только для него.
Поощряются и клиенты зарплатных проектов. Это вполне объяснимо: деньги от пенсионеров или участников зарплатного проекта поступают регулярно, в определённом объёме. И, используя их «привязку» к банку, им предлагают и другие финансовые продукты, повышая собственную маржу.
Дистанционные каналы приносят премию
За дистанционное открытие депозита клиент может получить надбавку в 0,05–0,5 п. п. к ставке при оформлении в офисе. Такие предложения есть у ВТБ, Альфа-банка, УБРиР, «Уралсиба», Дом.РФ, «Ренессанс кредита», «Зенита» и других.
Банк сразу повышает лояльность клиента и снижает расходы на его обслуживание за счёт удалённых каналов. Особенное звучание это предложение получает в условиях карантинных мер в связи с эпидемией коронавируса COVID-19.
Доплата новичкам и постоянным клиентам
Банки привлекают новых клиентов за счёт предоставления дополнительного дохода на банковский вклад и это может быть порядка 2 п.п., есть дополнительное условие: сумма вклада должна составлять несколько сотен тысяч рублей, снижение остатка ниже этого порога ведёт к отмене премии.
Другие банки, напротив, готовы поощрять верность своих клиентов. Так, «Абсолют банк» накидывает 0,15 п. п. к вкладу «Абсолютный максимум +» при первой и последующих пролонгациях, за исключением депозитов на 181 день.
Автор: Константин Барановский
