Банки надо беречь

25.02.2015

Минувший год был полон событий, связанных с финансовым сектором, и завершился в атмосфере полной неопределенности. Однако, в начале текущего года ситуация начала стабилизироваться, но последствия прошлогодних потрясений, по прогнозам экспертов, будут проявляться еще не один месяц. Для того чтобы разобраться в текущей ситуации и определить пути дальнейшего развития банковского сектора, портал BANKNN.RU организовал пресс-завтрак, где собрались руководители ведущих региональных и федеральных банков. Представители 24 банков в рамках живой дискуссии обсудили текущие вопросы, обозначили проблемы, предложили пути их решения, а также дали полезные рекомендации для наших читателей.

Текущая ситуация в банковской системе региона

Мероприятие началось с обсуждения текущей ситуации в банковском секторе региона. Ни для кого не секрет, что экономическая ситуация и условия функционирования банковской системы к концу минувшего года кардинально поменялись: выросла стоимость ресурсов и кредитов, и банки, в свою очередь, сделали акцент на адаптацию бизнеса к новым условиям. По мнению советника губернатора Нижегородской области по финансово-экономическим вопросам Станислава Спицына, банковская система в Нижегородской области работает стабильно и уверенно, снижение темпов ощущается, но они абсолютно не критичны. В 2014 году зафиксирован рост банковского сектора на 20% против 30% роста годом ранее. Кроме того, кредитный портфель юридических лиц увеличился на 20%, кредиты населения – на 14%, объем вкладов нижегородцев – на 8%. «Активы банковской системы региона составляют порядка триллиона рублей, из них больше половины – кредитные ресурсы. Я считаю, что такими показателями нужно гордиться», - отметил спикер и добавил, что некоторое напряжение, которое испытает финансовая система, связано с неясностью позиции регулятора в перспективе, которая заставляет вести себя осторожно.

Несмотря на положительные выводы советника главы региона, эксперты ожидают снижения объемов выдачи ипотечных и потребительских кредитов. Так, по словам управляющего ВТБ24 в Нижегородской области Георгия Гречина, темпы выдачи ипотеки в регионе упадут в 2,5 раза, а потребительских кредитов – на 30%. По мнению банкира, прирост депозитов будет продолжаться, но не такими высокими темпами. «В этом году основная задача банков - удержать кредитный портфель, сохранить его качество и получить положительный финансовый результат», - отметил эксперт. Непростое финансовое положение толкает кредитные организации к поиску внутренних резервов, проведению оптимизации, а также улучшению технологической базы, что в определенной степени поможет благополучно пережить кризис. Георгий Гречин также добавил, что при построении стратегии банкам важно учитывать то, насколько длительной будет ситуация с обслуживанием населения по вынужденно повышенным ставкам.

Спикеры также обсудили роль Банка России в урегулировании положения. Банкиры отметили, что ЦБ может в своей работе учитывать предложения экспертных групп, действующих в рамках банковских сообществ, при разработке подавляющего числа нормативных документов. «У регулятора есть такая практика: на сайте публикуется документ для общего обсуждения. Некоторые замечания учитываются, принципиальные вещи принимаются во внимание нечасто», - подчеркнула президент ОАО АКБ «Саровбизнесбанк» Ирина Алушкина.

Ключевая ставка, формируемая Центробанком, имеет определяющее воздействие на деятельность кредитных организаций. Стимулирующего воздействия на экономику последние изменения ставки не принесли, а банки рискуют получить большой объем дорогих депозитов. Как считает Алексей Шаронов, руководитель нижегородского филиала «Лесбанка», грамотный заемщик брать кредит под 20% годовых на долгий срок не будет. Банки, привлекшие дорогие вклады, пересмотрели ставки кредитования своих клиентов до уровня 30% годовых, в связи с чем возникает риск дефолта большого количества заемщиков. «Одновременно девальвация валюты и удорожание рублевых средств привели к тому, что в экономике просто закончились деньги. И вот эти последствия мы будем пожинать на протяжении всего 2015 года. Задача таких банков в текущей ситуации – это сокращение расходов, персонала и офисов», - добавил Алексей Шаронов.

Ирина Алушкина со своей стороны отметила, что если ставка привлечения средств населения не будет соответствовать уровню реальной инфляции, то наступит пороговый момент, когда граждане перестанут делать вклады в рублях, поскольку это не сбережет их накопления от инфляции. «Здесь вопрос даже не в ключевой ставке или ставке, которую будут предлагать банки. Ключевой вопрос – в уровне инфляции, который сложится».

