Взять в долг до зарплаты: какие лазейки остались у микрокредитов и МФО?

06.10.2017

скриншот фильма "Пираты карибского моря"

Громкие новости о том, как коллекторы вредят людям, давно стихли. Все нижегородцы теперь знают, что запрещено коллекторским агентствам, а сами агентства поумерили свой пыл – то ли боятся наказания, то ли действительно перешли «на светлую сторону».

Однако на фоне этой шумихи очень тихо прошла новость о реформировании микрофинансовых организаций. Теперь за ними лично следит Центробанк.

МИКРОфинансовые ОРГАНИЗАЦИИ: ЧТО СЛЕДУЕТ ЗНАТЬ

Все микрофинансовые организации (МФО)делятсянадва типа: МФК и МКК. Микрофинансовые и микрокредитные компании – это разные вещи. Конечно, функционал один – выдать займ и получить процент, однако различаются размеры и объем полномочий.

Микрофинансовые компании крупнее – они имеют право привлекать вклады физических лиц в рамках инвестиционных пакетов. Такие вклады не подлежат государственным программам страхования, также имеют ограничения по сумме – минимальный взнос полтора миллиона рублей. То есть инвесторами МФК могут стать люди, у которых эти деньги не последние, люди, которые обладают достаточным уровнем финансовой грамотности и трезво оценивают свои риски.

С капиталами микрокредитных компаний сложнее – они не могут привлекать вклады. Поэтому и кредиты выдают нижегородцам уже не так активно, как раньше. Поэтому займ с плохой кредитной историей нижегородцам легче получить в МФО.

ТАК СТРАШЕН ЧЕРТ, КАК ЕГО МАЛЮЮТ?

На волне все того же антиколлекторского ажиотажа некоторые предлагали вообще закрыть организации, выдающие микрозаймы населению. Однако делать этого нельзя: во-первых, это обеспечит вольготный рынок для нелегальных кредиторов, а во-вторых, население и бизнес слишком сильно нуждается в МФО, чтобы их закрывать.

Коллекторская шумиха в свое время вращалась вокруг такого продукта МФО как займ до зарплаты. Это небольшие по сумме займы, которые люди берут на несколько дней – до зарплаты. Проценты по ним начисляются ежедневно. Ранее микрокредиты могли сделать так, что из долга в пару тысяч, мог получиться долг и в 50, и в 100 тысяч рублей. Теперь всякие начисления ограничены законом.

Что изменилось:

  1. Центробанк устанавливает предельное значение кредита.

Сейчас предельное значение по займам до зарплаты составляет 795,6 процента. Получается, организации не имеют права выставлять ежедневную ставку выше двух с небольшим процентов.

2. Центробанк установил лимит для процентов.

С 1 января 2017 года сумма начисленных процентов не может превышать займ более чем в три раза.

3. Введены меры жесткого контроля – единый реестр участников финрынков.

Узнать, является ли легальной та или иная микрокредитная организация, может каждый. Для этого следует написать в поисковую строку Яндекса ее название. Если на поисковой странице отразится отметка о наличии компании в реестре регулятора, значит эта организация работает в рамках закона, обманывать они не будут.  

  1. Центробанк ввел базовые стандарты для организаций, занимающихся микрокредитованием.
  2. МФО обязали соблюдать закон о коллекторах.

Отделы взыскания долгов, работающие при МФО, должны полностью соответствовать всем законным требованиям:

  • Не угрожать.
  • Не давить на должника.
  • Звонить и писать в утвержденное законом время.
  • Соблюдать график встреч.

На заметку

Если вы задолжали МФО, а ее взыскатели ведут себя как заправские коллекторы из 90-х, срочно обращайтесь в полицию, пишите в Центробанк и УФССП.

КАКАЯ ПОЛЬЗА ОТ МИКРОзаймов

Возвращаясь к теме о невозможности запрета таких организаций, следует отметить, что пресловутые «займы до зарплаты» составляют всего 20 процентов от кредитного портфеля этих организаций. МФО выдают долговременные займы субъектам малого и среднего предпринимательства, а также потребительские займы с годовыми процентами.

Однозначно, ставки на эти продукты у этих организаций выше, чем у банков, но и для бизнеса, и для обычных людей иногда это единственный шанс получить деньги в долг на длительное время.

Взять кредит с плохой кредитной историей и со сроком погашения в несколько лет нижегородцам вполне реально в микрофинансовых организациях. Сейчас ставки по таким займам колеблются в районе 30-40 процентов годовых.

КАКИЕ ЛАЗЕЙКИ ОСТАЛИСЬ У микрофинансовых ОРГАНИЗАЦИЙ?

Если говорить о том, какие лазейки у МФО остались для того, чтобы наживаться на нижегородцах, то это реклама в интернете. Все остальное плотно контролируется законом.

Портал BankNN нашел в социальной сети несколько пабликов и сообществ, посвященных районным центрам Нижегородской области, где демонстрируется недостоверная реклама микрозаймов.

Пример:

 

На картинке названо только одно условие, влияющее на стоимость займа, но не названо остальных. Если верить ФЗ «О рекламе», а конкретнее - части третьей статьи 28, то подобное упущение может являться нарушением. Вот что гласит закон:

Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

При этом антимонопольная служба, которая следит за выполнением закона «О рекламе», рекламу в пабликах не контролирует – УФАС следит только за баннерной рекламой. Если же рекламный пост был опубликован на странице определенного лица, это рекламой по закону не является.

В то же время, публиковать такого рода посты в пабликах, где собрались преимущественно люди с низким уровнем финансовой грамотности и небольшими доходами, по мнению портала BankNN, кощунственно. Такие посты вводят в заблуждение и втягивают в кредитные спирали.

В то же время, если внимательно читать договор перед тем, как подписать документы, ничего плохого не случится: сейчас закон обязывает организации, выдающие микрозаймы, отказаться от мелкого шрифта со звездочками, а полную стоимость кредита писать в самом начале договора.

ПОРТАЛ BANKNN НАПОМИНАЕТ НИЖЕГОРОДЦАМ:

  • Не верьте менеджерам, их дело – продать. Смотрите внимательнее условия договора.
  • Выясняйте на месте все детали, следите, чтобы это было прописано в контракте.
  • Не подписывайте документов, если вам непонятно содержание договора.
  • Не стесняйтесь обращаться за консультацией к тем, кто в этом разбирается.
  • Перед тем, как оформить займ или кредит, трезво оценивайте свои финансовые возможности для его погашения.