Нижний Новгород
28 марта
USD ЦБ
92,26 -0,33
EUR ЦБ
99,71 -0,56
Нефть
81,25 -0,46
Золото ЦБ
6 504,24 +15,20
18+

В ОНФ предложили законодательно закрепить право на изменение графика платежей при ипотеке

14.08.2018
0

Эксперты Народного фронта направили в адрес председателя Банка России письмо с рядом предложений, которые позволят усовершенствовать механизмы защиты прав потребителей финансовых услуг. По мнению экспертов проекта ОНФ «За права заемщиков», нормативная и законодательная проработка вопросов ответственного кредитования поможет снизить риски для граждан нашей страны, а последствия дефолтов сделать менее драматичными.

«В соответствии с новым «майским указом» президента, одним из приоритетных направлений является жилье и городская среда. Поставлена задача создать условия для обеспечения жильем семей со средним достатком, в том числе, через развитие ипотечного кредитования. Эксперты Народного фронта убеждены, что повышение доступности ипотеки, стимулируемое государством, должно сопровождаться очень серьезной работой по повышению защищенности заемщика от рисков дефолта. Дефолты при ипотеке имеют тяжелые социальные последствия. Нужен закрепленный в законе механизм, который поможет человеку, взявшему ипотечный кредит, уверенно преодолевать временные финансовые затруднения, неизбежно случающиеся на таком длительном (10-15 лет) отрезке времени», - отмечает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.

Одно из предложений ОНФ, направленный в Банк России -  законодательно закрепить право заемщика на изменение графика платежей, что позволит снизить нагрузку в течение времени, достаточного для поиска работы или преодоления временной сложной жизненной ситуации (реструктуризация ипотечного кредита). Законодательное закрепление такого права особенно актуально для семей, имеющих новорожденных и/или малолетних детей (нахождение одного из супругов в отпуске по уходу за ребенком, что обычно сопровождается снижением доходов и ростом расходов домохозяйства). На уровне закона, считают в ОНФ, целесообразно закрепить минимальные параметры реструктуризации ипотечного кредита при возникновении у заемщика объективных финансовых трудностей: снижение платежной нагрузки не менее, чем на 50% на период не менее, чем 6 месяцев.

Вместе с тем, в ОНФ предлагают проработать на законодательном уровне возможность реструктуризации нескольких обязательств одного заемщика. По мнению экспертов Народного фронта, приведение совокупных платежей заемщика по нескольким кредитам к посильному уровню позволит гражданину преодолеть временную сложную жизненную ситуацию и в будущем вернуться к полноценному обслуживанию всех своих обязательств. В целях минимизации злоупотреблений со стороны граждан допустимо ограничить применение такой стабилизирующей нормы только случаями, когда одно из заемных обязательств является ипотечным кредитом.

В письме также указывается, что Народный фронт фиксирует обращения граждан, чьи обязательства были переданы небанковским (не регулируемым) кредиторам, с которыми невозможно вести диалог, в том числе по вопросам их участия в государственных программах помощи. В этой связи эксперты ОНФ предложили законодательно проработать запрет на уступку ипотечных жилищных кредитов нерегулируемым финансовым организациям. Нормативная и законодательная проработка вопросов ответственного кредитования поможет снизить риски для граждан, а последствия дефолтов сделать менее драматичными, исключив или снизив необходимость экстренного финансирования банковского сектора в периоды кризисов для минимизации последствий активного наращивания банками кредитных портфелей физических лиц.

В качестве мер по совершенствованию механизмов защиты граждан в Народном фронте предлагают исключить из расчета показателя величины среднемесячного дохода заемщика нерегулярные выплаты, например, премии. Выплаты премий не гарантированы, то есть не могут быть учтены в показателе среднемесячного дохода. Вместе с тем, считают в ОНФ, необходимо проработать меры по снижению предельной долговой нагрузки заемщиков предпенсионного возраста и заемщиков-пенсионеров по старости. Причем долговую нагрузку важно учитывать, как в момент выдачи кредита, так и при выходе гражданина на пенсию.

Кроме того, эксперты Народного фронта считают необходимым законодательно проработать вопрос запрета выдачи и запрета уступки ипотечных жилищных кредитов (займов) нерегулируемым финансовым организациям. Также предполагается разработать при участии Банка России и ОНФ стандарт ответственного ипотечного кредитования, предусматривающий правила ответственного поведения кредитора на всех этапах ипотечного кредита.

По словам экспертов проекта ОНФ «За права заемщиков», финансовые организации зачастую уклоняются от исполнения любых требований (дополнительные разъяснения, обучение заемщиков), мешающих или ограничивающих их в продаже своих финансовых продуктов. Однако, опыт зарубежных стран свидетельствует об успешности обязательных курсов по повышению финансовой грамотности граждан, позволяющих упредить тяжелые социальные последствия в большинстве случаев.  Поэтому также предполагается разработать стимулирующие меры, а возможно и требования, со стороны Банка России по проведению финансовыми организациями специальных образовательных мероприятий для заемщиков перед выдачей им ипотеки.