ТОП-10 вкладов в рублях

30.10.2013

Вклады для физических лиц не случайно считаются самыми низкорисковыми инвестиционными инструментами. Да, ставки по ним ниже, чем могут дать, например, ПИФы или ОФБУ, но у банковских депозитов есть неоспоримое преимущество - застрахованность. Поэтому для тех, кто не хочет излишне рисковать, кто ещё не имеет опыта игры на фондовых рынках, а просто желает уберечь свои сбережения от инфляции и немного заработать на этом, вклады – наилучшее решение. Безусловно, при выборе оптимального для себя варианта каждый ориентируется на личные потребности, но это не отменяет возможности выделить ряд ключевых условий, которые в значительной степени влияют на формирование конечного дохода по вкладу. Обратимся к ним:

1. Валюта вклада.

В настоящий момент процентные ставки по рублевым вкладам значительно выше, чем по вкладам в иностранной валюте.
Хотя, с учетом растущих курсовых рисков, население постепенно начинает диверсифицировать свои сбережения, открывая вклады также и в валюте.
Существуют мультивалютные вклады, в рамках которых вкладчик имеет возможность конвертировать средства из одной валюты в другую. Это эффективный инвестиционный инструмент для профессионалов, способных прогнозировать изменения курсов валют.  Для клиентов, не имеющих опыта работы на валютном рынке, проще и надежнее размещать денежные средства в рублях РФ.

2. Сумма и срок вклада.

Как правило, чем больше сумма вклада и срок его размещения, тем выше ставки, и, соответственно, возможный доход по вкладу.
Важно знать! Если вы доверили свои деньги любому банку России, входящему в систему страхования вкладов (например, открыли счет, сделали вклад, получаете зарплату на пластиковую карту), у вас автоматически возникает право на получение в кратчайшие сроки компенсации до 700 тыс. руб. включительно в случае отзыва у банка лицензии (наступлении страхового случая). Для того чтобы под полную защиту попали ваши накопления свыше 700 тыс. рублей, их целесообразно разместить в разных банках.

3. Пополнение вклада.

Планируете ли вы совершать дополнительные взносы в течение всего срока вклада, как часто, в каком объеме? Зачастую банки ограничивают возможность пополнения вклада, устанавливая минимальную сумму дополнительного взноса или сроки пополнения, а по некоторым вкладам пополнение не предусмотрено и вовсе.

4. Частичное или полное расходование средств.

Если вы планируете пользоваться размещенными во вклад денежными средствами, то вам необходимо подобрать соответствующий вклад. Как правило, банк устанавливает допустимые рамки, в пределах которых вы можете расходовать свои деньги без потери процентов. Исключением, пожалуй, являются вклады до востребования, по которым нет никаких ограничений по расходованию средств, хотя справедливости ради следует отметить, что и процентная ставка по данному виду вклада крайне мала (в среднем 0,1-0,5% годовых).

5. Капитализация процентов по вкладу.

Капитализация процентов – это присоединение начисленных процентов к сумме вклада. В дальнейшем проценты начисляются уже на всю эту сумму. Математически это можно выразить через формулу расчета сложных процентов:

D - доход по вкладу за весь период размещения
P - первоначальная сумма вклада
i - процентная ставка (в долях, т.е. 13% =0,13)
n - кол-во дней в процентном периоде
t - кол-во процентных периодов

При сроке вклада 2 года с ежемесячной капитализацией: n=30 (в среднем 30 дней в месяце), t= 24 (24 месяца, 24 раза процент капитализируется)

Разберем на примере.

Пусть 10 000 рублей – первоначальная сумма вклада, вклад размещен сроком на 1 год, проценты начисляются каждый месяц по ставке 10% годовых. Без капитализации процент ежемесячно будет начисляться на сумму, равную 10 000 рублей, т.е. ежемесячный доход составит 83,33 рубля, за год вы получите 1000 рублей. Если вклад предусматривает капитализацию процентов, то в первый месяц вы получите 83,33 рубля, во второй - проценты будут начислены на сумму равную 10 083,33 рублей и составят 84,02, в третий и последующие также будут расти. В итоге ваш доход составит 1047 рублей.

