Блокчейн и биометрия: как будет выглядеть финансовая система России к 2020 году?

07.02.2018

Центробанк выпустил план развития финансовой системы России на 2018-2020 годы. Россиян ждет много инноваций: криптовалюты разрешат, кредиты можно будет брать, не посещая финансовые организации, а банки полностью утратят монополию. Мы решили поближе рассмотреть ключевые пункты этой программы.

Предпосылки

На сегодняшний день на финансовом рынке Российской Федерации наблюдается ряд трендов, формирующих предпосылки для стимулирования и развития финансовых технологий, в числе которых:

  • низкая маржинальность банковских услуг;
  • преобразование участниками финансового рынка своих бизнес-моделей и стремление к созданию экосистем;
  • увеличение проникновения финансовых услуг за счет их цифровизации;
  • потеря банками монополии на оказание традиционных (платежных и иных) услуг, а также приобретение нефинансовыми организациями значительной роли на финансовом рынке;
  • стремление банков к партнерствам cо стартапами и технологическими компаниями.

В соответствии с результатами исследований наиболее перспективными финансовыми технологиями являются:

  • большие данные и анализ данных;
  • мобильные технологии;
  • искусственный интеллект;
  • роботизация;
  • биометрия;
  • распределенные реестры;
  • облачные технологии.

Развитие финансовых технологий модернизирует традиционные направления оказания финансовых и иных услуг, в которых появляются инновационные продукты и сервисы для конечных потребителей. Наиболее сильно этот тренд наблюдается в следующих областях:

  • платежи и переводы:
  • сервисы онлайн платежей,
  • сервисы онлайн переводов,
  •  обмен валют,
  • сервисы платежей и переводов,
  • облачные кассы и смарт-терминалы,
  • сервисы массовых выплат; 

 Цели и основные направления деятельности Банка России в области финансовых технологий

В рамках Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018–2020 гг. Банк России ставит перед собой следующие цели:

  • содействие развитию конкуренции на финансовом рынке;
  • повышение доступности, качества и ассортимента финансовых услуг;
  • снижение рисков и издержек в финансовой сфере;
  • повышение уровня конкурентоспособности российских технологий.

Основные направления

1. Правовое регулирование

Реализация системного подхода к регулированию в сфере развития финансовых технологий предполагает создание необходимых условий для их применения, в том числе за счет повышения гибкости и адаптивности регулирования, совершенствование инструментов защиты прав потребителей цифровых финансовых услуг, а также требований по информационной безопасности, защите персональных данных и иных необходимых мер. В целях обеспечения условий для развития инноваций на финансовом рынке и перехода к цифровой экономике в Российской Федерации в Банке России будет создана специальная регулятивная площадка для апробации инновационных финансовых технологий, продуктов и услуг.

Одновременно Банк России совместно с заинтересованными государственными органами принимает участие в реализации мероприятий, которые также содержатся в указанном перечне поручений Президента Российской Федерации и предусматривают в срок до 1 июля 2018 г. проработку и внесение в законодательство Российской Федерации следующих изменений:

  • определение статуса цифровых технологий, применяемых в финансовой сфере, и их понятий исходя из обязательности рубля в качестве единственного законного платежного средства в Российской Федерации;
  • установление требований к организации и осуществлению «майнинга»;
  • регулирование публичного привлечения денежных средств и криптовалют путем размещения токенов.

Принятие данных изменений в законодательство позволит обеспечить эффективное и безопасное развитие финансовых технологий в интересах государства, участников рынка и населения.

Развитие цифровых технологий на финансовом рынке

Регулирование, надзор и наблюдение за финансовыми организациями являются ключевыми направлениями обеспечения стабильности и устойчивости финансового рынка. Одним из факторов конкурентоспособности организаций финансового сектора становится повышение эффективности исполнения ими регуляторных требований. Увеличение сложности проводимых операций и объема обрабатываемых данных, развитие новых финансовых сервисов, а также ужесточение регуляторных требований увеличило расходы финансовых организаций на соответствие всем необходимым нормам, что привело к возникновению в мире нового и динамично развивающегося направления – RegTech (regulatory technology). RegTech – это использование финансовыми организациями инновационных технологий для повышения эффективности выполнения регуляторных требований и управления рисками.

