Тема недели: Почему банк может отказать в ипотеке на определенную квартиру

pixabay.compixabay.com

Недавно ЦБ РФ впервые за два года поднял ключевую ставку на 0,25%. Соответственно, вслед за ключевым показателем, потянулись и банковские ставки. Проще говоря, ипотека стала дороже. Что делать гражданам, которые не успели взять ипотеку по самым низким ставкам в истории страны? Брать сейчас, потому что дальше – дороже, или подождать снижения? Почему ипотеку можно оформить не на каждую квартиру? На эти вопросы порталу BankNN помогли найти ответ в нижегородских банках.

 Как выгоднее: брать ипотеку сейчас или подождать до Нового года?

Как отмечает Екатерина Макеева, руководитель направления продаж и развития партнерского канала ПАО "АК БАРС" Банка, процентная ставка по ипотеке напрямую зависит  от снижения ключевой ставки ЦБ РФ, на изменение которой банки реагируют достаточно оперативно, корректируя процентные ставки по кредитным продуктам.

«Ключевая ставка ЦБ РФ на  сегодняшний  день  составляет  7,5  %.  Это  немного выше, чем показатель с марта по сентябрь 2018 года, но ниже, чем показатели прошлых лет», - отмечает Макеева.

Отсюда можно сделать вывод, что ипотеку можно брать уже сегодня. В любом случае, одним из драйверов кредитных портфелей банка остается рефинансирование. Если ключевая ставка вновь будет снижена, держатели ипотеки всегда могут обратиться в банк с заявлением на рефинансирование своего жилищного кредита.

По данным портала BankNN.ru, сейчас в Нижнем Новгороде в банках действуют 74 программы рефинансирования ипотечных займов. Минимальная ставка начинается от 8,75% годовых.

Когда в России ипотека будет под 6% для всех?

Сейчас действует государственная программа субсидирования ипотеки – семьям, в которых появился второй и последующий ребенок после 1 января 2018 года при покупке жилья в новостройках можно оформить эту льготу. Она действует три (если ребенок второй) или пять лет (если в семье родился третий и последующий ребенок).

Сроки субсидирования рассчитывали, исходя из благоприятных экономических прогнозов. По мнению Минэкономразвития, к моменту завершения госпрограммы ставки по обычным ипотечным кредитам будут примерно на уровне 6% годовых.

Расчет был на то, что программа получит такой же исход как при программе «ипотека с господдержкой». Напомним, что до 2017 года можно было получить ипотеку на новостройки под 12% годовых. В 2017 году программу продлевать не стали, потому что банковские ставки максимально приблизились к субсидируемым.

Почему банк может не разрешить покупать определенную квартиру в кредит?

Важное условие предоставления ипотечного кредита – соответствие приобретаемого объекта определенным критериям. В большинстве банков они примерно одинаковые. Важное значение имеет год постройки дома и его состояние. Очевидно, что вкладывать заемные средства в покупку недвижимости в аварийном доме нет никакого смысла ввиду высокого риска финансовой потери как для покупателя, так и для банка, который на время выплаты ипотечного кредита получает данный объект в залог.

«В процессе одобрения объекта мы обязательно проверяем, кто является или являлся собственником жилья. Например, если продавец получил право на объект недвижимости через оформление дарственной, мы просим предоставить сведения о лицах, которые были собственниками жилья на момент дарения. В частности, если среди них был ребенок - это может привести к определенным проблемам для клиента в будущем», - отмечает  Мария Яковлева, начальник отдела продаж ипотечных кредитов РЦ «Волжский» Райффайзенбанка.

А вот как ситуацию комментируют в ПАО "АК БАРС":

"Принимая объект недвижимости в качестве залога и обеспечения по кредиту, банк проводит ряд проверок для исключения возможных финансовых и правовых рисков. Все объекты и их собственники проверяются на юридическую чистоту, если речь идет о строящемся объекте недвижимости, то все застройщики в обязательном порядке проходят установленную банком процедуру аккредитации в целях минимизации переноса сроков строительства или других рисков, связанных с покупкой квартиры по договору долевого участия.

По готовому жилью оценивается ветхость, коммуникации, соответствие объекта установленным нормам. Также в банке установлено максимальное расстояние между ближайшим офисом банка и объектом недвижимости. При выявлении правовых рисков или несоответствия объекта требованиям по залогу банк вправе отказать в выдаче кредита на конкретный объект, но за клиентом сохраняется право подбора иного объекта по уже одобренному кредиту".

Многие банки запрашивают информацию о наличии задолженности по коммунальным платежам – клиент должен заранее понимать, какие обязательства ему придется принять на себя после оформления договора купли-продажи. И такая информация дает ему возможность скорректировать условия приобретения такой недвижимости. Например, снизить стоимость квартиры на сумму имеющейся задолженности.

Как быстро нижегородцы выплачивают ипотечные кредиты?

По данным НБКИ, нижегородцы погашают ипотечные кредиты в среднем за семь лет. При этом многие пользуются программой рефинансирования, снижая общую сумму платежа. Банкиры часто отмечают такую ситуацию: человек берет в ипотеку студию или однушку, добросовестно платит за кредит около трех лет, потом создает семью или просто желает переехать в более комфортное жилье, и меняет квартиру. Многие банки  помогают своим клиентам с продажей существующей недвижимости и подбором новой.

Возврат страховки при досрочной выплате: работает ли это в банках?

 Недавно Верховный суд вынес решение вернуть страховые платежи при досрочном погашении кредита россиянину. Примерно в это же время в Госдуму был внесен законопроект, который даст шанс людям, уплатившим все страховку вперед, вернуть часть денег после уплаты последнего взноса.

Проблема в том, что не все банки соглашаются идти на это, а среди россиян мало найдется тех, кто захочет идти в суд. Вот как ситуацию комментируют в  РЦ «Волжский» Райффайзенбанка:

«Страховые платежи в рамках ипотечного кредитования вносятся ежегодно. Соответственно после полного погашения кредита обязательства клиента перед банком заканчиваются, и он не обязан продлевать договор страхования. Если клиент закрыл кредит раньше, то он может вернуть часть денежных средств от страхового полиса. При этом, сегодня клиенты все чаще задумываются об оформлении страховых продуктов вне кредитных обязательств, что, в том числе говорит о постепенном повышении уровня финансовой грамотности».