Чем чаще в течение срока вклада происходит капитализация процентов, тем выше совокупный итоговый доход по вкладу.

Далее предлагаем вашему вниманию 10 самых выгодных рублевых вкладов от 43 банков Нижнего Новгорода.

При составлении рейтинга были сделаны следующие допущения:

  1. Сумма инвестирования – 50 000 рублей
  2. Срок вклада – от 365 до 372 дней (1 год)
  3. Исключены вклады, предназначенные для определенных категорий клиентов: пенсионеров, ипотечных заемщиков, зарплатных клиентов и т.п.
  4. Вклады ранжированы по доходу
  5. Расчет дохода по вкладам произведен за 12 месяцев, для упрощения вычислений принимаем, что в 1 месяце – 30 дней.
  6. Ставки действительны на 30.10.2013
     

Место

Банк. Продукт.

Срок вклада

Ставка

Капитализация процентов

Доход за 12 мес.

Пополнение вклада

Расходование средств вклада

1

Мегаполис.
Вклад "Новый"

365 дней

10,90%

Да, ежемесячно

5 731,00р.

Дополнительные взносы принимаются в течение 90 дней с даты открытия вклада

Расходные операции по вкладу осуществляются в пределах суммы причисленных процентов

2

Москоммерцбанк.
Вклад "На выгодных условиях"

367 дней

11,25%

Нет

5 625,00р.

Дополнительные взносы принимаются в течение всего срока вклада. Минимальная сумма - 5000 руб.

Не предусмотрено

3

Темпбанк.
Вклад "Капитал плюс"

367 дней

11%

Нет

5 500,00р.

Дополнительные взносы принимаются в течение всего срока действия вклада, кроме последних 30 дней. Минимальная сумма - 1000 руб.

Не предусмотрено

4

Гута-банк.
Вклад "Гута-страховой"

367 дней

10,75%

Нет

5 375,00р.

Не предусмотрено

Не предусмотрено

5

Первый республиканский банк.
Вклад "Первоклассный"

370 дней

10,60%

Нет

5 300,00р.

Дополнительные взносы принимаются в течение всего срока действия вклада, кроме последних 30 дней. Минимальная сумма - 3000 руб.

Не предусмотрено

6,7

Банк Город.
Вклад "Удобный"

366 дней

10,50%

Нет

5 250,00р.

Не предусмотрено

Расходные операции по вкладу осуществляются в пределах суммы причисленных процентов

Ренессанс кредит.
Вклад "Доходный"

367 дней

10,50%

Нет

5 250,00р.

Не предусмотрено

Не предусмотрено

8

АКБ "БТА-Казань".
Вклад "Шоколад"

372 дня

9,9%[1]

Да, ежемесячно

5 181,00р.

Не предусмотрено

Не предусмотрено

9

Первый республиканский банк.
Вклад "Высокий доход"

370 дней

9,80%

Да, ежемесячно

5 126,00р.

Дополнительные взносы принимаются в течение всего срока действия вклада, кроме последних 30 дней. Минимальная сумма - 3000 руб.

Не предусмотрено

10

Мегаполис.
"Удачный"

365 дней

10-11%[2]

Нет

5 125,00р.

Не предусмотрено

Не предусмотрено



[1] По вкладу «Шоколад» базовый размер ставки 10,3%; для пенсионеров и постоянных клиентов ставка может быть увеличена на 0,2%; капитализация, пополнение и расходование вклада могут быть подключены опционально, при подключении ставка снижается на 0,4%, 0,2% и 0,2% соответственно. В данном случае ставка сформировалась следующим образом: 10,3-0,4=9,9% (без пополнения и расходования, с капитализацией процентов для всех категорий вкладчиков).

[2] В первые 274 дня доход рассчитывается по ставке 10%, в последующий 91 день – по ставке 11%.

Материал подготовлен сотрудниками проекта www.banknn.ru. При использовании информации активная ссылка на сайт www.banknn.ru обязательна.