В рамках данного направления будет проведен анализ перспективных сфер применения RegTech и будет осуществляться подготовка обзоров, рекомендаций и требований по использованию соответствующих решений участниками финансового рынка, а также специализированными компаниями.

Создание и развитие финансовой инфраструктуры

Платформы и ИТ-решения, являющиеся элементами финансовой инфраструктуры, будут реализовываться участниками финансового рынка совместно с Банком России и заинтересованными государственными органами в рамках реализации программы «Цифровая экономика Российской Федерации» и в рамках иных проектов/программ. Роли участников будут определены отдельно для каждого из проектов/программ в зависимости от состава проектных задач. Банк 11 России будет осуществлять координацию работы участников, а также обеспечивать синхронизацию проектных решений и гармонизацию стандартов взаимодействия элементов инфраструктуры.

Платформа для удаленной идентификации

Создание и развитие платформы для удаленной идентификации позволит перевести финансовые услуги в цифровую среду, повысить доступность финансовых услуг для потребителей, в том числе людей с ограниченными возможностями, пожилого и маломобильного населения, а также повысить конкуренцию на финансовом рынке. Создание платформы для удаленной идентификации обеспечит дистанционное получение услуг физическими лицами с использованием единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) и биометрической системы. В рамках первого этапа будет реализована возможность дистанционного предоставления кредитными организациями услуг по открытию счетов, осуществлению переводов и выдаче кредитов клиентам – физическим лицам без их личного присутствия.

Механизм удаленной идентификации для банковских услуг предполагает:

1. проведение однократной первичной идентификации при личном присутствии,

2. проведение удаленной идентификации в целях предоставления финансовых услуг.

Хранение биометрических данных в биометрической системе будет осуществляться в обезличенной форме без персональных данных, по которым можно установить личность физического лица (Ф.И.О., паспорт, СНИЛС и иное). Соответствующие персональные данные физического лица будут храниться в ЕСИА. При проведении удаленной идентификации персональные данные физического лица будут предоставляться в соответствующую организацию только после авторизации в ЕСИА самим клиентом (логин и пароль). Раздельное хранение персональных данных и биометрических данных позволит обеспечить высокий уровень их защиты от несанкционированного доступа. В рамках второго этапа будет обеспечена возможность дистанционного предоставления услуг некредитными финансовыми организациями, а также государственных и иных услуг. Для реализации указанного механизма будут разработаны нормативные (правовые) акты для внедрения удаленной идентификации с применением биометрических технологий, а также запущена соответствующая технологическая инфраструктура.

Платформа быстрых платежей

В условиях активного развития цифрового взаимодействия между физическими лицами, роста электронной коммерции и цифровизации традиционных организаций удобные мгновенные безналичные расчеты становятся очевидной потребностью на финансовом рынке. Существующие в настоящий момент механизмы переводов денежных средств обладают рядом ограничений с точки зрения их стоимости, скорости, времени работы и удобства их проведения, что является барьером для дальнейшего роста безналичных расчетов.

Создание платформы быстрых платежей направлено на развитие рынка платежных услуг, снятие межбанковских барьеров при переводах между физическими лицами, предоставление инновационных и удобных сервисов для 13 потребителей финансовых услуг, повышение привлекательности безналичных расчетов, снижение стоимости переводов для конечного потребителя. Внедрение платформы быстрых платежей предполагает создание платежной инфраструктуры для финансового рынка для проведения онлайн-переводов в режиме реального времени, 365/24/7, через различные каналы, с прозрачными тарифами и правилами, с использованием номера мобильного телефона и иных идентификаторов, а также QR-кода.