Финансовое оздоровление проблемных банков

В рамках мероприятия эксперты обсудили вопросы изменения требований к финансовым организациям, а также наиболее результативные и целесообразные пути оздоровления банков. Как отметил директор по развитию бизнеса Приволжской региональной дирекции ОАО «БИНБАНК» Николай Сквориков, несмотря на замедление развития страны и экономические показатели, близкие к стагнации, накопленный Центробанком опыт работает эффективно. Принятый в конце минувшего года пакет мер по укреплению национальной валюты и всей банковской системы, а также докапитализация банков и увеличение суммы страховых выплат до 1,4 млн рублей позволили кредитным организациям выйти из ситуации, сложившейся в результате ослабления рубля. Несмотря на то, что за последние годы более 100 банков лишились лицензии, наиболее предпочтительным способом работы с проблемными кредитными организациями является процедура финансового оздоровления, считает банкир. Такой способ реабилитации выгоден, в первую очередь, клиентам проблемного банка. У них появляется возможность сохранить денежные средства в полном объеме. Во-вторых, это подходит и самому проблемному банку - у него появляется возможность возобновить всю свою операционную деятельность. В-третьих, это хорошо для санатора, поскольку он увеличивает масштаб своего бизнеса, получает активы, пассивы и долю на рынке. «Крупным банкам необходимо понимать, что процесс санации региональных банков важен для поддержания лояльности и доверия ко всей банковской системе в целом», - заключил Николай Сквориков.

С банкиром согласился и управляющий филиалом АО «Газпромбанк» в Нижнем Новгороде Евгений Коган. Отзыв лицензий Центробанком, по его мнению, носит превентивный характер, однако текущие экономические условия за последние месяцы поставили и не имеющие претензий со стороны регулятора банки перед проблемой дорогих ресурсов и отсутствия возможности так же дорого их размещать, что в итоге приведет к проблемам с ликвидностью. «Если в прошлом году количество отзывов лицензий было больше количества санаций, то в этом году, я думаю, число санаций будет расти потому, что это будет единственный механизм, позволяющий реабилитировать банки с наименьшими затратами», - отметил эксперт.

Присоединение проблемного банка к санатору и работа под единым брендом является наиболее целесообразным исходом при финансовом оздоровлении кредитной организации, считает президент ОАО АКБ «Саровбизнесбанк» Ирина Алушкина. В таких случаях санация происходит в два этапа, первый из которых – само финансовое оздоровление. После того, как банк начал приносить операционную и балансовую прибыль, наступает этап присоединения и работа под брендом санатора. «Клиентам нужны не банки. Клиентам нужны банковские услуги. Не так важно, сколько лет население обслуживалось определенным брендом, клиентам гораздо важнее, чтобы перед ними четко выполнялись все обязательства», - отметила Ирина Алушкина.

Менять бренд известного регионального банка, проходящего процедуру санации, не всегда рационально, поэтому универсального ответа на данный вопрос не существует, считает региональный директор ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в Нижнем Новгороде Евгений Багров. По его мнению, региональная кредитная организация, которая существует уже много лет и добилась высокого доверия среди населения, не всегда должна подвергаться объединению в один банк, особенно если в качестве санатора выступает столичный банк, не представленный в регионе сетью офисов. «Региональный бренд имеет много плюсов в своей «региональности», прежде всего доверительные отношения с местным бизнесом и властями, поскольку банки платят налоги в местный бюджет», - заявил банкир. В таком случае, полагает эксперт, целесообразно использовать зонтичный бренд головной организации и через него транслировать ценности и культуру, централизовать процессы, но оставить известный региональный бренд, его уникальность и самобытность.

Доверие населения к банковской системе

Одним из ключевых вопросов беседы стала проблема снижения доверия населения к банкам. Объем привлеченных банками вкладов, по мнению управляющего филиалом «Нижегородский» ЗАО «Глобэксбанк» Николая Русова, является интегральным показателем доверия граждан к банковской системе. По итогам 2014 года прирост составил всего 8,7% (в том числе за счет переоценки валютных вкладов – около 5%). В 2012 и 2013 годах этот показатель доходил до 20,5% и 16% соответственно. Общий объем привлеченных вкладов населения в Нижегородской области в прошлом году составил 318 млрд рублей, а объем депозитов юридических лиц - 69 млрд рублей. Банкир отметил, что в 90-е годы наблюдалась другая структура привлеченных средств: вклады юридических лиц превышали вклады населения.

Николай Русов сообщил, что сейчас в России действуют 783 банка, а недавно их было около тысячи. «Значительная часть организаций, у которых регулятор отозвал лицензию, это «отмывочные» банки, которые функционировали для совершения определенных операций и лишились лицензии по причине несоблюдения ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», и от подобной «расчистки» банковского сектора никто не страдает», – подчеркнул банкир. Президент ОАО АКБ «Саровбизнесбанк» Ирина Алушкина добавила: «Иногда резонанс от новости о закрытии банка больше, чем масштабы деятельности самой кредитной организации».