Платформа позволит осуществлять переводы между физическими лицами (в том числе между счетами одного физического лица в разных банках), переводы физических лиц в адрес юридических лиц за товары и услуги в рамках установленных лимитов (в том числе оплату товаров и услуг, погашение счетов, государственные и муниципальные платежи), а также реализовать иные гибкие сценарии взаимодействия между ее участниками и предоставлять инновационные сервисы потребителям финансовых услуг. Планируется разработка дизайна и проведение пилотирования платформы быстрых платежей, разработка дорожной карты по правовому и технологическому обеспечению реализации проекта и запуск платформы на финансовом рынке.

Элементы новой цифровой финансовой инфраструктуры

В результате выполнения мероприятий по созданию и развитию финансовой инфраструктуры в рамках Основных направлений будет обеспечено как формирование новых, так и развитие существующих инфраструктурных платформ и решений для участников финансового рынка.

Таким образом, новая цифровая финансовая инфраструктура будет состоять из следующих основных элементов:

1. Платформа-маркетплейс для финансовых услуг и продуктов позволит повысить удобство, прозрачность и оперативность получения услуг клиентами в режиме «единого окна», а также устранить барьеры для доступа к финансовым услугам и продуктам для клиентов.

2. Платформа для регистрации финансовых сделок обеспечит регистрацию сделок на финансовом рынке в едином реестре, к которому будет предоставлен доступ для всех участников, и получение информации по сделкам в режиме «единого окна».

3. Платформа быстрых платежей обеспечит возможность проведения онлайн-переводов на финансовом рынке в режиме реального времени 365/24/7 с использованием смартфонов, мессенджеров, QR-кода и др.

4. Перспективная платежная система (ППС) Банка России обеспечит возможность участникам финансового рынка эффективно управлять ликвидностью, проводить срочные и несрочные платежи с использованием специализированных расчетных сервисов на базе единой централизованной инфраструктуры.

5. Национальная система платежных карт (НСПК) – национальная инфраструктура обработки операций по банковским картам, обеспечивающая 19 развитие российской системы платежных карт (платежная система «Мир»), бесперебойное проведение внутренних транзакций по картам международных платежных систем на территории России и внедрение инновационных сервисов на базе карты «Мир».

6. Система передачи финансовых сообщений обеспечит гарантированность и бесперебойность при передаче финансовых сообщений с использованием новых технологий.

7. Единая система идентификации и аутентификации (ЕСИА) и биометрическая система представляют собой инфраструктуру, предоставляющую сервис многофакторной удаленной идентификации на основе сведений из государственной информационной системы и биометрических данных для обеспечения возможности дистанционного оказания финансовых услуг.

8. Сквозной идентификатор клиента может использоваться для различных источников данных, хранящихся в месте их создания, и обеспечит возможность предоставления различных видов информации о клиенте заинтересованным органам и организациям, в том числе для оказания ему финансовых услуг.

9. Платформа для облачных сервисов будет являться инфраструктурным решением, предоставляющим доступ участников финансового рынка к облачным ресурсам внешних провайдеров (например, сети, системы хранения, приложения и сервисы) и позволяющим участникам финансового рынка на их основе размещать собственные прикладные сервисы с обеспечением необходимых требований и условий в отношении информационной безопасности.

10. Платформа на основе технологии распределенных реестров является распределенной системой хранения и обмена финансовой информацией и доверенной средой для ее участников для реализации финансовых сервисов с применением российской криптографии. Ключевым связующим элементом национальной инфраструктуры финансового рынка являются открытые интерфейсы (Open API), позволяющие обеспечить получение и передачу информации между информационными системами различных организаций c использованием стандартных протоколов обмена данными. Создание и развитие цифровой финансовой инфраструктуры обеспечит эффективное предоставление услуг на финансовом рынке, в том числе для малых и средних организаций, что будет способствовать повышению доступности финансовых услуг на всей территории Российской Федерации и развитию конкуренции в финансовом секторе.

Источник: Банк России