Финансовая грамотность населения

Актуальность проблемы недостаточности финансовой грамотности населения подчеркнула управляющий операционным офисом «Нижегородский» банка «Открытие» Ирина Козлова. По ее словам, особенно обостряется этот вопрос в условиях финансового кризиса. События конца прошлого года в очередной раз подчеркнули отсутствие у граждан финансового планирования личного и семейного бюджета, нехватку осведомленности о последствиях подписанного «второпях» кредитного договора, когда товар уже в руках, и на чтение условий договора нет времени и сил. Также налицо отсутствие понимания последствий несоблюдение долговых обязательств по кредитам.

Формирование доверия к банковской системе невозможно без высокого уровня финансовой грамотности населения. Расширение спектра банковских продуктов подталкивает к тому, чтобы граждане могли как можно эффективнее распоряжаться собственными денежными средствами, правильно заимствовать, вкладывать, рассчитывать свои доходы и расходы. Существует большое количество возможностей для ликвидации пробелов в знаниях: дни открытых дверей в банках, проведение круглых столов, информирование граждан о новых услугах и полном спектре услуг Банков и финансовых структур через СМИ. «Необходимо с детского возраста приучать своих детей к пониманию того, как зарабатывать деньги, как их тратить, вводить в школах и вузах специальные дисциплины, которые будут повышать грамотность», - отметила Ирина Козлова. Согласно данным исследования фонда «Общественное мнение», которые озвучила эксперт, лишь 32% респондентов знают о такой организации, как Центробанк, 32% - что-то слышали, 6% - затруднились ответить, 27% респондентов заявили, что впервые слышат о ней.

Повышение уровня финансовых знаний способствует грамотному поведению, которое выражается в правильном планировании семейного бюджета, эффективном управлении денежной наличностью и желании заниматься предпринимательской деятельностью. В свою очередь, активное использование финансовых продуктов и услуг поможет формированию активного сберегательного и инвестиционного поведения, увеличивая приток средств в экономику, подчеркнула Ирина Козлова.

Со спикером согласился Алексей Шаронов. Банкир считает, что нехватка базового финансового образования ощущается именно в школе. «Базовый курс экономики несколько примитивен сейчас – сразу обо всем и ничего конкретного», – заявил глава нижегородского филиала «Лесбанка» и отметил, что Нижегородское территориальное управление Центрального банка России уже сейчас реализует свою программу по повышению финансовой грамотности в школах и вузах, приглашая на встречи со студентами и преподавателями управляющих банковскими структурами.

Перспективы развития банковского сектора

Среди наиболее острых проблем, с которыми российские банки могут столкнуться в этом году, особое место занимают нехватка краткосрочной и долгосрочной ликвидности, а также стоимость ее привлечения. «С одной стороны мы понимаем, что ситуацию с краткосрочной ликвидностью Центробанк может достаточно быстро поправить, с другой – есть некоторые опасения, что проблемы со стоимостью краткосрочной ликвидности возникнут к середине этого года», - отметил Управляющий нижегородским филиалом АО «Газпромбанк» Евгений Коган и добавил, что ее стоимость уже повысилась в два раза.

Банкир отметил, что капитализация российской банковской системы является недостаточной. «Думаю, роль государства сейчас крайне важна (в вопросе докапитализации банков – прим.ред.). Эти деньги нужны для покрытия дефицита средств, которые банки всегда инвестировали в экономику», - заключил Евгений Коган.

Среди перспектив развития банковского сектора Станислав Спицын перечислил ряд укрепительных мер для финансовой системы региона. Среди них он особо выделил создание главой региона накопительного резерва, который мог бы направляться на помощь организациям, испытывающим финансовые затруднения. Эксперт отметил необходимость поддержания тесных взаимоотношений между федеральными и региональными банками, а также поиск надежной финансовой поддержки в лице акционеров, кредитной системы и банков-коллег. Советник губернатора упомянул, что кредитным организациям важно стремиться к постоянному наращиванию своего уставного капитала.

В заключение хотелось бы отметить, что банкиры неоднократно подчеркивали необходимость участия государства в деятельности финансового сектора, в частности оказание финансовой поддержки банкам, помощь в организации программ повышения финансовой грамотности населения. Также представители банковского сообщества отметили сложности, которые возникают из-за неясности позиции Центробанка в перспективе, и выразили надежду на то, что регулятор будет уделять больше внимания предложениям, которые выдвигаются экспертами финансового сектора. Не исключено, что инициатива представителей банковского сообщества о коллективном обращении к регулятору по обсуждаемым на мероприятии, а также другим важным вопросам, будет реализована в ближайшее время.

Популярное